На сегодняшний день некоторые российские банки пытаются использовать понятие эффективной (реальной) годовой ставки. Но, к сожалению, в нашем законодательстве понятия эффективной ставки нет, как нет и единой методики ее определения. Кстати говоря, введение понятия эффективной ставки у нас даже не предвидится. Федеральная антимонопольная служба и Центральный банк настоятельно рекомендуют банкам сообщать подробный график платежей и указывать все комиссии до заключения договора <7>. Правда, выполняя данное требование, большинство банков предоставляет график платежей непосредственно при заключении кредитного договора - когда потребитель, чаще всего, уже не может отказаться от его подписания (так как в это время уже принято решение о покупке какого-либо товара и надо платить за него деньги).
Приложение 1
Таблица 1.Классификация форм ссудного процента.
| Классификационный признак | Форма ссудного процента |
| Поформам кредита | КоммерческийБанковскийПотребительскийПо лизинговым сделкамПо государственному кредиту |
| По видам кредитных учреждений | Учетный процент ЦББанковскийПо операциям ломбардов |
| По видам инвестиций с привлечением кредита банка | По кредитам в оборотные средстваПо инвестициям в основные фондыПо инвестициям в ценные бумаги |
| По срокам кредитования | По краткосрочным ссудамПо среднесрочным ссудамПо долгосрочным ссудам |
| По видам операций кредитного учреждения | Депозитный ВексельныйУчетный процент банкаПо ссудамПо межбанковским кредитам |
Приложение 2
Таблица 1.Российские банки, предоставляющие Банку России информацию для расчета ставок МИБИД, МИБОР и МИАКР.
| N | Наименование кредитной организации |
| 1 | "АБН АМРО Банк ЗАО" |
| 2 | ОАО "Альфа-Банк" |
| 3 | АКБ "БИН" (ОАО) |
| 4 | ОАО "Банк Москвы" |
| 5 | ООО "БКФ" |
| 6 | ОАО Внешторгбанк |
| 7 | АБ "Газпромбанк" (ЗАО) |
| 8 | ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги" |
| 9 | Инвестиционный банк "ТРАСТ" (ОАО) |
| 10 | ООО "Дойче Банк" |
| 11 | КБ "ЕВРОТРАСТ"(ЗАО) |
| 12 | ОАО АКБ "ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК" |
| 13 | Банк "ВестЛБ Восток" (ЗАО) |
| 14 | ОАО "Банк ЗЕНИТ" |
| 15 | "ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) ЗАО" |
| 16 | ЗАО "КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)" |
| 17 | ЗАО ММБ |
| 18 | ЗАО "Международный Промышленный Банк" |
| 19 | АКБ "МБРР"(ОАО) |
| 20 | ОАО "МДМ-Банк" |
| 21 | "МПИ-Банк" (ЗАО) |
| 22 | АКБ "НРБанк" (ОАО) |
| 23 | "НОМОС-БАНК" (ЗАО) |
| 24 | ОАО КБ "ВИЗАВИ" |
| 25 | ОАО Банк "Петрокоммерц" |
| 26 | ОАО АКБ "Пробизнесбанк" |
| 27 | ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" |
| 28 | ОАО АКБ "РОСБАНК" |
| 29 | Сбербанк России (ОАО) |
| 30 | ЗАО КБ "Ситибанк" |
| 31 | ОАО "ТрансКредитБанк" |
Приложение 3
Таблица 2. Рублевые процентные ставки для различных инструментов денежного рынка в 2006 г.[8]
| Месяц | Межбанковская ставка по однодневным МБК[9] | Доходность ОБР[10] | Межбанковская ставка по МБК на срок 3 мес. [11] | Ставка по операциям прямого РЕПО[12] | Депозитная (кроме | Ставка коммерческих кредитов[14] | Инфляция[15] | Ставка рефинансирования Банка России[16] |
| Январь | 3,1 | 4,5 | 5,0 | 6,1 | 8,3 | 10,2 | 10,4 | 12,0 |
| Февраль | 3,1 | 4,6 | 5,0 | 6,1 | 8,4 | 10,7 | 11,0 | 12,0 |
| Март | 3,3 | 4,7 | 5,2 | 6,1 | 8,3 | 10,2 | 10,4 | 12,0 |
| Апрель | 3,3 | 5,2 | 5,5 | 6,1 | 8,4 | 10,8 | 9,7 | 12,0 |
| Май | 2,4 | 4,5 | 5,1 | 6,1 | 8,0 | 11,0 | 9,4 | 12,0 |
| Июнь | 2,8 | 4,3 | 4,9 | 6,1 | 7,5 | 10,5 | 9,1 | 12,0 |
| Июль | 2,0 | 4,5 | 4,7 | 6,1 | 7,3 | 10,1 | 9,5 | 11,5 |
| Август | 2,3 | 3,5 | 4,5 | 6,1 | 7,8 | 10,3 | 9,7 | 11,5 |
| Сентябрь | 3,5 | 3,6 | 4,4 | 6,1 | 6,6 | 10,5 | 9,5 | 11,5 |
| Октябрь | 4,1 | 4,1 | 4,8 | 6,1 | 7,7 | 10,1 | 9,2 | 11,5 |
| Ноябрь | 6,2 | 5,2 | 5,8 | 6,1 | 7,7 | 10,6 | 9,1 | 11,0 |
| Декабрь | 5,0 | 5,0 | 5,9 | 6,1 | 7,7 | 10,5 | 9,1 | 11,0 |
Приложение5
Таблица 3. Изменения учетной ставки Банка России и показателей инфляции в 2000-2007 гг.
| Год | Ставка рефинансирования на конец года, в % | Инфляция на конец года, в % |
| 2000 | 25 | 20,2 |
| 2001 | 25 | 18,6 |
| 2002 | 21 | 15,1 |
| 2003 | 16 | 12,5 |
| 2004 | 13 | 11,7 |
| 2005 | 12 | 10,9 |
| 2006 | 11 | 9,0 |
| сентябрь 2007 | 10 | 7,5 |
1. Щегорцев В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/Под ред проф. В.А. Щегорцева.-М.:ЮНИТИ-Дана, 2005.-383 с.
2. Деньги,кредит,банки.Экспресс-курс:учебное пособие/под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф.О.И. Лаврушина.-М.:КНОРУС,2005.-320 с.
3. Общая теория денег и кредита: Учебник/Под ред. проф. Е.В. Жукова.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.-304 с.
4. Смирнов Е.Е. «Денежно-кредитная политика в 2007 году: с учетом требований закона и рынка»// Управление в кредитной организации-2006-,№ 6// Консультант Плюс: 3000{Электрон. ресурс}/ «Консультант Плюс»-М-2007.
5. Федеральная служба государственной статистики/ {Электронный ресурс}/ Режимдоступа:/http//gks/ru/wps/portal.
6. «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год»//»Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», 2006- № 12//{Электронный ресурс}/ Консультант-Плюс.
[1] Кейнс (Keynes) Джон Мейнард (5 июня 1883 — 21 апреля 1946), английский экономист и политический деятель, основатель кейнсианства — одного из ведущих направлений современной экономической мысли.
[2] Маршалл (Marshall) Альфред (26.07 1842 — 13.07 1924), английский экономист, основатель Кембриджской школы. 19 века. За долгую научную жизнь Маршаллом было опубликовано более 80 трудов. Смысловым центром его труда является книга : «Общие отношения спроса, предложения и ценности» Именно в этой книге Маршалл дает основы абстрактного теоретического анализа рыночного равновесия. Основные достижения Маршалла в области теории спроса связаны с концепциями кривой спроса, эластичности спроса и потребительского излишка.
[3]Вальрас (Walras) Леон Мари Эспри (1834-1910), швейцарский экономист. Построил общую экономико-математическую модель народного хозяйства.
[4] Фишер (Fisher) Ирвинг (1867-1947), американский экономист. Труды в области теории денежного обращения и кредита.
[5]Ииндексы процентных ставок» "Международные банковские операции", 2007, N 2
[6] Аннуитет (от лат. annuitas - ежегодный платеж) - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа и процентов по нему.
[8] по данным сайтов ЦБ РФ (www.cbr.ru) , (www.nva.ru)
[9] Средневзвешенная ставка по однодневным кредитам МБК (овернайт) в рублях по данным Банка России.
[10]Доходность облигаций Банка России (ОБР) - средневзвешенная по объемам и срокам в обращении доходность.
[11] Ставка MosPrime по рублевым МБК на срок 3 месяца (среднеарифметическая за месяц).
[12] Операции прямого РЕПО - привлечение средств коммерческими банками от Банка России сроком на 1 день.
[13]Средневзвешенная ставка по срочным рублевым депозитам населения в кредитных организациях сроком до 1 года (т.е. без учета вкладов до востребования).
[14] Ставка по кредитам - средневзвешенная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям сроком до 1 года.
[15]Уровень инфляции потребительских цен (ИПЦ) в годовом выражении по отношению к такому же месяцу предыдущего года.
[16]Начало календарного месяца. Значение ставки рефинансирования эквивалентно ставке по однодневным расчетным кредитам.