Смекни!
smekni.com

Страховые агенты (стр. 3 из 6)

Эксклюзивность представительства означает необходимость сохра­нения генеральным агентом эксклюзивности страхового продукта. В слу­чае, если генеральный агент выступает одновременно и от имени другой компании, то он обязан также сохранять эксклюзивность ее продукта.

В настоящее время статусом генерального агента может обладать как физическое, так и юридическое лицо.

На примере работы французских страховых компаний к генеральным агентам относят физических лиц, уполномоченных одним или несколькими страховыми обществами, которые он представляет в каком-либо опреде­ленном регионе на основе соглашения о назначении на должность. Гене­ральные агенты могут объединяться и образовывать юридическое лицо. Например, на французском страховом рынке многие генеральные страхо­вые агенты являются членами Национальной Федерации синдикатов гене­ральных страховых агентов, которая представляет и защищает их интересы.

Генеральный агент, уполномоченный страховым обществом или обще­ствами, как было сказано выше, действует в пределах какой-либо террито­рии и заключает контракты только в пользу компании, уполномочившей его; исключение составляют те риски, которыми компания не занимается или которые отказывается рассматривать.

Юридические отношения генерального агента и страховой компании закреплены договором, который предусматривает: 1) вид страхования, в котором уполномочен работать генеральный агент; 2) максимальный лимит принятия риска; 3) территориальные ограничения; 4) обязательства по про­изводству, управлению контрактами и оплату страховых случаев; 5) размер комиссионных в зависимости от вида страхования.

Прекращение функций генерального агента может произойти в резуль­тате выхода на пенсию, в случае увольнения по собственному желанию и при увольнении по инициативе страховой компании. Во Франции Кодекс страхования предусматривает только три возможности, при наличии кото­рых страховая компания может уволить агента: профессиональная непри­годность; недостатки и нарушения при заключении контрактов и управле­нии ими, убыточные результаты; грубая профессиональная ошибка.

После расторжения агентского соглашения страховой портфель, сфор­мированный генеральным агентом, становится собственностью страховой компании. При прекращении своих функций генеральный агент в течение трех лет должен воздерживаться от проведения операций страхования на прежней территории и размещать контракты того же типа, что и в прежней компании.

Во всех случаях прекращения своей деятельности, включая и увольне­ние, агент имеет право получить определенное вознаграждение (компенса­цию).

Рассмотрим характеристики страховых агентов на примере ряда зару­бежных страховых компаний.

Генеральные страховые агенты во французских компаниях

Французская страховая компания «ЮАПИ» подписывает с генеральным агентом, считающимся лицом свободной профессии, договор, в соответствии с которым он работает только на эту компанию, а компания, в свою очередь, обязуется продавать свои страховые продукты только через этого генерального агента на определенной территории. Генеральный агент явля­ется представителем компании, которая отвечает перед клиентом (страхо­вателем) за все ошибки агента.

В зависимости от своего статуса в компании одни страховые агенты за­нимаются только продажей страховых продуктов, а другие, кроме того, урегулируют убытки своих клиентов. В зависимости от этого устанавлива­ется и размер комиссионного вознаграждения, выплачиваемого генераль­ному агенту. Например, комиссия, уплачиваемая агенту по договорам стра­хования автомобилей, составляет от 15 до 18 %, а по добровольным риско­вым видам страхования — 22—25% (нижняя ставка устанавливается тем генеральным агентам, которые только продают страховые полисы). В портфеле генерального агента, как правило, 70% составляют договоры страхования автомобилей, 25% — имущественные риски и 5% — договоры по страхованию мелких предприятий.

Генеральные агенты, которые занимаются и вопросами урегулирования убытков, рассматривают эти дела самостоятельно, что позволяет сокращать сроки рассмотрения претензий и повышает ответственность каждого уча­стника рассмотрения дела. Из общего числа урегулированных страховой компанией «ЮАПИ» убытков более 90% приходится на долю генеральных агентов.

В зависимости от опыта работы и квалификации генеральные агенты делятся на три категории, которые в основном определяют лимиты, в рам­ках которых они могут урегулировать убытки, и их полномочия в привле­чении экспертов для рассмотрения дела. Генеральные агенты нулевой кате­гории к урегулированию убытков компанией не привлекаются. Генераль­ные агенты 1-й категории урегулируют убытки до 35 тыс. франков с при­влечением эксперта или до 2 тыс. франков — без его участия. Генеральные агенты 2-й категории имеют полномочия урегулировать убытки соответст­венно до 70 тыс. франков с привлечением эксперта или до 5 тыс. фран­ков — без него.

Контроль за работой генерального агента проводится компанией один раз в полтора года, но в необходимых случаях может проводиться и чаще. По результатам проверки составляется отчет, с которым агент знакомится. В ЮАПИ также существует статистический контроль за работой генераль­ных агентов (так называемая приборная доска), при котором различные показатели деятельности агента сравниваются со средними по компании (например, контролируются частота убытков, средние выплаты и др.). Ре­зультаты проверок передаются региональным центрам компании для при­нятия соответствующих мер.

Как правило, генеральный агент работает через большую сеть субагентов. К категории субагентов относятся уполномоченные генеральными агентами лица, не относящиеся к категории агентов, имеющие ограничен­ные функции. Они связаны контрактом субагентства, действуют от имени и под ответственность генерального агента и не имеют прямых отношений со страховой компанией. Субагенты занимаются изучением определенных сегментов рынка, входящих в территориальный округ генерального агента, рекламируют страховые продукты, и их оплата производится за счет ко­миссионного вознаграждения.

Генеральные страховые агенты в Итальянском Институте Национального страхования «ИНА»

В Италии сеть продажи полисов клиентам в Институте Национального страхования страховой группой «ИНА» представляет собой совокупность частных предприятий, обладающих высокой степенью независимости в формах и методах работы.

В каждой провинции Италии, а их около ста, есть одно — два генераль­ных агентства «ИНА». Генеральному агентству доверена большая зона как по территории, так и по численности населения (в среднем от 150 до 300 тыс. человек).

Возглавляет генеральное агентство генеральный агент. Нередко одно такое агентство возглавляют сразу два генеральных агента.

В связи с высокой ответственностью, возлагаемой на генерального агента, к нему предъявляются высокие требования. После того как дирек­ция компании подписывает контракт с генеральным агентом, он самостоя­тельно организует свою работу'.

Генеральные агенты страховой группы «ИНА» работают через сеть суб­агентов и страховых агентов, входящих в структуру генерального агентст­ва. Всего в 187 генеральных агентствах, объединяющих 3000 человек, ра­ботают 286 генеральных агентов. Их деятельность регулируется соответст­вующим законом, регистром генеральных агентов и мандатом.

Генеральные агентства

В международной практике система организации страховых агентов име­ет довольно сложную структуру: все агентства компании подчинены гене­ральному агентству, численность которого зависит от размера компании, видов проводимого страхования и величины обслуживаемой территории.

Как правило, генеральные агентства создаются по административно-территориальному признаку.

В условиях сложной социально-экономической ситуации в России пе­ред многими страховыми компаниями стоит задача сохранения своего по­ложения на страховом рынке. Для успешного решения задачи по правиль­ной организации продажи страховых полисов ряд страховых компаний активизировали работу по заключению договоров страхования с организа­циями через созданные специализированные предприятия (агентства).

Такие специализированные агентства создаются как самостоятельные структурные подразделения, возглавляемые генеральными агентами.

Основной задачей агентства является поиск клиентов (юридических лиц) и заключение договоров страхования по крупным, новым и нетипич­ным рискам. Работники агентства действуют от имени страховой компании и по ее поручению в соответствии с предоставленными полномочиями, которые определяются в Положении, утверждаемом приказом руководителя страховой компании.

В Положении оговариваются виды страхования, по которым агентство заключает договоры, права и обязанности сторон, территория, на которой оно будет действовать, а также максимальный размер риска по видам (группе видов) страхования, который может быть принят агентством на страхование без согласования с руководством компании.

Численность агентства зависит от размеров территории деятельности, числа потенциальных страхователей, планируемого объема поступления страховых взносов и других показателей.

С генеральным агентом страховая компания заключает трудовой дого­вор (контракт), в котором предусматриваются права, обязанности и ответ­ственность сторон, условия оплаты труда и социально-трудовые льготы. Генеральный агент оформляет трудовые договоры (контракты) с работни­ками агентства. Порядок и размеры оплаты труда работников определяются Положением об оплате труда, разрабатываемым и утверждаемым руково­дителем страховой компании. По усмотрению страховой компании право утверждать Положение об оплате труда может быть предоставлено гене­ральному агенту.