При этом в отличие от расчетов при предпринимательской деятельности, платежные поручения от граждан принимаются только при наличии средств на текущем счете.
Правовая природа отношений, складывающихся между банком, принявшим платежное поручение от своего клиента, и банками, привлекаемыми им к осуществлению операции банковского перевода, не получила однозначной оценки в юридической литературе.
Так, Л.Г. Ефимова, полагая, что указанные отношения могут квалифицироваться либо как договор поручения, либо как договор комиссии, отдает предпочтение договору комиссии, поскольку «конструкция ответственности за ненадлежащее выполнение кредитового перевода, предусмотренная ст. 866 ГК РФ, построена по типу договора комиссии, а не поручения», а в качестве признака договора комиссии указывает на то обстоятельство, что «предъявление плательщиком прямого иска к виновному банку-посреднику является исключением, а к обслуживающему банку - правилом. Следовательно … банк плательщика заключает договоры с банками-посредниками от своего имени и поэтому несет самостоятельную ответственность перед клиентом»[88].
Указанный подход не соответствует действующему законодательству, в котором нет указаний на то, что между банком плательщика и банком-посредником заключается какой-либо отдельный договор об основаниях и порядке такого участия (в том числе и договор комиссии, заключаемый, по мнению Л.Г. Ефимовой, по каждому платежному поручению).
Б.И. Пугинский указывает на то, что возложение исполнения обязательства на третье лицо «может происходить лишь с согласия последнего, как его волевое юридически значимое действие (сделка)»[89], но при этом признает, что «исполняющий банк, к которому банк-эмитент обратился с предложением об исполнении данного плательщиком поручения, обязан выполнить такое поручение», а для объяснения этого несомненного противоречия, по мнению Б.И. Пугинского, «представляется оправданной аналогия с публичными договорами»[90].
Однако конструкция публичного договора (ст. 426 ГК РФ) говорит лишь об обязанности субъекта заключить договор (в данном случае по оказанию банковских услуг, связанных с переводом денежных средств), но не об обязанности исполнить чужое обязательство.
Как представляется, наиболее адекватным образом объясняет участие привлеченных банков в осуществлении банковского перевода Л.А. Новоселова, которая пишет: «В случаях, когда плательщик и получатель обслуживаются разными банками, банк плательщика для зачисления средств по назначению должен дать соответствующее поручение своему корреспонденту - банку, у которого открыт счет получателя, либо банку, который связан корреспондентскими отношениями и с банком плательщика, и с банком получателя средств, либо клиринговой организации, участником которой он является. Действия банка плательщика, поручившего осуществление расчетной операции своему корреспонденту … являются возложением исполнения обязательства на третье лицо (ст. 313 ГК РФ). Основанием для этого является договор корреспондентского счета, в соответствии с которым банк-корреспондент по поручению своего контрагента обязуется производить платежи»[91].
Из п. 2 ст. 865 ГК РФ, предусматривающего право банка плательщика привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента, следуют обязанности привлеченных банков по исполнению (в соответствующей части) обязательства банка плательщика по перечислению денежных средств на основе поручения его клиента. В данном случае имеет место возложение должником (банком плательщика) исполнения своего обязательства на третьих лиц (привлеченные банки), а не возникновение нового обязательства, вытекающего из договора (комиссии, публичного договора и т. п.), заключаемого между банками. О том, что отношения между банком плательщика и банками, привлеченными к осуществлению банковского перевода, представляют собой возложение должником исполнения своего обязательства на третьих лиц, свидетельствуют и правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение банками обязательства по перечислению денежных средств по платежному поручению (ст. 866 ГК РФ), корреспондирующие правилу об ответственности должника за действия третьих лиц, на которых было возложено исполнение обязательства (ст. 403 ГК РФ).
Относительно момента, когда обязательство банка перед его клиентом (плательщиком) по перечислению денежных средств на основе платежного поручения считается исполненным, судебная практика дает следующие разъяснения: «При разрешении споров суды должны принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное»[92].
Порядок оформления и содержание извещения банка об исполнении платежного поручения плательщика должны быть определены законом или изданными в соответствии с ним банковскими правилами. Однако стороны не лишены возможности решать этот вопрос в соответствующем договоре банковского счета. Что касается срока представления банком такой информации, то в соответствии с п. 3.9. Положения № 2-П банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета.
Неисполнение обязанности информировать плательщика считается нарушением договорных обязательств и влечет применение мер гражданско-правовой ответственности.
Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения
Неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения клиента влечет для банка ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены в главе 25 ГК РФ (п. 1 ст. 866). Следовательно, банк, выступающий в роли должника по обязательству, обязан возместить клиенту (кредитору) все причиненные этим убытки, согласно ст. 15 и 393 ГК РФ.
В случаях, когда неисполнение имело место в связи с нарушением банка, привлеченного для исполнения расчетных операций, ответственность может быть возложена судом непосредственно на него (п. 2 ст. 866 ГК РФ). Как отмечалось выше, указанная норма полностью корреспондирует норме, содержащейся в ст. 403 ГК РФ.
Возникает вопрос, отвечает ли банк за действия банка, обслуживающего получателя средств, по незачислению или несвоевременному их зачислению на его банковский счет. Будет ли при этом считаться исполненным его обязательство перед клиентом? При ответе на эти вопросы следует исходить из того, что местом исполнения обязательства клиента банка перед получателем денежных средств признается место нахождения кредитора (ст. 316 ГК РФ), то есть банк, обслуживающий кредитора. На должника (плательщика) по основному денежному обязательству не может быть возложен риск, связанный с выбором кредитора банка. Поэтому такое денежное обязательство считается исполненным с момента зачисления средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора. Соответственно и ответственность банка, принявшего от плательщика платежное поручение, должна быть ограничена моментом поступления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя.
Как на банк, обслуживающий плательщика, так и на банк, обслуживающий получателя, может быть возложена ответственность в форме неустойки за несвоевременное списание или перечисление средств по платежному поручению и, соответственно, за их несвоевременное зачисление на счет получателя (ст. 856 ГК РФ). Данная неустойка носит зачетный характер.
Еще одна мера ответственности предусмотрена п. 3 ст. 866, согласно которому, если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, он обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренными ст. 395 ГК РФ.
В связи с этим в постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 дано следующее разъяснение:
«Просрочка банка в перечислении средств является основанием для уплаты неустойки на основании ст. 856, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный ст. 849 ГК РФ, а при межбанковских расчетах — если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику (п. 21).
Если же нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные ст. 395 в силу ст. 866 Кодекса. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика.
Клиент-плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст. 856, либо требование об уплате процентов на основании ст. 866 ГК РФ (п. 22)»[93]