2) Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег.
1.7 Пластиковая карта
Пластиковая карта это разновидность электронных денег.
В начале двадцатого века одной известной американской фирмой была выпущена первая кредитная карта. Она представляла собой обычную картонную бумагу, данные на которой были либо написаны, либо выдавлены. Суть появления такой карточки – использование при оплате торговых операций по нефтепродуктам.
При столь недолговечном материале картонных карточек несколько десятилетий позже их стали выпускать из метала. Металлические карточки были намного тяжелее картонных, да и процесс их производства был довольно долгий и трудный, поэтому встал вопрос о производстве карточек из другого материала.
Выход был найден в использовании карточек из пластика. В дальнейшем практически все американские банки стали внедрять системы выдачи наличных посредством пластиковых карт.
В России пластиковые карточки, которые считались новейшими технологиями при выдаче наличных и проведений операций, осуществляемых с магазинами, появились не намного позже – приблизительно в 60х годах двадцатого века. Но все же Россия заметно отставала в столь новой системе, хотя пластиковые карты и были эмитированные зарубежными странами. Банки России стали создавать сеть предприятий, которые принимали такие пластиковые карточки в качестве платежного средства.
Пластиковая карта в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. В современном мире пластиковыми картами пользуется большая часть всего земного шара. С каждым днем эта технология все больше развивается и постепенно внедряется в отстающие страны мира.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Пластиковые карты бывают различными, в зависимости от применения.
Виды пластиковых карт:
1) Дисконтные пластиковые карты.
Наиболее популярные в бизнесе. Любая фирма может заказать себе дисконтную карту, желая привлечь новых покупателей, поощрить постоянных, стать участником дисконтной системы. Дисконтные системы выпускают карты, которые предоставляют владельцу определенные льготы и скидки в сети магазинов и предприятий, входящих в систему. 2) Клубные пластиковые карты.
Это один из самых надежных и распространенных способов идентификации членов различных клубов, привилегированных гостей дискотек, баров, ресторанов, баз отдыха и т.п. Клубные карты дают их владельцам какие-либо льготы или привилегии в выпустивших их предприятиях.
3) Рекламные карточки.
В мире пластиковые карты как средство рекламы уже получили широкое распространение. Ведь пластиковую карту можно считать лицом фирмы. В пластике могут быть выполнены также персональные визитки, фирменные календари, которые могут послужить неплохой рекламой.
4) Страховые пластиковые карты.
Пластиковые карты все шире используются в качестве дополнения или полноценной замены страхового полиса. Для этих целей обычно используются карты со штрих-кодом или микросхемой (чипом). Картаможет содержать номер полиса, страховую программу, срок страхования, подробные индивидуальные данные владельца карты. В России такие карты еще не применяются.
5) Идентификационные пластиковые карточки.
Идентификационными называют выполненные в виде пластиковых карт документы, которые позволяют удостоверять личность человека как гражданина, жителя определенного региона, члена клуба, работника некоего предприятия. В виде идентификационных карт также могут быть изготовлены удостоверения на право получения различных видов льгот или медицинское обслуживание и т.п.
6) Платежные пластиковые карты.
Платежные карты - карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. Подобные карты используются в системах (бензозаправки, таксофоны и т.п.), где необходимости или возможности организовывать доступ к банковскому счету клиента в интерактивном режиме (on-line).
1.8 Преимущества и недостатки пластиковых карт
Преимущества:
1) На пластиковую карту может совершаться перевод заработной платы, стипендии, пенсии, пособия, любые социальные выплаты. С помощью карты можно осуществлять бесплатные электронные переводы по России и за рубеж, а пополнять ваш счет может любое доверенное лицо.
2) Пластик позволяет носить с собой значительные суммы денег, давая своему владельцу определенную независимость от обстоятельств. В случае потери карточки можно позвонить в центр банка и заблокировать какие-либо операции, которые могут быть с ней выполнены.
3) международные карты позволяют оплачивать товары и услуги во многих странах мира, а также ощущать финансовую "поддержку" в безграничном мире Интернет.
4) В случае путешествия за рубеж банковские карты позволяют провозить любую сумму, поскольку, в отличие от наличных денег, защищены от таможенного учета.
Недостатки:
1) Для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные трудности при обналичивании денег. Также эта проблема заметна в регионах, где темп жизни более чем умеренный, и люди не успевают приспособиться к столь оперативному техническому прогрессу.
2) Также существуют определенные трудности с безопасностью. При расчетах через системы Интернет можно стать жертвой хитроумного мошенничества. Последнее время способности злоумышленников развиваются и касательно банкоматов.
3) К недостаткам можно отнести не повсеместность использования пластиковых карт. Существуют ограничения на прием карточек определенных банков-эмитентов.
Часть 2. Развитие применения пластиковых карт в России
С каждым годом пластиковая карта всё больше и больше используется населением. Еще в 90-ых годах пластиковая карта являлась лишь предметом роскоши. Сейчас она есть практически у каждого человека. Большинство предприятий перечисляют заработную плату именно на банковские карты.
По итогам 2007 года банки увеличили количество выпущенных платежных карт на 38%, что превысило показатели предыдущего года. В 2007 году количество эмитированных российскими банками банковских карт достигло 103,3 млн штук, увеличившись на 38%. При этом, по данным Банка России, динамика роста оказалась даже лучше, чем в 2006 году (36%). В 2007 году количество операций физических лиц по банковским картам увеличилось на 35,5% и достигло 1,631 млрд. Объем операций вырос на 46,9%, до 6,24 трлн руб. Количество операций по получению наличных увеличилось до 1,283 млрд (рост 31,2%), количество операций по оплате товаров и услуг -- до 349 млн (рост 54,6%). Доля платежных операций в общей сумме карточных операций выросла до 21,4% с 18,7% в 2006 году. Объем карточных операций по снятию наличных в 2007 году увеличился на 45,4% (до 5,777 трлн руб.), по оплате товаров и услуг -- на 67,3% (до 463 млрд руб.).
В 2008 году с 26-27 января по всей России проводилось исследование по использованию и применению пластиковых карт среди населения.
Было опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России.
Было выявлено, что наиболее распространенными пластиковыми картами являются зарплатные карты, с помощью которых россияне получают зарплату, пенсию, стипендию.
Такими картами пользуются 90% опрошенных.
Большинство пользователей карт – это 85%, пользуются только одной пластиковой картой. 12% используют 2 пластиковые карты в обращении. У 2% опрошенных пользователей карт в обращении находятся 3 карты, и у 1% - 4 или 5 пластиковых карт.
Большинство пользователей карт пользуются ими более 1,5 лет. Наибольшие доли в структуре пользователей карт по длительности пользования составляют опрошенные, пользующиеся картами от 1,5 до 3 лет (30% опрошенных пользователей карт) и более 3 лет (30% опрошенных пользователей карт).
17% опрошенных пользователей карт сообщили, что пользуются пластиковыми картами от 1 до 1,5 лет. Каждый десятый опрошенный пользователь карт используют карты от 6 месяцев до 1 года. Только 6% опрошенных пользователей карт являются новыми пользователями, которые начали пользоваться этой банковской услугой менее 6 месяцев назад.
Почти половина (47%) жителей городов с населением более 500 тыс. человек пользуются банковскими пластиковыми картами.
Жители крупных городов таких как Москва и Санкт-Петербург также активно пользуются пластиковыми картами. 45% опрошенных в этих городах, являются пользователями банковских карт.
Жители городов с населением 100-500 тыс. человек пользуются пластиковыми картами в несколько меньшей степени. Пластиковыми картами пользуются 42% опрошенных жителей городов с населением 100-500 тыс. человек и 35% опрошенных жителей городов с населением менее 100 тыс. человек. Только каждый пятый (22%) житель сельской местности пользуется банковскими пластиковыми картами.