Можно сделать вывод, что конкретное выражение поддержки со стороны государственных органов применительно к системе ипотечного жилищного кредитования должно найти в следующих формах:
- придание системе ипотечного жилищного кредитования статуса муниципальной;
- приоритетное выделение площадок под застройку (без всяких дополнительных условий) для реализации системы; снятие или значительное уменьшение величины финансовой нагрузки на участников системы за счет снижения расходов на инфраструктуру и других льгот; выделение из федерального, городского или местного бюджета безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья; предоставление гражданам льготных условий кредитования;
- кредитов, привлекаемых инвесторами на реализацию нужных городу проектов; выпуск облигационных займов, обеспеченных землей.
1.4. Социальная ипотека
Социальная ипотека – это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм (на сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека).
В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться очередники – люди, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, и стоящие в очереди на это улучшение. Но механизмы социальной ипотеки могут распространяться и на такие категории как молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи и пр.
Существует несколько вариантов социальной ипотеки:
- дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
- предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
- продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.
В целях комплексного решения проблемы перехода к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы, обеспечивающих доступность жилья для граждан, безопасные и комфортные условия проживания в нем, Правительство Российской Федерации постановило утвердить федеральную целевую программу «Жилище» на 2002-2010 годы. Сроки и этапы реализации программы: I этап - 2002 - 2005 годы; II этап - 2006 - 2010 годы. Мероприятия второго этапа реализации Программы будут выполняться в две стадии: 2006 - 2007 годы - первая стадия; 2008 - 2010 годы - вторая стадия.
Общий объем финансирования Программы в 2002 - 2010 годах за счет средств федерального бюджета составит 298,8 млрд. рублей.
В 2006 - 2010 годах общий объем финансирования Программы составит:
- за счет всех источников финансирования - 902,4 млрд. рублей, в том числе за счет средств федерального бюджета - 239,8 млрд. рублей (из них на управление Программой - 409,4 млн. рублей);
- за счет бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов - 93,2 млрд. рублей;
- за счет средств частных инвесторов и кредиторов - 470,4 млрд. рублей;
- за счет собственных и заемных средств граждан (молодых семей) - 99 млрд. рублей.
Кроме того, в качестве механизмов реализации мероприятий Программы планируется предоставление государственных гарантий Российской Федерации: по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на поддержку системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в размере 138 млрд. рублей,
в том числе:
в 2006 году - 14 млрд. рублей;
в 2007 году - 16 млрд. рублей;
в 2008 году - 28 млрд. рублей;
в 2009 году - 36 млрд. рублей;
в 2010 году - 44 млрд. рублей;
по заимствованиям, осуществляемым на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой и модернизацию коммунальной инфраструктуры в целях жилищного строительства, в размере 68,1 млрд. рублей,
в том числе:
в 2006 году - 12,5 млрд. рублей;
в 2007 году - 17,5 млрд. рублей;
в 2008 году - 18,6 млрд. рублей;
в 2009 году - 19,5 млрд. рублей.
Объемы государственных гарантий Российской Федерации предусматриваются федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год в рамках программы государственных внутренних заимствований Российской Федерации.
Вне рамок Программы предусмотрены расходы федерального бюджета на 2006 год на предоставление субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в целях жилищного строительства, в размере 1,7 млрд. рублей и расходы на увеличение уставного капитала открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в размере 3,7 млрд. рублей.
Кроме того, в 2006 - 2010 годах будут предоставлены государственные гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальные гарантии по заимствованиям, осуществляемым на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой и модернизацию коммунальной инфраструктуры в целях жилищного строительства, в размере 68,1 млрд. рублей.
Одной из подпрограмм является «Обеспечение жильем молодых семей». Основная цель подпрограммы - государственная поддержка решения жилищной проблемы молодых семей, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Основными задачами подпрограммы являются: предоставление молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья; создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.
Сроки и этапы реализации подпрограммы: 2003-2010 годы: I этап - 2003-2005 годы; II этап - 2006-2010 годы.
Объем и источники финансирования подпрограммы: общий объем финансирования подпрограммы в 2003-2010 годах за счет средств федерального бюджета - 18,55 млрд. рублей. В 2006-2010 годах общий объем финансирования подпрограммы составит: за счет всех источников финансирования – 165 млрд. рублей, в том числе: за счет средств федерального бюджета - 16,5 млрд. рублей; за счет бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов - 49,5 млрд. рублей; за счет собственных и заемных средств молодых семей - 99 млрд. рублей.
Государственная поддержка молодых семей в 2003-2005 годах осуществлялась в рамках подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы. На I этапе реализации подпрограммы были разработаны 72 региональные программы.
В 2003-2005 годах 114 тыс. молодых семей - участников региональных и муниципальных программ улучшили свои жилищные условия. При этом за счет средств федерального бюджета, которые составили 2,05 млрд. рублей, молодым семьям было предоставлено 13,7 тыс. субсидий при рождении (усыновлении) ребенка.
Вместе с тем в рамках реализации указанной подпрограммы в 2003-2005 годах только в ограниченном круге субъектов Российской Федерации были задействованы механизмы ипотечного жилищного кредитования, а в большинстве регионов России не было условий для получения молодыми семьями ипотечных жилищных кредитов.
Анализ результатов I этапа реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, выявил целесообразность ее корректировки в части совершенствования механизма осуществления государственной поддержки молодых семей в улучшении жилищных условий.
ГЛАВА 2.
2.1. Ипотечное кредитование в Удмуртской республике
Начало ипотеки в Удмуртии было положено в 2003 году, когда федеральное агентство ОАО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" подписало соглашение с правительством республики о развитии ипотеки. Первый заем с оформлением закладной выдали в 2004 году. В этом же году в регионе работало только 4 организации, которые выдавали ипотечные займы.
Ипотеку в Ижевске и Удмуртской Республике сегодня представляют 12 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 71 ипотечную программу для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости.
Ипотечные портфели банков Удмуртии растут ускоренными темпами, по сравнению с предыдущим годом. За первое полугодие 2007 года количество ипотечных кредитов, выданных кредитными организациями УР, выросло в 3,9 раза. По мнению экспертов "bc", это связано, в первую очередь, с реализацией целевых программ "Доступное жилье", усилением конкуренции на рынке ипотечного кредитования и снижением процентной ставки.
Ставки по ипотеке в Ижевске и Удмуртской Республике находятся в диапазоне 12.75 – 26.50 % годовых по рублевым кредитам и 10.00 – 17.90 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Ижевске составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Ижевске может достигать 50 лет.
Ипотека в Ижевске – это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика.
Хотя текущие тенденции увеличения сделок по ипотеке и позволяют говорить о положительной динамике развития рынка, многие эксперты отмечают факторы, мешающие более успешной реализации национального проекта. Объемы вводимого в эксплуатацию в регионе жилья явно не соответствуют платежеспособному спросу населения, цены на жилье в последние годы росли чрезвычайно высокими темпами (до 70% в год по отдельным позициям). Сейчас наметилась стагнация, рост цен остановился, но они все же остались на очень высоком уровне.