Страховое свидетельство должно содержать:
· наименование документа;
· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
· фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
· указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска;
· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
· срок действия договора;
· порядок изменения и прекращения договора;
· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
· подписи сторон.
Страховщик в соответствии с договором страхования обязан:
· ознакомить страхователя с правилами страхования;
· в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
· при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
· возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
· не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.
Обязанности страхователя:
· своевременная уплата страховых взносов;
· сообщение страховщику при заключении договора страхования всех известных страхователю обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
· принятие необходимых мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;
· информирование страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.
В ряде случаев может предусматриваться замена страхователя в договоре страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.
В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.
Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами Российской Федерации.
Договор определяет порядок и условия осуществления страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:
· умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового, случая;
· совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
· сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
· получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
· другие случаи, предусмотренные законодательными актами. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированием причин отказа.
Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.
Договорные страховые отношения предусматривают переход к страховщику прав страхователя по страхованию имущества в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб. К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Прекращение договора страхования происходит в случаях:
· истечения срока действия;
· исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
· неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
· ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, если договором не предусмотрена замена страхователя в этих случаях;
· ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
· принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
· в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации. Договор страхования также признается недействительным в случаях:
если он заключен после страхового случая; если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.
Контрольные вопросы:
1. Изложите особенности страхования как экономической категории
2. Назовите и охарактеризуйте виды страхования
3. Назовите особенности оформления страховых услуг
Тема 10.Управление финансами организации
План:
1. Сущность и методы управления финансами
2. Финансовые ресурсы предприятий
3. Инвестиции предприятия.
1. Сущность и методы управления финансами
Управление присуще всем сферам человеческой деятельности, в том числе и финансовой. Под управлением понимается сознательное целенаправленное воздействие на объект с помощью совокупности приемов и методов для достижения определенного результата. Управление основано на знании объективных закономерностей развития общества. Вместе с тем на управление большое влияние оказывает государство в лице соответствующих управленческих структур.