Основополагающим изменением в российском банковском секторе за последнее десятилетие был переход от устоев плановой экономики к рыночным принципам. Этот многогранный процесс включал в себя как институциональные изменения — прежде всего формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Центрального банка, так и установление принципиально иных по сравнению с плановым хозяйством взаимоотношений банков с экономикой в целом.
Было бы наивно полагать, что столь масштабные преобразования в экономике при наличии структурных диспропорций пройдут гладко и безболезненно. Формирование ядра банковской системы и увеличение числа кредитных институтов происходило в условиях роста дефицита государственного бюджета, стагнации производства, роста числа убыточных предприятий, нарастания неплатежей, расширения бартерных и других неденежных форм расчета.
Крайне негативное воздействие на российскую экономику оказало падение мировых цен на сырьевые товары, которое привело к сокращению статей экспортных поступлений в структуре платежного баланса, убыткам отечественных сырьевых компаний, снижению их кредитоспособности.
Но не только внешние по отношению к банковскому сектору факторы повлияли на состояние банковской системы. Уже достаточно много анализировались такие ошибки в управлении банками, как значительный объем выданных кредитов, которые либо не обслуживались заемщиками, либо не могли быть ими возвращены, и проведение кредитной политики в интересах отдельных крупных клиентов без учета интересов частных вкладчиков и других кредиторов. Кроме того, отмечались низкий уровень профессионализма руководящего звена банков, а также случаи личной хозяйственной заинтересованности банков и их менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы кредиторов и акционеров.
В результате кризиса 1998 года банки понесли значительные убытки. Увеличилось количество финансово неустойчивых кредитных организаций, в число которых попали банки, до тех пор входившие в группу крупнейших и не внушавшие особых опасений. Из-за кризиса ликвидности банковская система перестала выполнять одну из основных своих функций — проведение зачетов в экономике. Нельзя не отметить и кризис доверия — как банков друг к другу, так и клиентов к банкам, что вызвало отток средств с банковских счетов. Одним словом, кризис банковского сектора был кризисом системы, и этим сказано все.
Преодоление последствий этого кризиса потребовало значительных усилий со стороны Банка России. Было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), деятельность которого направлена на стабилизацию положения в банковской сфере.
Банк России участвует в реструктуризации банковской системы в рамках своих полномочий. Под контролем Банка России кредитными организациями самостоятельно разрабатываются и осуществляются планы финансового оздоровления, направленные на восстановление их капиталов и реструктуризацию банковских активов и пассивов. Банк России поддерживает ликвидность платежеспособных банков путем использования стандартных механизмов при наличии залогового обеспечения и отзывает лицензии только у нежизнеспособных банков.
Сейчас уже можно говорить о том, что первый этап реструктуризации банковской системы в целом завершен.
Анализ складывающихся тенденций развития банковского сектора показывает, что меры первого этапа реструктуризации, принятые в 1999 году исполнительной и законодательной властью и Банком России, дали положительные результаты. Вступление в силу в феврале 1999 года Закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” позволило Банку России значительно активизировать деятельность по выведению с рынка банковских услуг кредитных организаций, нарушающих законодательство, имеющих неудовлетворительное финансовое положение и не имеющих перспектив развития.
Создание благоприятных условий для реструктуризации кредитных организаций, а также проведение активной политики по отзыву лицензий у неплатежеспособных банков позволило создать фундамент роста капитала банковской системы.
К концу первого квартала 2000 года совокупный капитал действующих банков возрос по сравнению с минимальным уровнем, зарегистрированным в марте 1999 года, на 109 млрд. рублей, или в 2,8 раза, и составил 169,2 млрд. рублей, что почти в 1,5 раза больше, чем до кризиса. Однако в реальном выражении капитал банковской системы пока не восстановлен.
Без учета банков, находящихся под управлением АРКО, собственные средства российских банков по состоянию на 1 апреля 2000 года в реальном выражении составляли около 76% соответствующего предкризисного показателя.
Наблюдается восстановление масштабов банковской деятельности. Так, по итогам 1999 года совокупные активы банковской системы возросли на 51%. При этом их рублевая составляющая увеличилась на 351 млрд. рублей, или на 76,5%, превысив предкризисный уровень на 54,6%.
Валютные активы увеличились на 1%. Степень долларизации активов по итогам минувшего года снизилась с 56 до 49%.
За период с января по апрель 2000 года совокупные активы банковской системы возросли на 14,5%.
Улучшается качество кредитного портфеля. Доля просроченной задолженности по кредитам, предоставленным реальному сектору экономики, сократилась с 11,7% на 1 января 1999 года до 5,8% на 1 апреля 2000 года. В значительной мере этот процесс обусловлен улучшением финансового состояния заемщиков в связи с позитивными тенденциями в экономике.
Весьма важно отмечающееся восстановление доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков. Объем средств, привлеченных банками от предприятий и организаций, вырос в 1999 году в номинальном выражении на 67%, а за первый квартал 2000 года — еще на 18,7%. Депозиты физических лиц за 1999 год увеличились в рублях на 43%, в иностранной валюте — на 24%, а за первый квартал 2000 года — еще на 11,9 и 7,3% соответственно.
Достигнутый прогресс по ряду ключевых показателей не означает полного преодоления последствий финансового кризиса. Несмотря на то что меры по реструктуризации кредитных организаций, принятые на первом ее этапе, принесли положительные результаты, банковская система нуждается в продолжении этого процесса. Прежде всего, как отмечалось выше, не восстановлен в реальном выражении капитал банковской системы. Кроме того, несмотря на сокращение к настоящему времени более чем в 2 раза совокупных убытков действующих банков по сравнению с их максимальным значением (42 млрд. рублей на 1 апреля 1999 года), сумма убытков остается значительной — порядка 20 млрд. рублей.
Характеристикой состояния банковской системы является также удельный вес “плохих” долгов. Доля безнадежных ссуд в банковском кредитном портфеле, хотя и сократилась с начала 1999 года до марта текущего года с 11 до 8,8%, по-прежнему существенно превышает соответствующий докризисный показатель (3,6%).
Совокупные активы и кредиты банковской системы в реальном исчислении также не достигли предкризисного уровня и составляют около 75% соответствующих докризисных параметров.
Основная задача на сегодняшний день состоит в обеспечении долгосрочной устойчивости банковской системы. Без ее решения невозможны как переориентация банков на обслуживание реальной экономики, так и повышение доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков.
Одной из актуальных проблем, рассматриваемых в настоящее время, является вопрос о независимости Центрального банка Российской Федерации. От того, как он будет решен, зависят определение статуса, а также задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России.
Независимость центрального банка устанавливается законодательством или складывается на практике как результат развития банковской системы конкретной страны. При этом важнейшее значение имеет реальная независимость центрального банка в процессе достижения основной цели денежно-кредитной политики и в выборе необходимого для этого инструментария. Именно реальная независимость дает центральному банку возможность быть свободным от влияния политической конъюнктуры и поддерживать стабильность национальной валюты, избирая наиболее эффективные инструменты денежно-кредитного регулирования.
Безусловно, Банк России должен быть независимым в корректировке промежуточных и операционных целей денежно-кредитной политики при возникновении угрозы финансовой и экономической стабильности страны. Что касается конечных целей денежно-кредитной политики, то они, несомненно, должны согласовываться с Правительством Российской Федерации, с заинтересованными министерствами и ведомствами. Кроме того, Банк России должен постоянно отчитываться перед Государственной Думой о результатах своей работы.
При этом немаловажно доведение до сведения общественности и разъяснение независимого мнения Банка России об оптимальном сочетании целевых макроэкономических показателей. Для обеспечения полной независимости, которую могут дать лишь доверие и поддержка населения, Банку России необходимо повышать прозрачность своей деятельности.
Правовая независимость Центрального банка является необходимым условием выработки самостоятельной денежно-кредитной политики, но ее эффективность определяется степенью координации гуманитарной и общеэкономической политики, постоянным прогрессом в сфере институционального развития и структурных мер. Я позволю себе выразить надежду, что Конституционный суд к 10 октября примет ответственные и взвешенные решения, в рамках которых и будет строиться будущий закон о Центральном банке Российской Федерации.