Банковская система РФ (стр. 7 из 7)
•формулируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться;
•определяются географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;
•содержатся правила о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредитов, о процедуре взыскания просроченной задолженности и т.д.
При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:
•наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);
•точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов;
•стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);
•состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;
•денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;
•квалификация и опыт банковского персонала (от неё зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).
Заключение
Банк России имеет двойственную правовую природу. Он одновременно и орган государственного управления специальной компетенции и юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность.
Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи ¾ управлению кредитной системой.
Административные функции можно условно разделить на организаторскую (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков.
В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т.е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими полномочиями.
Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России. В соответствии с принятым у нас Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций, как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляет непосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций.
Таким образом, выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной практике зачастую данные функции разделены между различными институтами. Это объясняется тем, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.
Приложение.
Приложение 1.Схема операций банков с ценными бумагами.
Приложение 2.Схема брокерских операций.
| Банк финансовый брокер | ||
| Поверенный | Комиссионер | Консультант |
| Действует на основе договора поручения, т.о. осуществляет куплю-продажу ценных бумаг от имени и за счёт клиента. | Действует на основе договора комиссии по поручению клиента и за его счёт, но от своего имени. Брокер может использовать временно находящиеся у него деньги клиента для инвестирования в ценные бумаги, получая часть прибыли. | Предоставляет клиентам информацию о ценных бумагах и их эмитентах за комиссию. |
Приложение 3. Ставки межбанковских кредитов на 16.02.02 (в процентах годовых).
| Срок, дней | МИБИД | МИБОР | МИАКР |
| 1 | 7.62 | 11.61 | 13.48 |
| 7 | 10.17 | 14.35 | 5.08 |
| 30 | 11.68 | 16.95 | 12.05 |
Ставки МИБИД, МИБОР, МИАКР рассчитаны Информационным консорциумом ЦБ РФ. Ставка ИНСТАР рассчитана Межбанковским финансовым домом.
Справочно: ставка рефинансирования ЦБ РФ с 4.11.00 г. - 25% годовых, с 8.08.02 г. -21%,
Приложение 4. Структура банковской системы.
Список использованной литературы:
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
3. Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», от 3 февраля 1996 г.
4. Закон Российской Федерации "О простом и переводном векселе" от 21 февраля 1997 г.
5. Федеральный Закон "О рынке ценных бумаг" от 22 апреля 1996 г.
6. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
7. Указ Президента Российской Федерации от 28 марта 1993 г. «О защите сбережений граждан Российской Федерации».
8. Положение «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации» от 30 марта 1996 г.
9. «Банковское дело» учебник для студентов высших учебных заведений / Т.М. Костерина – М.: «Маркет ДС», 2003 г.
10. «Финансы и статистика» / под редакцией доктора экономический наук, профессора, академика В.И. Колесникова – М.: 1999 г.