Понятно, что рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку представляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.
Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками.
Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания.
В широком смысле страховщика можно представить как совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.
Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.
Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.
Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений.
Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).
Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального становления страхового рынка в РФ1 .
Некоторые показатели становления страхового
рынка России за 1991- начало 1996 г.
| 1991 | 1992 | 1993 | 1994 | 1996(на11.03.96) | |
| 1. Число страховых фирм, получивших лицензии | - | 686 | 1600 | 2295 | 2954 |
| 2. Доля негосударственных страховых фирм, % | - | 16,0 | 66,7 | 95,0 | - |
| 3. Общий объем страховых взносов, собранных страховыми фирмами РФ, млрд. руб. (неденоминированных) | 13,2 | 88,6 | более 1109,0 | 7500,0 | 21900 |
| 4. Общий объем страховых выплат в РФ, млрд. руб. (неденоминированных) | - | 29,8 | более 550,0 | более 4800,0 | более 15800,0 |
Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих ценах.
В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее страхового поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до 1997г. осуществлялось высокими темпами.
Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное.
Таблица 2.
Некоторые основные показатели становления страхового
рынка РФ в 1997-1999г.
| 1997г. | 1998г. (первое полугодие) | 1999г. (прогноз) | |
| 1. Число страховых фирм, получивших лицензии - всего, в т.ч. отчитавшихся за свою работу | более 2300 1893 | - 1700 | - 800 |
| 2. Доля негосударственных страховых фирм, % | 95,0 | 94,5 | 90,0 |
| 3. Общий объем собранных страховых взносов (премий), млрд. руб., деноминированных | 34,0 | 17,3 | рост в 2-2,5 раза |
| 4. Общих объем произведенных страховых выплат, млрд. руб., деноминированных | 25,0 | 17,83 | нет данных |
Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблицы № 2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот период.
Отметим две (из многих) основных причины, вызывавших отрицательные показатели страхового рынка РФ после 1997г.
Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195 страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.
Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г. Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам.
Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм , например АСО «Защита», СК «Ивма»). К 2000г. прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их количество предполагается, по разным оценкам от 300 до 500) , уставный капитал которых будет соответствовать требованиям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1998г.).
Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в 2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также имущественное и страхование ответственности будут развиваться быстрее обязательного и личного страхования. Также предполагается, что к 2000г. эти примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.
Если говорить о государственном страховании, то его организация перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.
Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.
Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом, негативное или равнодушное.
В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных отношениях.
Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого внимания, а именно:
- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за последние 5лет на 50% , российский менталитет («авось») , не позволяют подняться страховому делу на должный уровень;