Однако если этого достичь не удалось, то заемщику необходимо предпринять все усилия, чтобы это невыгодное для него условие было ограничено следующими рамками:
- привязать изменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования ЦБ РФ (к тому же в ближайшие годы будет наблюдаться не рост, а падение этого показателя);
- предусмотреть «льготный период», на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.
Как показывает опыт промышленно развитых стран, обязательным атрибутом кредитных договоров все чаще и чаще становятся некоторые «нестандартные» положения, которые способствуют выполнению взаимных договоренностей сторон.
В договорах присутствуют такие разделы как «Свидетельства и гарантии», «Санкции при нарушении условий погашения» и др. Отдельные положения этих разделов эпизодически встречаются и в кредитных договорах, заключенных в России.
Итак, в разделе кредитного договора «Свидетельство и гарантии» все чаще и чаще в деловой практике отмечается, что заемщик имеет право и полномочия на заключение договора, имеет свидетельство о регистрации и лицензию; не имеет задолженности по налогам, заложенных активов, кроме известных банку; не нарушает каких-либо других кредитных договоров, заключенных ранее, и представил полную достоверную информацию о своем финансовом положении.
В разделе «Ограничивающие условия» формулируются правила, которых должен придерживаться заемщик в течение всего периода кредитования: поддерживать определенный уровень оборотного капитала и соблюдать установленную величину балансовых коэффициентов (ликвидности и т.д.); регулярно представлять финансовые отчеты банку-кредитору; обеспечить необходимое страхование; содержать в порядке и обеспечивать необходимый ремонт зданий и оборудования; сообщать банку-кредитору о предпринятом против компании-заемщика или намечаемом судебном расследовании.
В разделе «Запрещающие условия» указаны действия, которые не должны осуществляться заемщиком: не продавать или закладывать активы; не покупать акции или облигации (за исключением обязательств федерального правительства); не выдавать гарантий по долгам других предприятий и не участвовать с слияниях и соглашениях.
В разделе «Невыполнение условий кредитного соглашения» перечислены все случаи, подпадающие под это положение. Это - нарушение сроков очередного платежа по ссуде; объявление компании (банка)-заемщика банкротом или смерть заемщика (если речь идет о физическом лице).
В разделе «Санкции при нарушении условий погашения» находят отражение следующие положения: требование немедленного погашения всей остающейся суммы долга и процентов по ней; предоставление дополнительного обеспечения или гарантий и право банка-кредитора погасить оставшийся долг за счет средств, имеющихся у заемщика на текущем счете.
Не все кредитные договоры содержат указанные разделы и пункты. Но некоторые положения - характеристика кредита, обязанности кредитора и заемщика, что понимается под нарушением обязательств - непременно присутствуют в договорах, подписанных в странах Запада.
В заключительной части кредитного договора, как показывает практика, целесообразно перечислить следующие реквизиты банка-кредитора и заемщика: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс). Кроме того, весьма желательно: помещение сведений о банковских реквизитах сторон (расчетные и валютные счета), идентификационный номер налогоплательщика, регистрационные реквизиты (где, когда, как юридическое лицо было зарегистрировано, серия и номер документа о регистрации) - все, что приобретает особо важное значение при предъявлении исков к контрагенту. Если нет юридического адреса (или он не указан точно), то неизвестно, куда направлять исполнительные листы.
Все вышеперечисленные данные следует обязательно проверять, запросив у заемщиков следующие документы:
а) свидетельство о регистрации (или выписку из торгового реестра страны происхождения);
б) учредительные документы со всеми изменениями и дополнениями, в которых следует обратить внимание на правильное написание полного и сокращенного наименования организации (партнера по кредитному договору), ее юридического почтового адреса и компетенции органов управления;
в) справки из банков об открытых счетах;
г) положение о филиале или отделении, если договор подписывается руководителем этого структурного подразделения;
д) положение об органе управления, член которого подписывает договор (например, положение о дирекции, если договор заключает не генеральный директор, а один из директоров);
е) приказ руководителя организации о предоставлении одному из директоров права на подписание договора от имени этой организации;
ж) доверенность, выданная руководителем организации, в соответствии с которой высокому ответственному лицу организации предоставляется право на подписание договора. Доверенность должна содержать информацию о дате ее выдачи и сроке действия. Целесообразно проверить, не отменена ли эта доверенность.
Нет ничего необычного в просьбе банка-кредитора представить все эти документы. Если ваш контрагент - добросовестный партнер (и именно то лицо, за которое он себя выдает), то вы без труда сможете получить необходимые документы и ознакомиться с ними. Если же ваш контрагент ответит отказом, то пусть это станет поводом задуматься о причинах такого отказа и вообще о целесообразности сотрудничества с этим партнером.
Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:
а) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;
б) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;
в) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.
ВЫВОД:
Иными словами, подготовка и заключение кредитного договора требуют напряженной, квалифицированной работы кредитора и заемщика. В этом важном деле нет мелочей, которыми можно было бы пренебречь.
ЛИТЕРАТУРА.
Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая.
«О банках и банковской деятельности». ФЗ РФ от 2.12.90 №395-1 (в редакции ФЗ РФ от5.02.96 №6 ).
Соколинская Н. Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. -М.: АО «Консалтбанкир», 1997.
Трофимов М. В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата. Под ред. М. Ю. Барщевского. -М.: Белые львы, 1996.
Ольшаный А. Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. Под ред. Е. Г. Ищенко, В. И. Алексеева. -М.: Русская Деловая Литература, 1998.
Содержание:
Введение...................................................................................................3
Структура кредитного договора, его форма и содержание...............3
Вывод.......................................................................................................20