Наряду с правопреемницей Госстраха - национальной акционерной компанией “Оранта” - постепенно возникло множество новых страховщиков. К 1996 году их число достигло 800. И большинство из них вели деятельность, даже отдаленно не напоминавшую страховую. Зарегистрировать страховую компанию не составляло особого труда. Требовалось сделать взнос в уставный фонд в размере $5000, что для страховой деятельности ничтожно мало. Этих денег не хватило бы даже на то, чтобы взять на себя риск по страхованию одного автомобиля.[12, с.72]
Принятие в 1996 году закона “О страховании” сделало наш страховой рынок более цивилизованным. По этому Закону, уставный фонд страховой компаниидолжен составлять 100000 ECU. После перерегистрации, в соответствии с этим требованием, количество страховых компаний резко сократилось. Некоторые из страховщиков прекратили существование, а многим пришлось объединиться, чтобы увеличить свои финансовые возможности.
Сегодня в Украине насчитывается 244 страховых компании. Но, по мнению специалистов, реально в этой области работает не более 50 страховщиков. Время, когда уставный фонд составлял $5000, - потеряно для нашего страхового рынка. За этот период возникло очень много компаний, подорвавших имидж страховщиков.
Несмотря на существование у нас свыше двухсотен страховых компаний, настоящей конкуренциии между ними нет. Это обусловлено слабым развитием отечественного рынка. С одной стороны, наши страховщики не в состоянии сегодня удовлетворить всю потребность в страховании. Их средств недостаточно, чтобы хотя бы на половину покрыть все существующие на рынке риски. И такое страхование проводится лишь при участии иностранных брокеров. С другой - многие страховщики отмечают наличие нецевилизованной конкуренции. Характерна ситуация, когда страховая компания получает гарантированный рынок, работая “под крылом” крупной структуры - министерства, ведомства и т.п. Страхователи приходят в нее “по предприсанию”, то есть по распоряжению застраховаться именно там. Естественно, что в эту сферу уже нет доступа даже тем, кто может предложить более качественный и дешевый страховой продукт. Такая “ведомственность” не только мешает развитию здоровой конкуренции, но и способна нанести ущерб самим страховщикам. Ведь они, как правило, занимаются преимущественно продажей очень ограниченного количества страховых услуг, для которых не имеют пока рынок сбыта. В то же время устойчивость страховой компании обуславливает наличие широкого круга клиентов по многим видам предлагаемых услуг. Только тогда действует механизм перераспределения средств внутри фирмы. При нем убытки по одному виду страхования покрываются за счет отсутствия страховых случаев по другому.
Подобная ситуация вероятна и у тех страховых компаний, которые созданы определенной фирмой и страхуют исключительно ее риски. Конечно, с помощью создания собственной компании фирме удается не выпустить из оборота денежные средства. Но крупномасштабные страховые события одновременно могут нанести большой ущерб как фирме, так и ее страховой компании. Ведь фактически никакой страховки нет. [13, с.73]
3. Иностранный капитал.
14 сентября 1998 года Кабинетом Министров была утверждена Программа развития страхового рынка. В ней предполагалось разрешить прямое присутствие иностранного страховщика в Украине в середине 2000 года. А пока, согласно Закону “О страховании”, иностранные страховые компании могут создавать здесь только СП с 49%-ной долей собственного участия.
Отечественные страховщики только начали привыкать к тому, что их иностранный коллега (читай - конкурент) появится здесь уже через два года. Но кто-то надоумил наших чиновников заглянуть в Соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Украиной и странами Европейского Союза, которое было подписано еще в июне 1994 года, и оказалось, что судный день наступит гораздо раньше: 16 июня 1999 года.
По настоящему большие возможности перед иностранными страховыми компаниями открываются в тех нишах страхового рынка, где еще не ступала нога отечественного страховщика. Это, прежде всего, страхование жизни, имущества граждан, страхование производственных рисков. Одним словом, капиталоемкие сектора страхового рынка.
Соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Украиной и Европейским Союзом содержит ряд довольно жестких законоположений, которые требуют выполнения ряда обязательств, в том числе и обязательств по страхованию. В области страхования устанавливается пятилетний переходный период, в течение которого Украина должна “адаптировать свое страховое законодательство или условия осуществления страховой деятельности страховщиками, их дочерними предприятиями, а также филиалами стран Европейского Союза”. Другими словами, эти условия должны быть не хуже, чем Украина предоставляет третьим странам или своим национальным страховщикам.
Для европейского страховщика устанавливается или режим наибольшего благоприятствования, или национальный режим. Это говорит о том, что с 17 июня 1999 года должны быть сняты все ограничения, с тем чтобы страховщики стран-членов Европейского Союза могли здесь учреждаться и осуществлять свою деятельность.
Реорганизация страхового рынка необратима. Компаний вновь станет меньше. Появятся и новые лица, и новые голоса с акцентом. Правда, не следует думать, что произойдет это быстро. Иностранный страховой инвестор расчетлив и консервативен. И по-серьезному он придет сюда только тогда, когда ему здесь будут “грозить” реальные деньги. [7, с.9]
Страховщики, образованные с участием иностранного капитала, получили в 1997 году 52,993 млн грн. страховых платежей, или 13% общей суммы поступлений. Ими выплачено 17,949 млн грн. страховых возмещений, или 13,9% общей суммы выплат. Доля страховщиков, образованных при участии иностранного капитала, в общем объеме оплаченных уставных фондов несколько выше и составляет 15,4%, или 18319,7 тыс грн., их средний оплаченный уставный фонд на 1.01.98 г. составляет 705 тыс грн. и превышает средний общеукраинский в 1,3 раза.
В целом страховщики, образованные при участии иностранного капитала, существенно не влияли в 1997 году на положение и развитие страхового рынка Украины. [8, с.29]
4. Налоговые проблемы
Все виды страхования имеют общую проблему - существующий порядок налогообложения отечественных страховщиков. Особенно он отражается на морском и авиационном страховании. Здесь нельзя обойтись без перестрахования рисков за рубежом. По действующему законодательству, суммы, которые отправляются иностранным компаниям в виде перестраховочных премий, облагаются 15-процентным налогом. Введение этого налога нанесло ущерб внешнему имиджу нашего страхового рынка, кроме того, резко ограничило возможности распределения рисков за рубежом, использования международного опыта и традиций страхования. В конечном итоге вся сумма ложится на страхователя и повышается стоимость услуги.