Специфичным для Англии является регулирование накопительного страхования жизни и инвестиционной деятельности, которое обеспечивается соответствующим законом о финансовых услугах.
Важно отметить, что страховое законодательство Великобритании представлено также и законом о защите страхователей, который регулирует вопросы защиты прав потребителей страховых услуг.
Российское законодательство представлено общим законом о защите прав потребителей, но оно не содержит и не учитывает особенности потребителей страховых услуг. Поэтому английский опыт защиты страхователей ценен для России. В защите нуждаются не только страхователи, но и застрахованные лица и выгодоприобретатели, поэтому необходима разработка закона о защите потребителей страховых услуг.
Либеральность регулирования страховой деятельности в Великобритании подтверждается также наиболее развитой в мире системой саморегулирования, которая тесно взаимосвязана с системой государственного регулирования. Британские саморегулирующие организации имеют специализацию и четко разграниченную компетенцию. Например, деятельность страховых брокеров полностью регулируется соответствующей ассоциацией.
В Англии определены регулирующие требования к рекламе страховых организаций. Если данное регулирование во многих странах является в основном второстепенным делом, то в Великобритании эта сфера деятельности находится на одном из самых высоких уровней. При этом соответствующее регулирование является более жестким, чем по другим товарам и услугам, и это особенно касается накопительных видов страхования жизни. Последнее представляется актуальным для России.
2.2 Государственное регулирование и контроль страхового рынка
В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» ( с изменениями и дополнениями от 31 декабря 1997 года ). Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.
Государственным регулированием страхового рынка занимается Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, основными направлениями деятельности которого является:
- надзор за общими условиями осуществления страховой деятельности и соблюдением требований законодательства;
- надзор за финансовым состоянием страховщиков;
- надзорная и экспертная работа в части экономического обоснования страховой деятельности (обоснованность расчетов страховых тарифов, страховых резервов, бизнес - планов);
- надзорно - статистическая, аналитическая и сводно-аналитическая работа по общим показателям деятельности страховщиков.[13]
Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, согласно закону Российской Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности.
Порядок получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями лицензирования. При этом законом «Об организации страхового дела в РФ» определены минимальные размеры уставных капиталов. По закону величина оплаченного уставного капитала должна составлять:
- не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда для проведения операций по страхованию жизни;
- не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении операций по видам иным, чем страхование жизни;
- не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при перестраховочной деятельности.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Помимо лицензирования Департамент страхового надзора осуществляет контроль над формированием тарифов, соблюдением условий диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности при размещении страховых резервов, соответствием нормам платежеспособности, инвестиционной политикой и перестрахованием.
Согласно российским законам, страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Рассчитанные страховой компанией тарифы должны быть указаны в Правилах страхования, которые предоставляются в Департамент страхового надзора для получения страховщиком лицензии на осуществление данного вида страхования. В течение действия лицензии надзор вправе осуществлять проверку соответствия реальных тарифов компании заявленным в Правилах страхования. Нарушение соответствия может привести к приостановлению действия лицензии .
Департамент страхового надзора осуществляет более жесткий контроль над деятельностью страховых компаний, работающих на рынке обязательного страхования, чем на рынке добровольного.
Обязательное страхование вводится государством в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан и юридических лиц. Кроме того, России существует практика возведения формально добровольных видов страхования в ранг обязательных неофициально, например, путем установления требования о страховании определенных рисков при выдаче лицензий на различные виды профессиональной деятельности . Страховые тарифы по обязательным видам страхования, как правило, устанавливаются законодательно, и страховые компании должны строго придерживаться их в своей работе.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.
Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30).
Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.
Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.
Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:
1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:
4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:
5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:
1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;
2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;