Министерство образования и науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Сыктывкарский государственный университет»
Финансово-экономический факультет
Кафедра Банковского дела
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ
ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
Специальность: Финансы и кредит
Специализация: Банковское дело
Научный руководитель,
К.э.н., доцент В.Д. Алексеева
Исполнитель
студентка 455 гр. Д.В. Батчаева
Сыктывкар 2010
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1 Формы привлеченных ресурсов от юридических лиц и их правовая основа
1.1 Место и роль ресурсов юридических лиц в деятельности банка
1.2 Формы привлечения денежных средств юридических лиц
2 Анализ реализации форм привлечения ресурсов юридических лиц
2.1 Тенденции развития форм привлечения ресурсов юридических лиц
2.2 Реализации форм привлечения ресурсов от юридических лиц в Региональном филиале АКБ «МБРР» (ОАО) в городе Сыктывкаре
2.3 Оценка качества обслуживания юридических лиц в Региональном филиале АКБ «МБРР» (ОАО) в городе Сыктывкаре
3 Проблемы в привлечении денежных средств юридических лиц и возможные пути их решения
3.1 Проблемы в деятельности банков на рынке денежных средств организаций
3.2 Направления развития форм привлечения денежных средств юридических лиц
Заключение
Список литературы
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбранной темы обусловлена тем что, в условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.
Привлечение денежных средств именно от юридических лиц является для банка особенно выгодно с точки зрения устойчивости ресурсной базы, так как юридические лица особенно надежны. Это можно объяснить тем, что иные клиенты коммерческого банка, например Банк России и другие банки, наиболее информированы о финансовом положении банка; а если рассматривать физических лиц, то они имеют наименьший доступ к данным сведениям, но если они получат неблагоприятную информацию о банке, то это приводит к массовому изъятию денежных средств, что является губительным для банка. Также необходимо отметить, что крупные, проверенные и честно выполняющие свои обязательства юридические лица приносят большую прибыль коммерческим банкам, по сравнению с другими клиентами.
Поэтому для коммерческих банков важно работать с юридическими лицами и находить оптимальные и в большей степени выгодные для себя и для клиентов формы привлечения ресурсов от организаций. Но, прежде всего, необходимо работать над привлечением юридических лиц в ряды клиентов банка. Поэтому деятельность банка должна быть направлена не только на разработку банковских продуктов, но и на качество обслуживания и маркетинговые ходы. Специалисты, как в России, так и за рубежом утверждают, что на достаточно насыщенном рынке банковских услуг сегодня именно качество обслуживания клиентов предопределяет успех конкурентной борьбы. Именно поэтому качество приобретает огромное значение, и тот банк, который сумеет узнать и правильно интерпретировать то, чего хотят его клиенты, получит реальное преимущество перед конкурентами.
Цель работы – выявить наиболее перспективные формы привлечения денежных средств от юридических лиц и сформировать основные параметры качества предоставляемых услуг.
Для достижения поставленной цели в данной работе были решены следующие задачи:
1. Определены основные формы привлечения денежных средств от юридических лиц;
2. Изучена нормативно-правовая база по операциям привлечения денежных средств от юридических лиц;
3. Выявлены методы по привлечению банками юридических лиц и их денежных средств;
4. Проанализирована структура привлеченных средств от юридических лиц;
5. Сформулированы проблемы в деятельности коммерческих банков на рынке привлеченных ресурсов от юридических лиц;
6. Предложены варианты решения выделенных проблем.
Объектом исследования в данной работе являются привлеченные ресурсы от юридических лиц.
Предметом исследования – деятельность коммерческих банков по привлечению денежных средств от юридических лиц.
Информационной базой данного исследования послужили монографии, статьи периодических изданий. Аналитической базой при написании курсовой работы послужили статистические данные Бюллетеня банковской статистики, Вестника Банка России, отчетность анализируемого банка. Данная работа написана на действующих нормативно-правовых актах.
1 ФОРМЫ ПРИВЛЕЧЕННЫХ РЕСУРСОВ ОТ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
И ИХ ПРАВОВАЯ ОСНОВА
1.1 МЕСТО И РОЛЬ РЕСУРСОВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА
Для начала дадим определение юридическим лицам в соответствии с Гражданским Кодексом. Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде
Юридические и физические лица формируют привлеченные ресурсы банка, имеющие наибольший удельный вес в его пассивах, и являющиеся основой для осуществления активных операций, что подтверждают данные, приведенные в таблице №1.
Таблица №1
Структура пассивов банковского сектора РФ
(на начало года; в %)
| Показатель | На 01.01.07 | На01.01.08 | На 01.01.09 | На01.01.10 |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| Фонды и прибыль банков | 12,7 | 14,0 | 11,1 | 12,8 |
| Средства, привлеченные от банка России | 0 | 0,2 | 12,0 | 4,8 |
| Счета банков | 1,1 | 1 | 1,2 | 0,9 |
| Кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от кредитных организаций (резидентов и нерезидентов) | 12,3 | 13,9 | 13,0 | 10,6 |
| Вклады физических лиц (резидентов и резидентов) | 27,0 | 25,6 | 21,0 | 25,4 |
| Средства, привлеченные от организаций (резидентов и нерезидентов) | 32,6 | 35,0 | 31,4 | 32,5 |
| Облигации, векселя и банковские акцепты | 7,2 | 5,5 | 4,0 | 3,9 |
| Прочие пассивы (в том числе банков, средства бюджетов, резервы, средства в расчетах) | 7,1 | 4,7 | 6,2 | 9 |
Источник: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году ЦБРФ, Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году ЦБРФ, Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году ЦБРФ, Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году ЦБРФ.
В 2008 году под воздействием глобального экономического кризиса темпы роста традиционных источников формирования ресурсной базы снизились, существенно изменилась структура пассивов кредитных организаций. Вследствие чего, потребовалось вмешательство государства через средства Банка России и средств федерального бюджета и государственных корпораций, размещенных на депозитах в коммерческих банках. Данные мероприятия привели к увеличению доли привлеченных средств от Банка России на 12,0% в пассивах банковского сектора в 2009 году. Эти меры позволили смягчить последствия оттока средств клиентов с банковских счетов и депозитов, обеспечить непрерывность осуществления банковским сектором платежей. В итоге суммарный объем средств, привлеченных от юридических лиц вырос за 2008 год на 2,4% по сравнению с 2007 годом, а доля данной статьи в 2009 году уменьшилась с 35,0% до 31,4%.
Глобальный экономический кризис и снижение доверия населения к банкам, вызванное девальвационными ожиданиями и неустойчивым финансовым состоянием ряда кредитных организаций, оказали негативное влияние на динамику вкладов физических лиц. В результате их доля в 2009 году в пассивах банковского сектора уменьшилась с 25,6% до 21,0% .
К концу 2009 года потребность банковского сектора в антикризисных источниках поддержания ликвидности (прежде всего в кредитах Банка России без обеспечения), резко сократилась. Объем средств, привлеченных от Банка России, уменьшился к концу года до 1,4 трлн. рублей, что составляло лишь 4,8% пассивов
банковского сектора (см. таблицу №1). В числе других заметных изменений структуры ресурсной базы— существенный рост доли вкладов населения. Меры, направленные на поддержание финансовой устойчивости банковского сектора, позволили стабилизировать ситуацию на рынке вкладов физических лиц.
В итоге доля средств, привлеченных от юридических лиц, составила в 2010 году 32,5%, что превысило на 1,1% прошлогодний показатель. Но и доля денежных средств от физических лиц выросла на 4,4% в 2010 году, благодаря антикризисным мерам государства, и достигла показателя 2008 года.
Таблица №2
Структура привлеченных средств банков РФ
(в млн.руб.,в %)
| Показатель | 2008 год | Удельный вес, % | 2009 год | Удельный вес, % | 2010 год | Удельный вес, % |
| Средства физических лиц | 5 159 200 | 44,59 | 5 906 990 | 40,54 | 6 998 751 | 39,17 |
| Средства юридических лиц | 3 520 009 | 30,42 | 4 945 434 | 33,93 | 7 522 024 | 42,10 |
| Средства кредитных организаций | 2 807 407 | 24,26 | 3 639 584 | 24,97 | 3 262 301 | 18,25 |
| Средства индивидуальных предпринимателей | 84 407 | 0,73 | 81 369 | 0,56 | 83 025 | 0,48 |
| Итого | 11 571 023 | 100 | 14 573 377 | 100 | 17 866 101 | 100 |
Рассчитано по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2009 года №1, №10, 2010 года №1.