– централизованный механизм контроля и регулирование движения банковских резервов;
– наличие общесистемной инфраструктуры, которая обеспечивает функциональное взаимодействие отдельных банков;
– гибкое объединение высокого уровня централизованной управляемости банковской системы с сохранением полной экономической самостоятельности и ответственности за результаты своей деятельности каждого отдельного банка, который входит в систему.
Двухуровневое построение – ключевой принцип построения банковских систем в рыночных экономиках, их решающий качественный признак, который отличает их от других систем. Одноуровневое построение возможное лишь в тоталитарных экономиках, где достаточно создать один государственный банк и он может осуществлять на административно-командных началах и эмисионно-кассовую функцию, и кредитно-расчетное обслуживание хозяйственной клиентуры, как это, в сущности, было в СССР. Не было двух уровней банков и в докапиталистических, слабых рыночных экономиках, когда каждый банк выполнял весь набор функций – и эмисионно-кассовых, и кредитно-расчетных.
При двухуровневом построении на первом уровне находится один банк (или несколько банков, объединенных общими целями и задачами, как, например, Германии в США). Такому учреждению предоставляется статус центрального банка. На него возлагается ответственность за решение макроэкономических задач в денежно-кредитной сфере, прежде всего поддержания постоянства национальных денег и обеспечение постоянства функционирования всей банковской системы. Хотя эти задачи решаются при участии всех банков, тем не менее, успех может быть достигнут только при соответствующей координации усилий каждого из них. Возлагается такая координация на центральный банк, для чего он законодательно наделяется соответствующими полномочиями.
На втором уровне банковской системы находится остальные банки, которые в Украине принято называть коммерческими банками.
В зарубежных странах коммерческими называют только часть банков второго уровня. Преимущественно это банки, которые выполняют весь комплекс базовых операций и созданные на акционерной основе. Кроме коммерческих, в каждой стране выделяется целый спектр других банков – кооперативных, частных, специализированных и т.п.
В отличие от центрального коммерческие банки призваны обслуживать экономических субъектов – участников денежного оборота: фирмы, семейные хозяйства, государственные структуры. Именно через эти банки банковская система обслуживает народное хозяйство согласно задачам, которые вытекают из денежно-кредитной политики центрального банка. Поэтому коммерческие банки можно рассматривать как фундамент всей банковской системы, вершиной которой является центральный банк.
Банки второго уровня являются экономически самостоятельными, равноправными, конкурирующими между собой на денежном рынке. Они юридически и экономически самостоятельны и строят свою деятельность на коммерческих началах с целью получения прибыли. Ради прибыли они обслуживают своих клиентов, испытывая при этом большие риски: кредитные, процентные, валютные и т.п.
Двухуровневость банковской системы характеризуется также четким законодательным размежеванием прав и обязанностей каждого звена системы, а также небанковских финансовых посредников.
Во многих странах центральному банку предоставлено право лицензирования банковской деятельности, право устанавливать экономические нормативы деятельности коммерческих банков, осуществлять той или иной мерой надзор и контроль за банками. С другой стороны, законы ограничивают права центральных банков в коммерческой деятельности, запрещают, в частности, им обслуживать хозяйственную клиентуру. Этим коммерческие банки защищаются от конкуренции со стороны более сильного – центрального – банка, обеспечиваются их права как банков второго уровня.
Централизованное регулирование банковской деятельности как специфический признак банковской системы определяется прежде всего ее регулятивной функцией. Определенное влияние на этот признак имеет также эмиссионная функция банковской системы.
Проблема рисков – одна из наиболее сложных и угрожающих в банковской деятельности. Потери от рисков – это не только ущерб отдельных банков, а и потери многих их клиентов – юридических и физических лиц, это потрясение всей экономической системы. Поэтому борьба с рисками – это задача не только отдельных банков, а и всей банковской системы. Это обстоятельство закреплено в банковском законодательстве всех стран, которое предусматривает систему мероприятий по нормированию, ограничению, страхованию и контролю банковской деятельности. Реализация этих мероприятий призвана обеспечить стабильную, бесперебойную работу каждого банка второго уровня и осуществляется под надзором и за участия центрального банка и других законодательно уполномоченных органов.
Централизованное регулирование движения банковских резервов предопределяется прежде всего эмиссионной функцией банковской системы.
Все коммерческие банки обязаны сохранять свои свободные резервы (средства) на счетах в центральных банках, а последние имеют право контролировать и регулировать движение средств по этим счетам. При появлении у коммерческих банков чрезмерных резервов, которые угрожают чрезмерным ростом предложения денег и нарушением конъюнктуры рынков, центральный банк имеет право часть их заблокировать, повысить норму обязательных резервов и, сузив этим возможности коммерческих банков, предоставлять кредиты и создавать новые депозиты. Если же нужно увеличить объемы банковских резервов и расширить кредитные возможности коммерческих банков, центральный банк снижает эту норму и даже может предоставлять последним в ссуду дополнительные резервы. В таком случае у коммерческих банков увеличивается кредитный потенциал, возможности создавать новые депозитные деньги, которые приводит к увеличению предложения денег.
Создание единого для всех банков, замкнутого на центральный банк и регулированного им механизма движения банковских резервов є определяющим организационно-правовым признаком банковской системы как особой структуры.
Наличие общесистемной инфраструктуры, которая имеет межбанковское назначение, обеспечивает координацию и объединение усилий банков как субъектов – посредников денежного рынка.
Речь идет о создании сети межбанковских расчетных центров (расчетных палат, клиринговых центров), системы межбанковского валютного рынка, рынка межбанковского кредита, межбанковской связи, центров технического и технологического обслуживания, информационных и учебных центров, создание межбанковских фондов страхования депозитов, общих банков данных относительно кредитоспособности заемщиков и т.п.. Важным элементом такой системостворюючої инфраструктуры есть банковские ассоциации, союза га другие объединения. Самые не будучи банками и не ограничивая прав банков-членов, они выполняют разнообразные функции в интересах всех банков: представляют и защищают общие интересы коммерческих банков перед центральным банком, правительством, парламентом; организуют информационное, консультационное, правовое обслуживание банков-членов и т.п. [9].
Конечно, каждая другая система, которая функционирует в экономике, тоже имеет свою определенную инфраструктуру, и в этом понимании банковская система не является исключением. Тем не менее только в банковской системе инфраструктура есть чрезвычайно сложной, многопрофильной, жизненно необходимой для функционирования отдельных банков. Без некоторых ее элементов выполнения банками отдельных операций будет крайне неэффективным, а то и просто невозможным. Так, в первые годы формирования банковской системы в Украине не было единого механизма межбанковских расчетов, вследствие чего расчеты между предприятиями – клиентами банков невероятно затягивали, а нередко просто срывались, вследствие чего они несли значительный убытки. Сейчас в банковской системе созданный и действует механизм централизованных межбанковских расчетов на базе электронных технологий, которые дает возможность все межхозяйственные расчеты осуществлять немедленно, в режиме реального времени.
Гибкое объединение высокого уровня централизованной управляемости системы с децентрализацией экономической самостоятельности и ответственности банков как ее отдельных элементов – еще одна отличительная черта банковской системы. Конечно, проблемы подобного объединения централизованного управления с децентрализацией ответственности имеют место и в других системах. Тем не менее, нигде они не проявляются так остро и масштабно, как в банковской системе, где вся ответственность перед инвесторами и вкладчиками полностью полагается на банк, а возможности принятия адекватных управленческих решений его руководством существенным образом ограничиваются нормами системного управления. Эта противоречивость постоянно проявляется в реальной действительности.
Особенно ярко она проявилась в США, которые имеют високорозвинуту банковскую систему. Банковское право здесь оказалось одной из наиболее сложных и противоречивых сфер хозяйственного права, а банковская деятельность контролируется и регулируется более тщательно, чем любая другая область экономической деятельности. В 80-те года в США началось движение за дерегулирования (ослабление регулирования и контроля) банковской деятельности, было принято несколько законов, которые ослабили банковские ограничения, упростили управление ею на уровне банковской системы.
Подобные тенденции можно наблюдать и в других странах. Современное банковское законодательство, несмотря на объективные процессы консолидации банков в систему, все больше внимания уделяет гарантированию каждому банка экономической самостоятельности, равных возможностей доступа на денежный рынок, свободы конкуренции, свободы выбора клиентов и т.п.. Без этого тенденции к интеграции в систему могут привести к преобразованию банковской системы в единый банк (монобанк), что монопольно будет обслуживать денежный рынок, подчинив его своим интересам. При наличии указанных гарантий банковская система не только не ограничивает деятельности отдельных банков, а и существенным образом повышает посреднический потенциал каждого из них на денежном рынке и их общую роль в экономике.