Все банки со 100-процентным западным капиталом действуют у нас как дочерние организации своих головных банков. Процентные ставки по вкладам в иностранных банках, как правило, низкие.
Одно из условий, выдвигаемых США для вступления России в ВТО, - разрешить допуск прямых филиалов иностранных банков без ограничения доли иностранного капитала в данных секторах экономики. Однако отечественная банковская система еще слишком уязвима, чтобы безболезненно принять огромные объемы международного капитала, которые могут хлынуть сюда в случае открытия филиалов иностранных банков. Этот объем может составить более 10 млрд. долларов ежегодно. В таких обстоятельствах малые и средние банки, которые составляют значительную часть российского банковского сектора, просто не выдержат конкуренции. Российские банки по уровню капитализации и технологий отстают от западных, которые имеют более дешевые ресурсы (суммарные активы всей банковской системы России в настоящее время существенно меньше активов одного крупного западного банка). Важный аргумент в пользу российской позиции: экспансия иностранных банков в Россию может серьезно изменить движение капиталов. Российский валютный рынок подвержен спекулятивному поведению и во многом концентрирован на нефтяном секторе. Поэтому приход крупных игроков в виде иностранных банков может вызвать серьезные колебания национального курса валюты и затруднить роль Центрального банка в проведении валютной политики.
Казахстан: 36 КБ, из них – 18 ин., но их доля в совокуп. капитале – меньше 20%.
Белоруссия: 27 КБ, из них - 23 с участием ин., но доля в совокуп. капитале – 10%.
Особо место занимают исламские банки – сосредоточ. громадные финансовые ресурсы. Специфика: не дают кредиты под %, кредитование осущ. через лизинг и отчисления от прибыли.
Иностранным банкам удается в России работать эффективнее отечественных: их рентабельность за последние полгода вдвое выше, чем у российских кредитных организаций. Прибыль иностранных банков в России оказалась более устойчивой к негативным условиям, т.к. у них меньший объем просроченной задолженности и, соответственно, резервов, их прибыль меньше зависела от операций на фондовом рынке, а кредиты основывались на плавающих ставках. Это и помогло им защитить процентную маржу.
Банки с иностранным участием обычно проводят гораздо более жесткую политику контроля за расходами.
Иностранцы могут финансово подпитываться у материнских структур, а проблемы с просрочкой нивелируются за счет пролонгаций кредитов.
Иностранные банки:
Райффайзен Банк (Raiffeisen) – с 1996 года в РФ, со 100%-ным иностранным капиталом - австрийским;
Банк Сосъете Женераль Восток (BSGV) – с 1993 года в РФ; 100%-ным иностранным капиталом - франц.;
Дойче Банк (Deutsche Bank) –с 1998 года в РФ; со 100%-ным иностранным капиталом - немецким;
Ситибанк (Citi Bank) – 1993 года в РФ, со 100%-ным иностранным капиталом - американским;
"Кредит Европа Банк" - с 1994 года в РФ, со 100%-ным иностранным капиталом;
"ДжИ Мани Банк (GE Money Bank)" - с 2004 года в РФ; подразделение General Electric, оказывающее услуги потребительского кредитования;
Основные направления совершенствования банковской системы
1. Сокращение числа КБ;
2. Увеличение Уставного капитала (с 01.01.10 – 90 млн. руб., с 01.01.12 – 180 млн. руб. => надежность, ответственность, объем кредитования);
3. Одновременно предлагается, как и в США, ограничить рост крупных гос. банков в России, поскольку гос. банки ВТБ (6 млрд. $), ВЭБ значительно оторвались от других банков;
4. Разделить банки на инвестиционные и коммерческие;
5. Ин. капитал;
6. Развитие филиальной сети. Намечено организовать почтовый банк на базе отделения связи;
7. Ужесточить банковское законодательство по контролю за обналичкой;
Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.
Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный.
[ Первичный рынок ценных бумаг — это рынок, на котором происходит первичное размещение ценных бумаг. Первичное размещение бывает двух видов — частное и публичное.
Частное размещение (англ. private placement). В этом случае пакет ценных бумаг продается ограниченному числу лиц (как правило, одному-двум институциональным инвесторам). Особенностью частного размещения является закрытый характер сделки. Никаких требований по раскрытию финансовой документации не предъявляется.
Публичноеразмещение (public offering) или IPO (initial public offering). Публичное размещение происходит с помощью посредников. Ими могут выступать как биржи, так и институциональные брокеры.
Вторичный рынок ценных бумаг — это рынок, на котором происходит обращение ценных бумаг. На этом рынке уже не аккумулируются новые финансовые средства для эмитента, а только перераспределяются ресурсы среди последующих инвесторов. Являясь механизмом перепродажи, он позволяет инвесторам свободно покупать и продавать бумаги. При отсутствии вторичного рынка или его слабой организации последующая перепродажа ценных бумаг была бы невозможна или затруднена, что оттолкнуло бы инвесторов от покупки всех или части бумаг. В итоге общество осталось бы в проигрыше, так как многие, особенно новейшие, начинания не получили бы необходимой финансовой поддержки. ]
Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты. Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.
Второе направление совершенствования банковской деятельности - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.
Кредитные отношения, их роль в рыночной экономике
Кредит – атрибут рыночной экономики.
За наличку приобретаются: нефть, газ, золото, драгоценности, знания, криминал, взятки.
Одна из причин финансового кризиса (снижение ликвидности банков и снижение кредитов) – перестали строить и покупать. В 2010 году ожидается увеличение кредитования на 15%.
Современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Невозможно представить деятельность современного государства без кредитных институтов, которые четко и планомерно выполняют ряд своих определенных функций по концентрации, и направлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, тем самым, осуществляя один из непреложных законов экономики, заключающийся в том, что деньги должны находится в постоянном обращении (временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудного капитала, аккумулируются в кредитно-финансовых институтах, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях).
Кредит как экономическая категория происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг и в то же время от credo – доверяю, верю – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.
Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающие на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями денежного кредита является размещение кредита, получение кредита заемщиком, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.
Кредит является особой формой движения фонда денежных средств – ссудного капитала.
Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности.