1. огромный интерес множества участников отечественного рынка;
2. возможность решения всех технических вопросов;
3. стремление иностранных компаний к внедрению в России собственных платёжных систем.
Отсутствие до последнего времени каких-либо чётких правовых механизмов, которые можно было бы напрямую использовать для определения правового статуса электронных денег и их применения, а также полная неопределённость позиции Центрального банка скорее тормозили, нежели способствовали развитию электронных платежей в России.
12 марта 1998 г. вступило в силу временное Положение Банка России О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и др. клиентами Банка России при осуществлении расчётов через расчётную сеть Банка России” (далее временное Положение), а в апреле 1999 г. была принята и вступила в силу его новая редакция. Этот документ стал первым серьёзным шагом на пути создания законодательной базы по электронным деньгам в России. Временное Положение открывает новый пакет документов, принятие которого полностью уравняет в правах документы бумажные и электронные. Положение определяет состав участников системы электронного документооборота, понятие электронно-цифровой подписи, характер и подлинность электронных документов и т. д. Однако пока законодательно никак не оформлены вопросы, связанные с порядком проведения расчётов электронными деньгами, субъектами, имеющими право “электронной” эмиссии, правами и обязанностями участников рынка, гарантиями защиты их прав.
Отсутствие в России точного правового определения термина электронные деньги позволяет использовать общераспространённое определение, согласно которому термин электронные деньги обозначает различные платёжные механизмы, созданные для того, чтобы потребители могли осуществлять текущие платежи в электронной форме. Эти платёжные механизмы, как уже отмечалось, в самом общем виде подразделяются на расчёты с использованием смарт-карт и “сетевых денег”
Микропроцессорная технология особенно привлекательна для России в силу хорошей защищённости. Она также позволяет охватить 100 % рынка платежей от самых крупных до самых мелких. Например, в системе “Золотая Корона” основную долю (более 50 %) составляют мелкие платежи – до 10 долл. В отличие от магнитной, микропроцессорная карточка позволяет хранить на ней все данные о состоянии счёта клиента, следовательно, в пределах записи на карточке все платежи являются предавторизованными, что даёт возможность совершать их в режиме “офф-лайн” (без связи с банком или центром авторизации, что в России особенно важно).
Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются: АС Сберкарт; “Золотая Корона”.
Автоматизированная система Сберкарт разработана на основе стандарта U.E.P.S. (Universal Electronic Payment System) - универсальной электронной платёжной системы на базе микропроцессорных карточек - и обслуживает 1780 отделений Сбербанка, более 1000 торговых точек и 260 банкоматов. На 01.01.01 г. Сбербанк РФ выпустил 292 000 собственных микропроцессорных карт АС Сберкарт. Система расчётов по микропроцессорным картам развёрнута в 60 территориальных отделениях банка. Наиболее активно эмитируют карты АС Сберкарт такие отделения Сбербанка как Санкт-Петербургское, Кемеровское, Омское, Алтайское, Ставропольское, Пермское, Красноярское.
Система “Золотая Корона” является крупнейшей из российских систем, основанных на микропроцессорных карточках. Это - единственная система, соответствующая стандартам EMV (Europay - MasterCard - VISA). “Золотая корона” обладает в России одной из самых развитых и передовых технологий для проведения электронных расчётов. Заметим, что большинство карточек этой системы эмитировано не в Москве, а в регионах, что делает её для России "дважды уникальной". Ключевым фактором в развитии системы Золотая корона стала реализация концепции, в рамках которой банки-участники при единой технологии самостоятельно определяют политику и методы продвижения на рынок банковских услуг, связанный со смарт-картами. Благодаря этому, достигается гармоничное соответствие между универсальными возможностями системы для всех регионов и требованиями конкретных банков, обладающих глубоким знанием специфики местных рынков и способных осуществлять наиболее целесообразное распределение инвестиций.
Применение карточек "Золотая корона" позволило:
- исключить задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом наличных средств;
- сделать процесс выдачи заработной платы автоматизированным, максимально сократив его по срокам;
- значительно снизить криминогенность обстановки в промышленных районах крупных городов, связанную с выдачей наличных денег;
- вести кредитные и депозитные договоры;
- реализовывать любые виды вкладов и схемы начисления процентов, полностью автоматизировать работу с кредитами, что позволяет перейти к массовому кредитованию;
- принимать в своей инфраструктуре карточки других платёжных систем (VISA, Europay, MasterCard).
На 1 июля 2001 г. система “Золотая Корона” объединяла 144 банка-участника в 58 регионах России, в обращении находилось более 667500 микропроцессорных карточек, действовало свыше 6 200 торговых терминалов и 212 банкоматов.
Стоит отметить, что на протяжении последних пяти лет в России реализовывался ещё ряд проектов, базирующихся на использовании микропроцессорных карточек. Имеются в виду, прежде всего, программа банка "Оптимум" - система Optimum Card. Банку "Оптимум" удалось даже вывести свою карту на международный рынок: её принимали на Кипре, в Швейцарии и в Израиле (в конце 1996 г. микропроцессорная программа банка “Оптимум” была приостановлена на неопределённое время). Другой подобной программой была программа Тверьуниверсалбанка - система Universal. В настоящий момент в российских регионах реализуется ряд проектов по внедрению в обращение смарт-карт, например, система Северная Казна в Екатеринбурге. Однако, ускоренное развитие микропроцессорных проектов сейчас, когда VISA и Europay ещё не полностью определили единый стандарт таких карт, может привести к перерасходованию средств. Возможно, именно поэтому многие микропроцессорные программы российских банков находятся пока в зачаточном состоянии.
Стремительный рост сети Интернет в России не оставляет сомнений в том, что страна находится на пороге революции в области электронной торговли и банковских технологий. В I квартале 2001 г., в России насчитывалось 7 млн. пользователей компьютеров, из них около 1,6 млн. человек имели доступ к сети Интернет (для сравнения: в январе 1998 г. доступ к сети Интернет имели 840 тыс. жителей России). К 2003 г. планируется рост числа пользователей Интернет до 3,2 млн. За первые три месяца 2001 г. хотя бы раз Интернет использовало почти 1,3 млн. человек. По данным исследования, проведённого Gallup Media, 34,7 % российских пользователей - руководители высшего и среднего звена; 29,4 % - специалисты различного профиля; 15,3 % - служащие. На долю студентов и прочих рядовых пользователей приходится чуть более 20 %. Отметим также, что 2,7 % российских граждан (30 тыс. человек) заявили, что уже делали покупки через Интернет. Так что вполне обосновано предположить, что больше половины российских пользователей сетью Интернет готовы и способны тратить деньги на дорогие товары и услуги.
Таким значительным числом потенциальных покупателей нельзя пренебрегать, однако, очевидно, что конъюнктуру на рынке финансовых услуг этот сектор пока не определяет. Таким образом, любые инвестиции в разработку или приобретение систем “сетевых денег” в настоящий момент являются долгосрочными. В то же время, российские банки и финансовые компании, первыми вводящие электронные системы расчётов в Интернет, получают следующие преимущества:
1) занимают места на рынке, который в России в ближайшие годы по своему объёму может достигнуть 300-500 млн. долл.;
2) получают расчётные счета клиентов виртуального бизнеса со всеми их остатками на счетах;
3) имеют шансы заполучить также и счета многих российских Интернет-провайдеров;
4) получают значительный общественный резонанс как при запуске системы, так и при открытии нового виртуального бизнеса или присоединении его к расчётной системе;
5) получают опыт в информационных технологиях и в самом ближайшем будущем могут оказаться авторитетными и влиятельными участниками смежных рынков (электронных векселей, электронных бондов, электронных акций);
6) для отечественных банков электронные платежи являются хорошим шансом получить широкое международное признание.
Первые месяцы 1998 г. можно считать началом внедрения платежей через Интернет в России. За последние годы российские финансисты смогли составить себе первое представление о сравнительных достоинствах разных платёжных систем. При этом нельзя не учитывать, что новые финансовые технологии уже стали не только техническими, но и фундаментальными факторами рынка финансовых услуг. Более того, помня о преимуществах, которые получают банки и финансовые компании, первыми вводящие электронные системы расчётов в Интернет, в России появились собственные разработки в области “сетевых денег”. В настоящее время российские платёжные системы для расчётов через Интернет представлены: CyberPlat; PayCash; Instant!; “Центр электронных платежей” (ЦЭП); Assist; “Элит”; Russian Shopping Club; WebMoney и др. Cледует отметить, что в России все электронные платёжные системы находятся пока на начальной стадии внедрения. В этих условиях некоторые банки могут избрать выжидательную политику в отношении надвигающихся перемен, но при этом они не должны забывать, что клиенты уже проявляют значительный интерес к использованию новых электронных платёжных систем.