1. выпускалась эмиссионным банком взамен коммерческих векселей;
2. имела по закону золотое обеспечение и была размена на золото;
3. имела двойное обеспечение (вексельное — товарное и золотое).
Перечисленные особенности классической банкноты находили отражение в следующих закономерностях ее обращения:
1) обращение классической банкноты совершалось по замкнутому кругу. Это связано с тем, что банкноты выпускались в порядке выдачи кредита под коммерческий вексель, а возврат происходил путем погашения этого кредита;
2) классическая банкнота устойчива по своей природе. Это обеспечивалось, во-первых, путем выпуска в порядке учета коммерческих векселей, за которыми стояли конкретные товарные сделки, во-вторых, тем, что излишние для обращения банкноты возвращались в эмиссионный банк путем обмена на золото.
Классическая банкнота принципиально отличалась от бумажных денег:
*по происхождению — возникновение бумажных денег связано с особенностями функции денег как средства обращения, появление банкноты связано с функцией денег как средства платежа;
*по источникам эмиссии — бумажные деньги выпускаются государственным казначейством, банкноты — эмиссионным банком;
*по закономерностям обращения — классическая банкнота обращается по замкнутому кругу и возвращается в эмиссионный банк, у бумажных денег нет такого механизма возврата, они «застревают» в каналах обращения;
*по разменности — классическая банкнота при необходимости могла быть обменена на металл, бумажные деньги — нет.
С крахом системы золотомонетного стандарта в годы Первой мировой войны в большинстве стран прекратился обмен банкнот на золото, что привело к утрате золотого обеспечения банкнот и их устойчивости. Кроме того, значительно ухудшилось вексельное обеспечение банкнотной эмиссии, так как вексельный портфель эмиссионного банка все больше состоял из казначейских векселей и других долговых обязательств государства. Все это свидетельствует об особенностях современных банкнот, существенно отличающихся от классических.
Следовательно, для современной банкноты характерны следующие свойства:
· она не имеет золотого обеспечения и не разменна на золото;
· эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но в порядке банковского кредитования государства.
Исходя из сказанного можно выделить три канала эмиссии современных банкнот:
1) банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства;
2) банковское кредитование государства в форме покупки банка и государственных ценных бумаг;
3) выпуск под прирост официальных валютных резервов, как правило, в странах с активным платежным балансом.
Современная банкнота — это бумажные деньги в широком смысле. Тем не менее ее нельзя полностью отождествлять с бумажными деньгами в их классическом виде. Современная банкнота сохраняет свою кредитную природу, и в подавляющей части ее выпуск осуществляется в порядке банковского кредитования хозяйства.
Следовательно, современная банкнота имеет двойственную природу: по существу она является продуктом сращивания бумажных и кредитных денег, или бумажными деньгами в широком смысле. Поэтому в экономической теории обычно различают бумажные деньги в узком смысле — казначейские билеты, с самого начала выступавшие как знаки золота, и бумажные деньги в широком смысле — банкноты — знаки не только золота, но и кредита.
1.4 Чек
Еще одним видом кредитных денег является чек. Чековое обращение возникло и развивалось в ходе эволюции кредитных операции централизации банковской системы и сосредоточения временно свободных денежных средств на текущих счетах коммерческих банков.
Чек — это денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредит учреждения о выплате держателю чека указанной суммы.
Чеки бывают:
именные (на определенное лицо без права передачи),
ордерные (с правом передачи по индоссаменту),
1. предъявительские (могут пере даваться без индоссамента),
2. расчетные (используются только для безналичных расчетов),
3. акцептованные (по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж в указанный срок) и др.
Чек имеет определенную форму и реквизиты. Он является частным обязательством, причем срок его обращения ограничен законодательными актами, поэтому для обеспечения гарантии платежа по чеку большое значение имеет акцепт чеков со стороны надежных банков.
При расчетах чеками в экономические отношения между собой вступают такие субъекты: - Чекополучатель - юридическое или физическое лицо, осуществляющее оплату с помощью чека и подписывает его;
- Чекополучатель-предприятие, которое является получателем средств по чеку; - Банк-эмитент - банк, выдающий чековую книжку (расчетный чек) предприятию или физическому лицу.
Чек содержит такие элементы:
а) название "расчетный чек";
б) название владельца чековой книжки и номер его счета;
в) названия банка эмитента и его номер МФО;
г) идентификационные коды чекодателя и чекополучателя;
д) название чекополучателя;
е) поручение чекодателя банку-эмитенту уплатить определенную сумму;
ж) назначение платежа;
з) число, месяц и год составления чека, место составления чека;
и) подписи чекодателя и оттиск печати.
Чек, на котором отсутствует какой-либо из указанных реквизитов, считается недействительным и возвращается банку чекодателя без исполнения.
1.5 Электронные деньги
Электронные деньги являются следующей ступенью развития платежных инструментов.
Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.
Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег.
Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.
Электронные деньги — электронная система платежей — безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.
Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:
А) представляет собой денежное обязательство эмитента;
Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
В) не требует использования при трансакции банковских счетов;
Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).
В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация.
Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.
Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.
1.6 Преимущества и недостатки электронных денег
Преимущества:
1) Основное преимущество Электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение Электронных Денег для осуществления микроплатежей.
2) Анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Так как не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению Электронных Денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота Электронных Денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.
3) Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.
Недостатки:
1) Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.