В целом в 2010 году денежно-кредитная политика будет содействовать сохранению финансовой стабильности, снижению внешних дисбалансов, обеспечению устойчивости экономического роста и занятости населения, отметили в управлении информации Нацбанка.
Международный валютный фонд (МВФ) считает необходимым еще более ужесточить кредитную политику Нацбанка в ближайшее время.
Учитывая, что уровень процентных ставок уже высок, следует ввести строгие ограничения на кредитование в рамках госпрограмм. Это не только приведет к снижению спроса на импорт, но также будет способствовать более эффективному управлению рисками в банках. По мнению экспертов фонда, ослабление этой политики должно происходить при условии продолжения снижения инфляции и восстановления уровня резервов.
Эксперты МВФ также подчеркивают необходимость усиления операционной независимости Нацбанка путем изменения законодательства, что будет способствовать реализации жесткой денежно-кредитной политики и проведению эффективного банковского надзора.
Они также указывают на желаемую передачу уже выданных в рамках госпрограмм кредитов в предлагаемое агентство финансового развития, которое должно стать исключительным источником финансирования госпрограмм. Эксперты уверены, что это очистит балансы банков и позволит им отойти от финансирования госпрограмм. В данной ситуации менее восприимчивый к глобальному кризису банковский сектор Беларуси остается уязвимым с точки зрения увеличения проблемных активов и нехватки внутренней ликвидности, полагают в МВФ.
В нынешних непростых условиях много говорится о важности поддержки банковской системы страны. Бурно обсуждаются проблемы и последствия любых изменений. Само собой разумеется, банки - кровеносные сосуды, но помимо больших артерий есть еще и капилляры, о которых, кажется, незаслуженно забыли. Движение кредитной кооперации, которое в нашей стране несколько лет назад по существу только начало развиваться, с наступлением тяжелых времен подверглось очередному испытанию.
В Беларуси число работающих кредитных кооперативов не превышает десятка, число пайщиков измеряется сотнями. Так нужно ли говорить о помощи кредитной кооперации сегодня? Возможно, этот вопрос кому-то покажется риторическим.
А меж тем в мире ситуация совсем другая. Кредитная кооперация работает в 84 странах мира, участие в ней принимает более 123 миллионов человек. В странах - ближайших соседях - Украине и Польше кредитные союзы объединяют по 2 млн.граждан.
Конечно, и проблемы, возникшие в связи с кризисом у "соседских" кредитных союзов - иного порядка. Например, еще месяц назад Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины обратилась с программой антикризисных мероприятий, включающей помощь в размере 1млрд.гривен, в Кабинет Министров. Проблема оттока вкладов, которую тяжело переживают в Украине и банки, и кредитные кооперативы, может привести к уходу с рынка до 10% последних - до конца текущего года. До 20% союзам требуется рефинансирование, а ведь их количество измеряется сотнями.
Кризис, конечно, отразился на кредитных кооперативах Беларуси. Если за основу взять динамику "Столичного клуба взаимопомощи", то за первый квартал 2008 года было заключено 211 договоров на выдачу займов (сумма займов - 600 млн.руб.), а за первый квартал 2009 года - 190 (сумма займов - 578 млн.руб.). Соответственно договора на привлечение займов 2008 год - 124 (сумма займов - 516 млн.руб.), 2009 год - 84 (сумма займов - 222 млн.руб.).
То есть при небольшом снижении (на 4%) суммы выданных займов кредитный союз столкнулся с существенным падением (на 56%) объемов привлеченных денег. По статистике сбережения "приносят" в союз относительно небольшое число участников, и хотя доля вкладчиков существенно не изменилась: в 2008 году это было 13 % участников, а в 2009 году - 10 %, но качественные показатели изменились существенно.
Отсутствие законодательства и информационной базы в отношении кредитной кооперации в стране сильно тормозит ее развитие. И если по вкладам населения в банках в конце года принят закон о 100% гарантиях, о чем ведется широкая разъяснительная работа, то о кредитных союзах люди по сути ничего не знают, что играет негативную роль.
Тем не менее, мало кому, например, известно, что один из кредитных союзов, привлекающий среди прочих займы в белорусских рублях, зафиксированные в эквиваленте долларов США, достаточно достойно перенес прошедшую девальвацию, приняв решение вернуть своим вкладчикам разницу, которую они потеряли в связи с ростом курса.
В 2009 году сильно уменьшилась доля заемщиков. Если в 2008 году они составляли - 45 % пайщиков - членов союза, то сегодня их - всего 34 %. Участники кредитного союза, как, впрочем, и граждане в целом, более осторожно и взвешенно подходят к решению воспользоваться кредитом или нет. Учитывая то, что сотрудникам кредитного союза приходится доверительно разговаривать с участниками, ярко видны проблемы вызванные кризисом. В начале года тяжелое положение было у частного бизнеса, когда резко изменился курс валюты, а сейчас кризис в большей степени отражается на гражданах, работающих на госпредприятиях, в связи с переводом предприятий на трехдневку, снижением реально получаемой оплаты труда.
Проблемные займы, конечно, есть и у кредитных союзов, но их уровень неоднороден. В начале 2009 года в одном из кредитных кооперативов процент невозвратов поднялся до 10 %, сегодня ситуация стабилизировалась, и проблемные займы составляют там 4%, что тоже немало. Впрочем, такой всплеск, во многом, можно списать не на объективные причины, а на элементарное нежелание возвращать деньги под предлогом наступления кризиса. Но это максимальный показатель из имеющихся, всего из восьми союзов, который входят в Ассоциацию, невозвраты есть у трех. С другой стороны, есть кооператив, расположенный в деревне, где возвратность займов 100 %.
Нужна ли кредитным кооперативам помощь сегодня? Да, но скорее не финансового порядка. К моменту начала кризиса объемы сбережений и кредитования у белорусских кредитных союзов были невелики, соответственно - и теперь стало понятно, что это преимущество, проблемы тоже оказались не того порядка, как в кредитных кооперативах наших соседей. Однако, думается, без вразумительной государственной стратегии в отношении развития кредитной кооперации в нашей стране - не обойтись. Ведь пустив на самотек дело сейчас, можно перечеркнуть всю работу по развитию движения кооперации, которая проводилась последние годы.
Прежде всего, кредитным союзам как воздух необходимо принятие законодательства, которое регламентировало бы их работу. Но если в отношении банковской системы государство двигается очень конструктивно, например, по гарантиям вкладов, то в отношении кредитных союзов такие возможности упускаются.
С развитием государства изменяется экономическая политика и весь механизм государственного регулирования. Нынешний этап развития Республики Беларусь характеризуется коренными изменениями механизма управления экономикой, заменой старых инструментов менеджмента новыми. Весьма существенную роль в совершенствовании как самой структуры рыночных отношений, так и механизма их регулирования, играет кредитно-денежная политика.
В курсовой работе были рассмотрены основные цели государства в области экономики, которые обеспечивают устойчивый экономический рост, высокий уровень занятости, стабильность внутренних цен, а также внешнеэкономическое равновесие. Эти цели реализуются в процессе разработки и проведения экономической политики. Составной частью этой политики является кредитная политика государства. Вырабатывая и реализуя кредитную политику, государство определяет не только цели такой политики, но и устанавливает орган, ответственный за проведение в жизнь этих целей. Как правило, таким органом является центральный банк.
Нами была рассмотрена и изучена кредитная политика Республики Беларусь как одна из важных составляющих общеэкономического регулирования в интересах активной рыночной конъюнктуры, сдерживания инфляции, недопущения спадов производства и безработицы, выравнивания платежного баланса.
Денежно-кредитная политика Республики Беларусь направлена на неуклонное углубление финансово-экономической стабильности, последовательное достижение нормальных, согласно международным стандартам, темпов инфляции и девальвации. При этом Национальный Банк Республики Беларусь исходит из того, что оптимальным является такой вариант денежно-кредитной политики, при котором не допускается резких скачков в уровнях процентных ставок, обменном курсе национальной валюты.
Основными итогами денежно-кредитной политики Республики Беларусь в первом полугодии 2009 г. явились поддержание курса белорусского рубля по отношению к корзине иностранных валют в пределах установленного коридора допустимых изменений, развитие и укрепление банковского сектора Республики Беларусь, в том числе рост ресурсной базы, нормативного капитала; эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы.
Согласно "Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год", денежно-кредитная политика Беларуси в 2010 году будет направлена на поддержку внешней и внутренней сбалансированности экономики страны как важнейшего условия ее стабильного развития.
1. Банковский Кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 г. N 441-З (в ред. Закона от 03.06.2009 N 23-З).
2. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.07.2009 N 117 "Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за первое полугодие 2009 г. и задачах банковской системы по их дальнейшей реализации".
3. Указ № 591 от 7 декабря 2009 года об утверждении "Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год".
4. Указ Президента Республики Беларусь от 28.05.2002г. № 274 "Об утверждении Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 - 2010 годы".
5. Программа социально-экономического развития на 2006-2010 годы (проект, принятый на Всенародном собрании Республики Беларусь) / Рэспублiка, 24 февраля 2006г. № 36 (3973).
6. Деньги, кредит, банки / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. - 624 с.
7. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Под ред.Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2008г. - 527 с.
8. Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2010. - 352 с.
9. Улюкаев А.В. Современная денежно-кредитная политика. Проблемы и перспективы. - М.: Дело АНХ, 2009. - 208 с.
10. Унгур Д. Финансовая система и устойчивость платежной системы. / Банкаўскі веснік, 2006г., студзень, с.13 - 20.
11. www.belta.by
12. www.interfax.by