Электронные методы платежа (стр. 3 из 5)

электронный деньги платеж

Таблица 1.

Таблица 2

Таблица 3

Рисунок 1

Первые смарт-карты появились во Франции в середине 70-х г. Первые проекты по организации платёжных расчётов на базе смарт-карт относятся к началу 80-х гг. Однако, между появлением карточек с микропроцессором и созданием эффективных продуктов на их основе прошло почти 20 лет, что неудивительно, поскольку банковская индустрия в таких продуктах долгое время не нуждалась. Комбинированные карточки (с магнитной полосой и микросхемой) довольно широко стали применяться в банковских сферах Франции, Германии и ряда других стран лишь в начале 90-х гг., когда ущерб от мошенничеств с магнитными картами в международных платёжных системах стал пугающе высоким. Именно поэтому в середине 90-х гг. международные “карточные” ассоциации и компании VISA, MasterCard, AmEx и другие приступили к разработке новых платёжных продуктов на основе смарт-карт.

Когда потребитель платит смарт-картой, система осуществляет перевод электронной совокупности цифр или знаков (электронной стоимости) с карты на специальный счёт торговой точки, где хранится “электронная наличность”. Торговая точка периодически связывается по компьютерной сети с банком-эмитентом (он же банк клиента) и представляет электронную стоимость к оплате. Затем сеть оповещает банк клиента о необходимости оплатить соответствующую сумму банку-эквайреру и два банка производят взаиморасчёты (см. рис.1). Банки, также как и в случае с кредитными и дебетовыми картами, удерживают определённый процент от объёма платежа (дисконт) как компенсацию за услуги, которые они оказывают.

Как видно из таблицы 1, потенциальный рынок банковских и других смарт-карт с финансовыми приложениями к 2002 г. составит около 500 млн. шт., если сюда включить смарт-карты технологических и телекоммуникационных компаний, которые в настоящий момент активно эмитируют смарт-карты.

По данным компании Smart Card Forum, в 2000 г. осуществлялось свыше 140 проектов создания новых платёжных систем на базе смарт-карт и сетевых денег. Особое признание новые способы платежа завоевали в Европе и Юго-Восточной Азии, где активно развивают свои проекты крупнейшие карточные ассоциации, такие как VISA и MasterCard. Среди электронных платёжных систем на основе смарт-карт наиболее известными являются: Mondex, Proton, VISA Cash, GeldKarte и др.

Помимо широко распространённых систем электронных денег, в мире уже реально действует более двух десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы платежей на основе смарт-карт (например, Chipknip в Голландии, MiniPay в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании и т. д.).

В таблице 2 перечислены основные проекты в области электронных денег, реализованные в странах “большой десятки” и России в 1995-2001 гг. Таблица позволяет сделать вывод о том, что наибольшее количество проектов по внедрению электронных денег реализуется в США, Канаде и Голландии. Анализ российских разработок в области электронных денег будет проведён позднее.

Из таблицы 3 мы видим, что наибольшее распространение среди платёжных систем на основе смарт-карт в настоящий момент имеют системы GeldKarte (около 60 млн. шт.) и Proton (около 30 млн. шт.), а среди систем “сетевых денег” система CyberCash (около 1 млн. пользователей).

Рассмотрим современные электронные платёжные системы созданные на основе “сетевых денег”. Впервые идея так называемых “сетевых денег” (prepaid software product) или “электронной наличности” (e-cash) была предложена Дэвидом Чоумом в конце 70-х годов в США. “Сетевые деньги” представляют собой различные электронные платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. “Сетевые деньги” используют специальное программное обеспечение, которое позволяет переводить стоимость по компьютерным сетям, в частности, через Интернет. Другими словами, “сетевые деньги” предназначены для работы в рамках не реальной, а виртуальной экономики.

Сегодня в виртуальном мире уже практически воссоздан весь цикл деловой жизни в мире реальном. Не выходя из сети, можно заработать деньги, хранить их, приумножать, терять или тратить, играть на бирже или в казино, делать покупки в магазинах и театральных кассах, заниматься посредничеством и рекламой.

На анкетный опрос, проведённый журналом Economist среди руководителей 500 западных компаний по поводу того, как повлияет сеть Интернет на мировой рынок”, 49 % опрошенных ответили, что она его полностью изменит, 43 % ответили, что сильно изменит и лишь 8 % опрошенных считает, что изменит мало. Неудивительно поэтому, что инвестиции венчурных фондов США в электронный бизнес в 1995-2001 гг. составили свыше 2,5 млрд. долл., включая финансовые услуги, инвестиции в которые превысили 550 млн. долл.. Интернет не только улучшает сервис и уменьшает расходы, но и является прекрасным инструментом для расширения электронных платёжных операций и увеличения их доли на мировом и национальном рынках.

Несомненно, что потенциал рынка Интернет, на который ориентированы “сетевые деньги”, огромен. В настоящее время доступ к сети Интернет имеют около 200 млн. пользователей. По прогнозам компании Nua Internet Surveys, к 2002 г. количество подключённых к сети Интернет достигнет 329 миллионов, а к 2005 г. – 350 млн. пользователей. По данным компании Forrester Research (г. Кембридж) объём мировых продаж товаров и услуг по сети Интернет возрастет с 8 млрд. долл. в 1997 г. до 327 млрд. долл. в 2002 г., а 8,2 % экономики США будет работать через Интернет. Количество компаний в мире, занимающихся электронной коммерцией, в 1996 году составило 111 тысяч и вырастет в 2002 году до 435 тысяч.

4. ПРИНЦИПЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ «СЕТЕВЫХ ДЕНЕГ»

На компьютере клиент генерирует “электронные банкноты”. Это могут быть просто строки букв и цифр в привычном виде, включающие номинал (например, 2,5 тыс. рублей или 100 дол.), и индивидуальный серийный номер, который знает только клиент. Клиент “запечатывает” часть купюры, содержащую серийный номер в специальный “цифровой конверт” (пока, заметим, купюры не имеют стоимости). “Запечатывание” выполняется автоматически при подтверждении клиентом своих полномочий. Затем электронные банкноты отправляются в банк-эмитент (поток 1).

Банк-эмитент присваивает реальную стоимость конкретным купюрам. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их закрытые серийные номера. Банк подписывает собственной “слепой” цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров (при этом банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы наличных денег или оформить кредитный договор). Затем банк возвращает “электронные банкноты” клиенту, которые уже являются заверенными (поток 2). Начиная с этого момента, клиент может осуществлять оплату “электронной наличностью”. Никто кроме клиента не сможет установить, в каком конкретном месте была осуществлена оплата “электронной наличностью”. Только сам клиент сможет при необходимости доказать, что именно он оплатил конкретную покупку, сохранив копию купюры. Продавец, получив от клиента “электронные банкноты” (поток 3), предъявляет их банку (поток 4), который проверяет их подлинность, дезавуирует серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счёт продавца или оформляет ему новые “электронные банкноты” на соответствующую сумму (поток 5).

Среди электронных платёжных систем на основе “сетевых денег”, получивших широкую известность, следует отметить СyberCash, DigiCash, First Virtual, NetCash, CheckFree, NetChex, Open Market, NetBill и др.

Перечислим основные достоинства “сетевых денег”:

1) “Сетевые деньги” - это гибкий инструмент платежа. Вместе со смарт-картами они могут обеспечить микроплатежи в виртуальном мире.

2) Стоимость транзакции с использованием “сетевых денег”, их обработка и учёт значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других средств платежа. Использование “сетевых денег” может изменить структуру банков и сократить их персонал.

3) “Сетевые деньги”, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций, так как при их использовании не требуют удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

4) В отличие от наличных денег, оплата с помощью “сетевых денег” не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по сети Интернет.

Отметим, что для широкого внедрения электронных денег необходимо выполнение следующих условий:

1. должна быть обеспечена низкая стоимость транзакций;

2. контрактные условия должны отвечать интересам всех сторон, участвующих в обороте электронных денег;

3. должна быть разработана чёткая правовая база, а также надёжные шифровальные алгоритмы, гарантирующие полную конфиденциальность и безопасность электронных расчётов;

4. должен быть выработан единый стандарт осуществления электронных платежей (разнообразие систем и вариантов не должно сказаться на клиенте);

5. должна быть создана разветвлённая инфраструктура по обслуживанию плательщиков, использующих электронные деньги.

Проблемы, стоящие на пути широкого распространения современных электронных платёжных средств в развитых странах, которые были рассмотрены выше, в полной мере актуальны и для России. В России до сих пор нет точного правового определения термина “электронные деньги”. Это понятие применяется к различным видам платежей, осуществляемым на практике, причём способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга. В качестве синонимов часто употребляют такие выражения, как “новые системы оплаты”, “электронные платёжные системы”, “электронная стоимость” и т. п. До последнего времени в России не предпринималось никаких реальных действий по конструктивному решению вопросов электронных платежей при наличии явных предпосылок для этого, таких как: