В 2005 году вступили в силу изменения в законодательстве Российской Федерации, которые стимулируют дальнейшее развитие банковской системы и экономики страны в целом.
В отчетном году началось практическое применение законодательных актов Российской Федерации, принятых в конце 2004 года и направленных на создание рынка доступного жилья и развитие ипотечного кредитования. В частности, банки смогли расширить перечень имущества, принимаемого в залог, включив в него жилые дома, земельные участки (независимо от их использования) и объекты незавершенного строительства, повысив тем самым инвестиционную привлекательность и надежность операций по жилищному кредитованию.
Важным событием для Сбербанка России в 2005 году явилось вступление в систему страхования вкладов. Перечисление страховых взносов стало новой статьей расходов Банка, которая по итогам года составила 7,7 млрд. рублей (или 3,2% совокупных расходов) [16].
Принятый в конце 2004 года Федеральный закон «О кредитных историях» обязывает кредитные организации представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр.
В условиях возрастания платежеспособного спроса со стороны малого и среднего бизнеса, динамичного развития этих секторов экономики, а также усиления конкурентного давления со стороны иностранного капитала и фондового рынка банки оценивает сотрудничество с клиентами из сферы малого и среднего бизнеса как перспективное направление деятельности и будет активизировать работу с данными клиентскими сегментами. С этой целью российские банки ставят задачи совершенствования системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг, а также повышения скорости обслуживания и усовершенствования технологий проведения операций для клиентов малого бизнеса на основе использования продуктов комплексного обслуживания. Также планируется упростить условия обслуживания клиентов, имеющих положительную кредитную историю, особенно в области краткосрочного и овердрафтного кредитования, предоставления гарантий и аккредитивов.
Для расширения спектра предоставляемых услуг и наращивания объемов реализации банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при помощи современных устройств: прием платежей в пользу операторов связи, прием коммунальных платежей, погашение кредитов с использованием международных банковских карт и карт АС «Сберкарт». Также предоставляются информационные услуги, имеется возможность проведения платежей с мобильного телефона по счетам банковских карт посредством SMS-сообщений.
Введена услуга, позволяющая получить выписку по счетам банковских карт по электронной почте и через отделения Почты России или оформить заявку на получение банковской карты на сайте Банка в сети Интернет.
Осуществляется поддержка карточных продуктов в евро. Произведено подключение фронтальных устройств Сбербанка России к платежной компании Diners Club [16].
Прдолжено внедрение технологии приема и обработки платежей от физических лиц с использованием биллинговых центров, обеспечивающих безбумажное проведение платежей за услуги жилищно-коммунального хозяйства и сбор информации о получателях платежей. В ряде территориальных банков система используется для обработки операций по погашению кредитов.
Продолжается развитие и совершенствование услуг по кредитованию юридических и частных лиц. Для поддержки и дальнейшего развития этого направления завершается внедрение автоматизированных систем кредитования в центральном аппарате и территориальных банках Сбербанка России.
Клиентам – юридическим лицам предоставляется услуга «Клиент-банк» по коммутируемым каналам связи и через сеть Интернет.
Обеспечивается возможность получения информации по счетам юридических лиц по телефону (посредством речевого информатора) и с помощью SMS-сообщений.
Для решения задач оперативной обработки заявок клиентов на рынке ценных бумаг проводится внедрение единой системы брокерского обслуживания, обеспечивающей прием и исполнение заявок на торги (в режиме on-line).
В центральном аппарате и территориальных банках Сбербанка России завершается создание централизованных автоматизированных банковских систем. Внедрена Функциональная Подсистема «Банк 2000», являющаяся основой для создания централизованных автоматизированных систем «Клиент-Сбербанк» центрального аппарата и филиалов Сбербанка России. На базе Функциональной Подсистемы «Банк 2000» реализована централизованная схема обслуживания многофилиальных клиентов Банка [16].
Продолжены работы по развитию центров обработки данных и резервных вычислительных центров, а также по расширению канальной инфраструктуры, совершенствованию процессов поддержки и мониторинга автоматизированных систем.
Налажена автоматизированная система управления информационными сервисами, позволяющая контролировать работоспособность, доступность для пользователей и производительность ключевых автоматизированных систем.
Заключение
Подводя итоги курсовой работы, необходимо повторить, что выделяют активные (направленные на предоставление денежных средств), пассивные (направленные на привлечение денежных средств) и посреднические (содействующие осуществлению банковской деятельности) банковские операции. В свою очередь, каждая из этих групп имеет свою классификацию.
В результате активных операций банки получают дебетовые проценты. Они должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банками по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) образует доход банка.
К активным операциям относят: банковский кредит; финансирование под уступку денежного требования (факторинг); банковскую гарантию.
Самой важной активной банковской операцией является кредитование. Основа кредитных отношений банка и заемщика - кредитный договор.
По договору финансирования под уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом.
Банковская гарантия (гарантийное письмо банка) - это обязательство банка-гаранта выплатить по требованию бенефициара (лица, в пользу которого выдается гарантия) определенную сумму денежных средств на согласованных в гарантии условиях.
В широком смысле управление пассивными операциями представляет собою деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка. К пассивным банковским операциям относят: банковский вклад (депозит); банковский счет и доверительное управление денежными средствами.
Банковский вклад (депозит) - денежные средства в российских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода.
По договору расчетного банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) расчетный счет для проведения операций с денежными средствами.
По договору доверительного управления денежными средствами вверитель передает доверительному управляющему на определенный срок денежные средства в доверительное управление, а доверительный управляющий обязуется за вознаграждение осуществлять управление переданными денежными средствами.
Посредническими банковскими операциями являются: безналичные расчеты; валютно-обменные операции; банковское хранение; инкассация денежных средств и иных ценностей и т.д.
Анализ показал, что в Российской Федерации в настоящее время прослеживается четкая тенденция к расширению спектра проводимых банковских операций, внедрению новых разработок, а также увеличению объемных показателей по данным операциям.
В банковскую практику активно внедряются современные информационные технологии. Для расширения спектра предоставляемых услуг и наращивания объемов реализации банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при помощи современных устройств: прием платежей в пользу операторов связи, прием коммунальных платежей, погашение кредитов с использованием международных банковских карт и карт АС «Сберкарт». Также предоставляются информационные услуги, имеется возможность проведения платежей с мобильного телефона по счетам банковских карт посредством SMS-сообщений.
На сегодняшний день стратегическим направлением развития банковской сферы и банковских операций является решение такой задачи, как расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков.
Список использованной литературы
1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред. Е.Ф.Жукова. -М.: ЮНИТИ, 1997. -471с.
2. Банковские операции / Под ред. О.И.Лаврушина. -Ч. 1: Учеб. пособие / О.И.Лаврушин, Ю.П.Савинский, Р.Г.Ольхова и др. -М.: ИНФРА-М, 1995. -96с.
3. Банковские операции: Учеб. пособие / С.И.Пупликов, М.А.Коноплицкая, С.С.Шмарловская и др.; Под общ. ред. С.И.Пупликова. -Мн.: Выш. шк., 2003. -351с.
4. Банковское дело: учебник для вузов / Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А.; Под ред. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. -М.: Финансы и статистика, 2005. -591с.
5. Виноградова А.В. Банковские операции: Учеб. пособие -Ростов н/Д: Феникс, 2001.
6. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ // Российская газета. – 08.12.1994. – №238-239.
7. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В.; Под ред. Жукова Е.Ф. -М.: ЮНИТИ, 2001. -622с.
8. Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А.Калимов, Р.Р.Томкович. -Мн.: Амалфея, 2003. -751с.