Так, при кредитовании клиентуры во многих странах банки должны соблюдать ряд принципов. Как правило, размер кредитов, выданных одному клиенту или их взаимосвязанной группе (например, фирмам, разрабатывающим одно месторождение) должен составлять определенный процент от суммы собственных средств банка, в США не более 10, во Франции - 75%. В развитых странах определяется также соотношение объемов кредитных операций и собственных средств. К примеру, во Франции сумма всех кредитов, предоставленных банком, не должна превышать более чем в 20 раз его собственные средства.
Таким образом, современные государства обладают целой системой методов регулирования экономики, причем составляющие ее инструменты отличаются не только по силе воздействия на кредитный рынок, но и по сферам их применения, что при правильной оценке ситуации позволяет найти оптимальное решение, выводящее страну из вероятного кризиса.
Денежно-кредитная политика Республики Беларусь - составная часть единой государственной экономической политики.
Правовой основой денежно-кредитной политики Республики Беларусь являются Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь, ежегодно утверждаемые Президентом Республики Беларусь по представлению Национального банка и Правительства Республики Беларусь.
Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь содержат важнейшие параметры развития денежно-кредитной сферы, определяют цели, задачи и приоритеты денежно-кредитной политики государства и предусматривают обеспечивающий их реализацию комплекс мероприятий и механизмов регулирования и контроля.
В условиях экономики переходного периода проблемы определения направлений, выбора и реализации инструментов денежно-кредитной политики особенно сложны в связи с тем, что рыночные механизмы экономического регулирования, как правило, в недостаточной степени отработаны, а банковская система не обладает существенным финансовым и организационно-технологическим потенциалом. Кроме того, специфика социально-политической ситуации, деловая культура, сложившиеся стереотипы отношений между различными социальными группами также в значительной степени определяют спектр возможных альтернатив как социально-экономической политики в целом, так и денежно-кредитной в частности, эффективность (неэффективность) тех или иных форм организации и инструментов регулирования экономических процессов.
Денежно-кредитная политика Республики Беларусь направлена на неуклонное углубление финансово-экономической стабильности, последовательное достижение нормальных, согласно международным стандартам, темпов инфляции и девальвации. При этом Национальный Банк Республики Беларусь исходит из того, что оптимальным является такой вариант денежно-кредитной политики, при котором не допускается резких скачков в уровнях процентных ставок, обменном курсе национальной валюты.
Сегодня можно говорить о том, что последовательное проведение данной политики позволило обеспечить ряд положительных результатов.
Беларуси одной из немногих стран бывшего СССР удалось избежать системного банковского кризиса. Конечно, случались и банкротства банков, и определенные сбои в работе. Но даже во время российского дефолта августа 1998 г., оказавшего весьма существенное негативное влияние на банковскую систему и всю экономику РБ, платежи осуществлялись стабильно, вкладчики при желании беспрепятственно могли получить свои деньги.
Однако следует отметить, что Беларусь занимает 10-е место по темпам девальвации национальной валюты среди стран-участниц СНГ. Лидером по этому показателю стал Туркменистан, где официальный курс доллара вырос в 2,74 раза (с 5.200 до 14.250 манатов). Далее следует Украина - 33,5% (с 5,0500 до 6,7418 гривны). В первую шестерку вошли также страны Балтии, чьи валюты привязаны к ослабевшему евро, и Россия, рубль которой зависит от бивалютной корзины (доллар-евро). В Эстонии курс доллара увеличился с начала года на 14,34% (с 10,6382 до 12,1636 кроны), в Литве - на 13,6% (с 2,3572 до 2,6777 лита), в России - на 12,47% (с 24,5462 до 27,6060 рубля), в Латвии - на 12,4% (с 0,484 до 0,544 лата).1 января 2009 года Нацбанк Беларуси девальвировал белорусский рубль на 20% по отношению к доллару США и евро.
Кредитная политика была направлена, как и ранее, на максимально допустимое удовлетворение потребностей юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Так, за январь-март банковская система оказала поддержку предприятиям и населению (с учетом финансового лизинга) в объеме 15,7 трлн. рублей в рублевом эквиваленте. Это на 1,9 трлн. рублей, или 13,9 процента, больше, чем за соответствующий период прошлого года. При этом наибольшие темпы прироста наблюдались по долгосрочным кредитам. Активная кредитная деятельность банков существенно амортизировала для отечественных предприятий внешние шоки, вызванные глобальным финансовым кризисом, и содействовала выполнению задач социально-экономического развития страны. При этом разница между стоимостью привлечения средств физических лиц в депозиты и стоимостью предоставленных кредитов физическим лицам в национальной валюте резко сократилась, что отражает стремление банков к поддержанию спроса на кредиты. Так, в марте она была равна 1,6 процентного пункта и по сравнению с декабрем 2008 г. уменьшилась на 2,8 процентного пункта.
Согласно постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.07.2009 N 117 "Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за первое полугодие 2009 г. и задачах банковской системы по их дальнейшей реализации", денежно-кредитная политика в составе мер единой экономической политики в первом полугодии 2009 г. проводилась в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год, утвержденными Указом Президента Республики Беларусь от 29 августа 2008 г. N 460, с учетом складывающейся в условиях мирового финансово-экономического кризиса макроэкономической ситуации. Монетарная политика была направлена на сохранение финансовой стабильности и снижение внешних дисбалансов, что способствует достижению параметров экономического и социального развития страны, предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 29 августа 2008 г. N 459 "Об утверждении важнейших параметров прогноза социально-экономического развития Республики Беларусь на 2009 год" (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., N 211, 1/9979), Законом Республики Беларусь от 13 ноября 2008 года "О республиканском бюджете Республики Беларусь на 2009 год" (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., N 288, 2/1546). Важнейшие мероприятия денежно-кредитной политики в первом полугодии 2009 г. вырабатывались и осуществлялись Национальным банком Республики Беларусь (далее - Национальный банк) совместно с Правительством Республики Беларусь.
Основными итогами денежно-кредитной политики Республики Беларусь в первом полугодии 2009 г. явились поддержание курса белорусского рубля по отношению к корзине иностранных валют в пределах установленного коридора допустимых изменений, развитие и укрепление банковского сектора Республики Беларусь, в том числе рост ресурсной базы, нормативного капитала; эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы.
Согласно "Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год", денежно-кредитная политика Беларуси в 2010 году будет направлена на поддержку внешней и внутренней сбалансированности экономики страны как важнейшего условия ее стабильного развития.
Этот документ разработан в увязке с прогнозом социально-экономического развития и проектом бюджета страны на очередной год. Он определяет основные задачи и инструменты монетарной политики, перспективы развития банковского сектора и платежной системы, международного сотрудничества в банковской сфере.
В соответствии с основными направлениями в следующем году сохранится действующая в настоящее время система привязки курса белорусского рубля к корзине из трех иностранных валют (евро, доллар США и российский рубль) в рамках коридора колебаний плюс/минус 10% от центрального значения. При этом центральное значение стоимости корзины валют на 2010 год устанавливается на уровне ее стоимости, фактически сложившейся к концу предыдущего, 2009 года.
Следует отметить, что с учетом действующих и прогнозируемых внешних и внутренних экономических факторов Национальный банк не предполагает существенных изменений стоимости корзины иностранных валют по отношению к ее действующему в настоящее время уровню ни до конца текущего, ни в начале 2010 года.
В рамках дальнейшего укрепления финансовой стабильности и с учетом ожидаемого прироста цен в следующем году на уровне не более 8-10% основными направлениями предусматривается снижение ставки рефинансирования к концу 2010 года до 9-12% годовых. Стоимость кредитов банков к этому времени снизится в среднем до 12-15% годовых, а доходность рублевых депозитов в 10-13% годовых позволит сохранить их высокую привлекательность и существенно увеличить вклады физических и юридических лиц в банках.
Основные параметры развития банковского сектора, в первую очередь объем предоставляемых предприятиям и населению кредитных ресурсов, будут соответствовать динамике макроэкономических показателей и обеспечат дальнейшее повышение роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны.
В 2010 году Национальный банк обеспечит эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы, а также дальнейшее расширение сферы безналичных расчетов.
В области международного сотрудничества продолжится реализация мероприятий по интеграции банковских систем Республики Беларусь и других государств - участников СНГ, а также сотрудничество с международными финансовыми организациями.