— страхование имущества предприятия;
— страхование урожая сельскохозяйственных культур;
— страхование домашнего имущества граждан;
— страхование транспортных средств и др.
отраслевая структура страхового рынка Украины динамически развивается, про что свидетельствует позитивные тенденции в процессе появления потребностей в страховой защите всех субъектов хозяйствования и граждан и формирование механизма удовлетворения интересов страховщиков и страхователей.
Анализ реального положения на страховом рынке Украины убеждает, что для формального функционирования страхового рынка необходима налаженная дееспособная система взаимосвязанных специализированных организаций, которые могли бы обслуживать потоки страховых услуг, денег, ценных бумаг, рабочей силы, информации, то есть необходима развитая инфраструктура страхового рынка.
Именно инфраструктура страхового рынка обеспечивает возможности реализации экономических интересов страховщиков и страхователей, способствует координации действий всех субъектов страхового рынка, помогает интегрироваться в мировой экономический простор. К элементам инфрастуктуры страхового рынка относятся:
— правовое и нормативное обеспечение;
— информационная сеть;
— кредитно-финансовая система;
— система подготовки кадров;
— научное обслуживание;
— аудиторская сеть;
— профессиональная этика и язык.
Развитие инфраструктуры содействует активизации страховой деятельности, а тем самым, усиливает защищенность всех сторон экономической жизни общества.
Страховой рынок, таким образом, представляет собой сложную, многофакторную, динамичную, соответствующим образом структурированную систему. Эта система реально функционирует, следовательно, должным образом взаимодействуют все составляющие страхового рынка, который можно рассматривать как единство внутренне организованной системы и ее внешнего окружения. Внутренняя система страхового рынка взаимодействует с внешней средой. Они обуславливают одна другую, взаимодополняют страховой простор в целом.
Внешняя среда страхового рынка представляет собой совокупность факторов, действие которых не опосредуется непосредственно влиянием страховщика. Внутренняя система характеризуется тем, что страховщик способен непосредственно влиять на происходящие процессы, имеет реальные возможности для коррекции своих действий и ожидает соответствующих адекватных изменений во внутренней системе. К факторам, которые определяют влияние страховщика на внутренне состояние страхового рынка, принадлежат:
—страховые продукты, которые предлагает страховщик, условия, на которых составляется страховые договоры;
—системы продвижения страховых продуктов (услуг) на рынок;
—тарифная политика страховщика;
—механизмы изучения спроса и его изменения.
К элементам внутренней системы страхового рынка можно отнести финансовый и кадровый потенциал страховой компании, наличие и мера доверия страхователя к страховщику, его умение сотрудничать с финансовыми институтами, качество маркетинговой деятельности и эффективность стратегических решений. Деятельность страховщика именно во внутренней системе страхового рынка влияет на формирование спроса на страховые услуги, способствует росту и ассортименту предложения страховых продуктов и, таким образом, создает благоприятные условия для управления и контроля со стороны страховщика ситуации во внутренней системе.
Внешняя среда страхового рынка составляется из совокупности факторов, взаимодействующих за границами внутренней системы и соответствующим образом влияющие на них. Страховщик реализует свой экономический интерес с учетом действия разных факторов внешней среды, причем на некоторые из них он может опосредованно влиять, действие же других факторов выходит за пределы влияния страховщика, и он вынужден приспосабливаться к ним. К факторам внешней среды, на которые страховщик может определенным образом влиять, относятся рыночный спрос, конкуренция, уровень развития инфраструктуры страхового рынка.
К неконтролируемым факторам внешней среды страхового рынка относятся, прежде всего, общеэкономическая ситуация в стране и за ее пределами; уровень платежеспособности страхователей, конъюнктура мирового страхового рынка; демографическая ситуация, экология и т.д. действие этих факторов определяет поведение страховой компании в рыночной среде, формирует ее стратегию и тактику, очерчивает возможности продвижения на рынке страховых услуг.
2 Экономические основы страхового дела
Страхование — необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность. Постоянное возобновление производства необходимо для обеспечения насущных жизненных потребностей людей во всех общественно-экономических формациях, в том числе и в современном обществе.
Если же процесс общественного производства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных событий (пожаров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуждено прежде всего принимать различные предупредительные меры, а если они не дают желаемого результата, то возмещать нанесенный материальный ущерб, восстанавливать нормальные условия воспроизводства рабочей силы. Стихийные и иные бедствия, несущие материальные потери, первоначально воспринимались людьми как случайные события, однако многовековой опыт истории человечества показал, что периодическое наступление разрушительных сил природы и других чрезвычайных явлений есть объективный, закономерный процесс, связанный с противоречивым характером общественного производства.
Рискованный характер общественного производства, обусловленный в первую очередь противоречием между человеком и природоразрушительными силами, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий стихийных и других бедствий, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Эти объективные отношения выражают реальные и наиболее насущные потребности людей в поддержании достигнутого ими жизненного уровня. Данные отношения отличает определенная специфичность, и они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты общественного производства.
Специфичность данной экономической категории обусловливают три основных признака:
—случайный характер наступления разрушительного события;
—чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями;
—объективная необходимость предупреждения, преодоления последствий указанного события и возмещения материального или иного ущерба.
Указанные признаки в своей совокупности свидетельствуют о наличии страхового риска в производственной деятельности людей и о необходимости защитных мер для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса. В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты общественного производства.
Для того чтобы в соответствии с требованиями указанной экономической категории проводить в жизнь защитные меры, необходимо обособление части валового национального продукта для предупреждения и возмещения материального ущерба, т.е. формирование страхового фонда. Тем самым экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который представляет собой совокупность различных страховых натуральных запасов и денежных страховых фондов.
Страхование в сочетании с самострахованием предпринимателей составляет теперь достаточно эффективную систему обеспечения бесперебойности и непрерывности общественного производства.
Страхование является экономической категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В то же время для страхования характерны экономические отношения, связанные только с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь. Тем самым страхование связано с вероятностным движением денежной формы стоимости.
9.3 Организация страхования
Рыночная экономика развитых стран и подавляющегося большинства развивающихся стран — это гибко регулируемая система. Страхование выступает, с одной стороны, как один из элементов этого регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а, с другой — как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфичных для него правил.
Главной, принципиальной чертой организации страхового дела в современный период является его демонополизация. Наряду с государственным страхованием возникла и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями.
Все организационные формы страхования должны руководствоваться общим законом о страховании и, одновременно, нормативными актами, относящимися к каждому из них.
Государственное страхование — форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация. Оно может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования (универсальной), монополии государства лишь на отдельные виды страхования (частичной) или же отсутствии какой-либо государственной страховой монополии. Сейчас развитие движется к последнему варианту. Тем не менее, нельзя исключить приоритет государства в проведении некоторых видов страхования.