Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.
Мы сейчас выделим главные достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных систем:
1. Доступность - любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.
2. Быстрота - оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.
3. Мобильность - в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходим наличие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях спец. ПО.
4. Безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, и при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций - обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег.
5. Легкость - пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.
6. Делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент
7. Высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
8. Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д. Идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени. Идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).
Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.
Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можим мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс. Денеги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.
Основной недостаток состоит в том, что отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые при помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.
Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.
Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения, а в случае физического уничтожения носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно. Без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.
Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации, соответственно безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
На сегодняшний день в виртуальном пространстве процветают практически все виды бизнеса: электронные биржи и магазины, игорные дома, оказание разнообразных услуг и другие. А там, где виртуальный бизнес, существуют и виртуальные сделки. Сначала для расчетов по ним использовались пластиковые карты, затем появились электронные платежные системы (ЭПС).
В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. Система электронных платежей PayCash - российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.
Разработка и продвижение технологии осуществляется компанией "Алкор Пэйкэш" совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный Банковский Институт. К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год - 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которой использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.
В 1997 году в России начал функционировать CyberPlat (КиберПлат) [49] - первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - "Билайн" - был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® ("КиберПлат") работает на рынке электронных платежей уже более 12 лет и является самой крупной в России и странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой.
В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. Дата первой транзакции - 20.11.1998 г. Однако официальным появлением системы Webmoney считается 24.11.1998 г. Официальным разработчиком и учредителем электронной платежной системы выступало ЗАО "Компьютерные и информационные технологии". Ввиду царившей экономической нестабильности руководство системы Webmoney грамотно организовывает кампанию по привлечению новых клиентов, участников системы. Первая тысяча зарегистрировавшихся участников системы получила по 30 WM, первые подключившиеся магазины получали по 100 WM. Главное, что уже на начальных этапах развития отличало Webmoney Transfer от интернет-банков, - это простота использования. У клиентов системы складывается впечатление, что посредника между адресатом и отправителем перевода просто не существует. Такой вариант организации платежной системы носит название "person to person". Вероятно, именно поэтому пользователи системы тут же прозвали ее "муравейником". Появление соответствующего логотипа не заставило себя ждать.
Система Webmoney поначалу была не столь удобна. Пользователи "вебмани" вынуждены были искать, на что потратить свои электронные деньги, ведь российских интернет-магазинов, работающих с WM-ками было немного. Отправить перевод родственнику было проблемой, поскольку система была ещё не столь популярна. Да и вывод средств можно было осуществить лишь в Москве.
Осознавая это, компания WM Transfer расширяет свою сферу влияния. С 1999 года стало возможным осуществлять почтовые и телеграфные переводы. WebMoney начинают сотрудничать с знаменитой системой переводов Western Union. Это позволило многим пользователям начать переводить деньги родственникам заграницу, пользуясь WebMoney.
В этом же 1999 году 22 ноября WebMoney Transfer вводит систему аттестатов. Аттестат становится своеобразным мерилом авторитета пользователя. Чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным.
Политика компания складывается следующим образом: вебмани гарантирует обеспеченность своих электронных чеков, но в то же время старается, чтобы деньги из системы вообще не выводились, поэтому разрешает открывать обменный пункты в разных городах России, по достаточно простой схеме. Достаточно иметь всего персональный аттестат и любое физическое лицо может зарегистрироваться как обменный пункт в каталоге мегасток.