Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
"ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ"
Экономический факультет
Кафедра экономической теории
КУРСОВАЯ РАБОТА
Электронные деньги: история возникновения и развития
Выполнил:
Студент группы ЭФВ - 101
Студентов С.С.
Проверил:
К. э. н. доцент Егорова А.А.
Челябинск 2010
Содержание
Введение
Глава 1. Определение и свойства электронных денег, возможности их использования
1.1 Определения электронных денег
1.2 Разновидности электронных денег
1.3 Свойства электронных денег
1.4 Эмиссия электронных денег
1.5 Преимущества и недостатки электронных денег
Глава 2. Возникновение и развитие электронных денег
2.1 История развития электронных денег
2.3 Законодательная база
2.2 Тенденции развития электронных денег
Заключение
Список использованной литературы
Интернет, как Всемирная паутина и доступная в ней информация, на основе всемирной системы объединённых компьютерных сетей, образует глобальное информационное пространство. С момента создания сети Интернет в ноябре 1993 году (в его современном его виде) к середине 2008 года число пользователей, регулярно использующих Интернет, составило около 1,5 млрд. человек (около четверти населения Земли). [1] Вместе с подключенными к нему компьютерами, Интернет служит основой для развития "информационного общества".
В нашей стране Интернет начал свою историю 7 апреля 1994 года с создания корневого домена.ru. С каждым годом множились и расширялись многочисленные сервисы, внедрялись новые технологии, появлялись всевозможные услуги, предоставляемые через Всемирную сеть, появилась торговля через Интернет, стали предоставляться разнообразные платные услуги. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Для решения этой проблемы было предложено простое и удобное решение, так называемые электронные (цифровые) деньги - электронные платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде.
Актуальность выбранной темы курсовой работы состоит в том, что развитие компьютерных технологий привело к тому, что сфера торговли и услуг активно переходит в интернет. Оплата услуг и покупка товаров, по средствам интернет технологий, не выходя из дома, станет в ближайшем будущем обычным делом, а реализовать эту возможность нам позволяют электронные деньги.
Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.
Цель работы - проследить историю возникновения и развития электронных денег. Определить достоинства и недостатки. А также проблемы, возникающие у пользователей этих средств оплаты.
В данной работе ставятся следующие задачи:
1. Дать определение электронных денег и рассмотреть основные свойства;
2. Проследить историю возникновения и перспективы развития;
3. Рассмотреть законодательные аспекты функционирования электронных денег.
Объектом исследования в работе являются электронные платежные системы, а исследование мы проведем на предмет истории возникновения и развития электронных денег, рассмотрим возможности, предоставляемые системами электронных платежей.
Теоретической и методологической базой исследования являются нормативные документы регламентирующие прием платежей, статьи изданий периодической печати и сайты агентства internet, так как они обладают самой современной информацией о быстро растущем сегменте электронных денег.
Термин "электронные деньги" является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
В понимании электронных денег различают следующие подходы:
Европейский (самый развитый);
Американский;
Азиатский.
С точки зрения европейского подхода электронные деньги:
· Являются новой формой денег;
· Имеют особый режим эмиссии и обращения.
Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.
Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:
· Хранится на электронном устройстве;
· Эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;
· Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).
Сами эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование является более либеральным, чем у банков.
С точки зрения американского подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.
В соответствии с "Актом об унификации денежных услуг", электронные деньги - это деньги, преобразованные в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.
По мнению ФРС деятельность в сфере электронных денег, включая эмиссию, обращение и погашение электронных денег должна подпадать под действие традиционного банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых денег.
С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:
· Новая форма депозита;
· Электронный заменитель депозита.
Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.
В России нет определения электронных денег, однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.
Таким образом, будем считать, что:
Электро́нные де́ньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям [24] :
- Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
- Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
- Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.
Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.
Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип.
Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.