Рассмотрим потребительский кредит сроком на 5 лет (60 месяцев). Процентная ставка равна 17 %. Ежемесячный основной долг равен:
PV/n = 200000/60 = 3333,33
Запишем расчеты в таблицу №3.
Таблица 3
| Месяц | Остаток долга | Основной долг | Начисленные проценты за месяц | Платеж за месяц |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 1 | 200000 | 3333,33 | 2833,33 | 6166,66 |
| 2 | 196666,67 | 3333,33 | 2786,11 | 6119,44 |
| 3 | 193333,34 | 3333,33 | 2738,89 | 6072,22 |
| 4 | 190000,01 | 3333,33 | 2691,67 | 6025 |
| 5 | 186666,68 | 3333,33 | 2644,44 | 5977,77 |
| 6 | 183333,35 | 3333,33 | 2597,22 | 5930,55 |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 7 | 180000,02 | 3333,33 | 2550 | 5883,33 |
| 8 | 176666,69 | 3333,33 | 2502,78 | 5836,11 |
| 9 | 173333,36 | 3333,33 | 2455,56 | 5788,89 |
| 10 | 170000,03 | 3333,33 | 2408,33 | 5741,66 |
| 11 | 166666,7 | 3333,33 | 2361,11 | 5694,44 |
| 12 | 163333,37 | 3333,33 | 2313,89 | 5647,22 |
| 13 | 160000,04 | 3333,33 | 2266,67 | 5600 |
| 14 | 156666,71 | 3333,33 | 2219,45 | 5552,78 |
| 15 | 153333,38 | 3333,33 | 2172,22 | 5505,55 |
| 16 | 150000,05 | 3333,33 | 2125 | 5458,33 |
| 17 | 146666,72 | 3333,33 | 2077,78 | 5411,11 |
| 18 | 143333,39 | 3333,33 | 2030,56 | 5363,89 |
| 19 | 140000,06 | 3333,33 | 1983,33 | 5316,66 |
| 20 | 136666,73 | 3333,33 | 1936,11 | 5269,44 |
| 21 | 133333,4 | 3333,33 | 1888,89 | 5222,22 |
| 22 | 130000,07 | 3333,33 | 1841,67 | 5175 |
| 23 | 126666,74 | 3333,33 | 1794,45 | 5127,78 |
| 24 | 123333,41 | 3333,33 | 1747,22 | 5080,55 |
| 25 | 120000,08 | 3333,33 | 1700 | 5033,33 |
| 26 | 116666,75 | 3333,33 | 1652,78 | 4986,11 |
| 27 | 113333,42 | 3333,33 | 1605,56 | 4938,89 |
| 28 | 110000,09 | 3333,33 | 1558,33 | 4891,66 |
| 29 | 106666,76 | 3333,33 | 1511,11 | 4844,44 |
| 30 | 103333,43 | 3333,33 | 1463,89 | 4797,22 |
| 31 | 100000,1 | 3333,33 | 1416,67 | 4750 |
| 32 | 96666,77 | 3333,33 | 1369,45 | 4702,78 |
| 33 | 93333,44 | 3333,33 | 1322,22 | 4655,55 |
| 34 | 90000,11 | 3333,33 | 1275 | 4608,33 |
| 35 | 86666,78 | 3333,33 | 1227,78 | 4561,11 |
| 36 | 83333,45 | 3333,33 | 1180,56 | 4513,89 |
| 37 | 80000,12 | 3333,33 | 1133,34 | 4466,67 |
| 38 | 76666,79 | 3333,33 | 1086,11 | 4419,44 |
| 39 | 73333,46 | 3333,33 | 1038,89 | 4372,22 |
| 40 | 70000,13 | 3333,33 | 991,67 | 4325 |
| 41 | 66666,8 | 3333,33 | 944,45 | 4277,78 |
| 42 | 63333,47 | 3333,33 | 897,22 | 4230,55 |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 43 | 60000,14 | 3333,33 | 850 | 4193,33 |
| 44 | 56666,81 | 3333,33 | 802,78 | 4136,11 |
| 45 | 53333,48 | 3333,33 | 755,56 | 4088,89 |
| 46 | 50000,15 | 3333,33 | 708,34 | 4041,67 |
| 47 | 46666,82 | 3333,33 | 661,11 | 3994,44 |
| 48 | 43333,49 | 3333,33 | 613,89 | 3947,22 |
| 49 | 40000,16 | 3333,33 | 566,67 | 3900 |
| 50 | 36666,83 | 3333,33 | 519,45 | 3852,78 |
| 51 | 33333,5 | 3333,33 | 472,22 | 3805,55 |
| 52 | 30000,17 | 3333,33 | 425 | 3758,33 |
| 53 | 26666,84 | 3333,33 | 377,78 | 3711,11 |
| 54 | 23333,51 | 3333,33 | 330,56 | 3663,89 |
| 55 | 20000,18 | 3333,33 | 283,34 | 3616,67 |
| 56 | 16666,85 | 3333,33 | 236,11 | 3569,44 |
| 57 | 13333,52 | 3333,33 | 188,89 | 3522,22 |
| 58 | 10000,19 | 3333,33 | 141,67 | 3475 |
| 59 | 6666,86 | 3333,33 | 94,45 | 3427,78 |
| 60 | 3333,53 | 3333,33 | 47,23 | 3380,56 |
Получается, что в итоге мы заплатим 286426,56, т. е. процентные деньги равны 86426,56.
Сравнив полученные результаты, можно сделать вывод, что банку выгоднее, чтобы мы взяли кредит сроком на 5 лет, т. к. процентные деньги, которые мы заплатим, будут больше, что объясняется не только увеличением количества лет, но и более высокой процентной ставкой. Тогда как нам выгоднее первый вариант (кредит сроком на 1,5 года), т.к. мы меньше заплатим банку процентных денег.
Заключение
В ходе этой работы было рассмотрено применение инструментов финансовой математики в государственных финансах, а также приведены примеры, чтобы можно было наглядно представить как работает финансовая математика в данной области.
Затем было рассмотрено влияние частоты начисления процентов на величину выплачиваемых денег. Рассчитав множители дисконтирования на срок от 1 до 20 лет и при процентной ставке от 1 % до 20 %, мы увидели, что чем чаще начисляются проценты, тем меньше дисконтный множитель, а значит и меньше конечная денежная сумма.
Далее была представлена полная информация о Сбербанке РФ, какие кредиты он предоставляет физическим лицам, какие документы необходимы при займе, какие имеются процентные ставки и при каких сроках кредита и т. д. Выбрав потребительский кредит (Кредит на неотложные нужды) в качестве примера, я рассмотрела сколько мы должны будем выплатить банку в конечном итоге, если возьмем ссуду на разный срок. Сделав расчеты, я выяснила, что нам будет более выгодным взять ссуду сроком до 1,5 лет, а банку – если мы возьмем кредит на срок 5 лет.
Список используемой литературы
1. Мультан Г.К., Киреева Е.Ф., Пузанкевич О.А. и др. Государственные финансы. – Мн.: БГЭУ, 2005. – 166 с.
2. Ковалева В.В. Финансы. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 634 с.
3. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ, 2001. – 365 с.
4. Романовский М.В.Финансы. – М.: ЮРАЙТ, 2000. – 547 с.
5. Брайчева Т.В. Государственные финансы России. – СПб.: Питер, 2002. – 224 с.