Несовершенен и сам российский рынок страховых услуг, но его структура постепенно меняется, хотя и медленно. И тем не менее с профессиональной точки зрения российские страховщики заметно уступают зарубежным. Их конкурентоспособность по сравнению с западным страховым бизнесом невысока, прежде всего, из-за финансовой слабости.
К числу характеристик, ставших к 2000 году типичными для данного рынка, в первую очередь можно отнести неустойчивость в динамике развития. Одновременно данная тенденция сопровождается диверсификацией структуры страхования в отраслевом и функциональном аспектах.
Работа также рассматривает вопросы страхования в сфере внешнеэкономической деятельности реформирующейся России. Показано, что страхование операций по импорту в Россию в настоящее время в значительной мере контролируется иностранными страховыми компаниями, что объясняется невысоким уровнем реноме и конкурентоспособности российских как экспортеров, так и импортеров, а также страховых компаний, завоеванием существенной части оптово-розничных операций по зарубежным товарам и услугам частным иностранным капиталом. Помимо этого иностранные инвестиционные проекты в России страхуются инвесторами в обязательном порядке у своих государственных страховых компаний типа ОПИК.
Работа описывает процедуру хеджирования и взаимоотношения его участников на внебиржевом, биржевом рынках. Рассматриваются преимущества и недостатки основных инструментов хеджирования.
В проекте произведена оценка использования систем возмещения - предельной ответственности и по фактическим результатам, осуществлено их сравнение и сделан вывод о большей надежности первой и, следственно, большей финансовой устойчивости страховщика, использующего данную систему, в условиях переходной экономики.
Третью главу открывает рассмотрение страхование финансовых рисков в экономически развитых странах. Такой подход обеспечивает и возможную адаптацию зарубежного опыта. Например, в странах Запада на более высокой ступени развития находятся самоорганизация страхового дела, его отраслевая диверсификация, практика активного не столько контроля, сколько содействия со стороны государства.
В данной главе автор попытался выявить способы решения ряда наиболее важных проблем. Ранее указывалось, что российский рынок страхования финансовых рисков является слабым и несоответствующим потребностям трансформируемой страны. Это подтверждается невысокой его долей в российском ВВП. По своим объемам он уступает, например, банковскому сектору страны и всем остальным основным сегментам «деловой инфраструктуры.
Нами предложены некоторые практические мероприятия, которые могут способствовать развитию страхования финансовых рисков в РФ:
принятие законов и других нормативных актов в области страхования;
контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;
регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
наложение санкции на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.
увеличение уставного капитала страховых организаций как минимум до 30 млн руб. к середине 2007 года. При этом у специализированных перестраховщиков уставный капитал должен быть в 4 раза выше этой базовой величины;
переход компаний на МСФО;
сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии рынка страхования органами надзора;
расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний - профессиональным участникам рынка;
для развития региональных СК создание пулов крупнейших и платежеспособных региональных страховых компаний и московских компаний, представленных в данном регионе своими филиалами.
Как и во многих секторах рыночной инфраструктуры эта отрасль страхования характеризуется высокой концентрацией в руках немногих страховых компаний. Концентрация страхового бизнеса происходит и в территориальном разрезе. Гипертрофированное сосредоточение в Москве - наиболее характерная черта российского рынка страховых услуг.
Вместе с тем появились признаки постепенного разукрупнения территориального размещения страхового бизнеса. Наряду с филиалами московских страховых компаний и подконтрольными им фирмами в ряде деловых центров России появились местные страховые компании. Однако, несмотря на указанные процессы по объемам бизнеса стабильно лидирует Москва.
Автор отмечает, что в секторе внешнеэкономических услуг перестрахование совершается, прежде всего, по настоянию российских клиентов практически только у зарубежных корпораций. Подобная практика - ничто иное, как легализованная утечка капитала, объемы которого из-за отсутствия данных, не поддаются определению. С другой стороны, недопустимо законодательно ограничивать деятельность иностранных страховщиков в России, тем самым создавая тепличные условия для отечественных компаний.
Анализ динамики, структуры и особенностей российского страхового рынка финансовых рисков сделать вывод о высокой степени необходимости его государственного регулирования. Экономика России на переходном этапе не обладает достаточными возможностями для того, чтобы отечественные страховщики и страхователи в России в деловом взаимодействии друг с другом обеспечивали формирование и развитие данной отрасли страхования. Ранее уже указывалось, что она по степени своей развитости не адекватна общественной потребности в такого рода услугах. С другой стороны, чрезмерное вмешательство государство может остановить развитие некоторых видов страхования, например, нового вида, присущего России, страхования финансовых рисков дольщиков.
В работе предлагаются разработанные схемы-классификации страхования финансовых рисков и личного страхования. Производится проектирование тарифных ставок и страховых премий в личном страховании, на основе которых проводится анализ и делается вывод о том, что в смешанном страховании договор тем дороже, чем короче срок страхования. В этом случае тарифная ставка выше, так как страховой фонд страховщика будет иметь меньшее увеличение за счет процентов годового дохода, чем в течение более длительного срока.
Стоимость договора также определяется возрастом страхователя - более молодой страхователь заключает более дорогой договор, так как вероятность дожития высока, а смертности низка.
Список литературы
1. Гвозденко А.А. Основы страхования : Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2000.–304с.
2. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник.–М.: Финансы и статистика, 2000.–184с.: ил.
3. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка.–М.: центр экономики и маркетинга, 2001.–224с.
4. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92. №4015-1 (ред. от 27.10.99).
5. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А. Федорова–М.: Издательство БЕК, 2001.–768 с.
6. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия “Учебники, учебные пособия” Ростов н/Д: “Феникс”, 2000–384 с.
7. Страхование: принципы и практика/ Составитель Дэвид Бланд: пер. с англ.–М.: Финансы и статистика, 2000.–416с.: ил.
8. Страховка от банкротства// Финансовая Россия №34 (297), 19-25 сентября 2002, www.fr.ru
9. Строительство и городское хозяйство в С.Пб и Лен. Области, № 57, октябрь, 2002г. http://stroygorhoz.ru/57/4.php
10. Суетин Д. Стратегия развития Российской Федерации до 2010 года (проект).–Российский страховой бюллетень.–№3.–2000.–с.10–15.
11. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов.–М.: ЮНИТИ, 2000.–311с.
12. Шинкоренко И.Э Страхование ответственности: Справочник. Финансы и статистика, 1999.–286 с.
13. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов.–М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2001.–431с.
14. Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности//Страховое дело, №7, 2000.– сс.16–46.
15. Юргенс И. Системный подход к определению понятия “национальная система страхования”.–Страховое дело.–№8.–2000.–с.4–13.
ПРИЛОЖЕНИЯ
Таблица 1
Источник: Страховой Форум -> Центр статистики -> РФ
URL: http://www.ins-forum.ru/statcentre/rf/rf_top100nonlife_2002_6.shtml
Дата: 01.10.02
| № п/п* | Наименование компании | Город | Рег. № | Всего, тыс. руб. | В том числе, в % | ||
| личное | имущества | ответст-венности | |||||
| 1 (2) | Ингосстрах | Москва | 928 | 3736119,3 | 11 | 77 | 12 |
| 2 (9) | Национальная страховая группа | Долгопрудный | 1826 | 3385384,9 | 1 | 99 | 0 |
| 3 (3) | Интеррос-Согласие | Москва | 1307 | 3105486,1 | 4 | 71 | 25 |
| 4 (4) | РОСНО | Москва | 290 | 2420626,8 | 39 | 54 | 7 |
| 5 (5) | РЕСО-Гарантия | Москва | 1209 | 2236290,4 | 20 | 71 | 8 |
| 6 (1) | Лукойл | Когалым | 1298 | 1818805,4 | 5 | 93 | 2 |
| 7 (6) | СОГАЗ | Москва | 1208 | 1558130,3 | 43 | 53 | 4 |
| 8 (14) | Сибирь | Нижневартовск | 164 | 1227050,4 | 25 | 70 | 5 |
| 9 (7) | Прогресс-Гарант | Москва | 2786 | 1062344,8 | 24 | 71 | 5 |
| 10 (15) | Энергогарант | Москва | 1834 | 1005904,3 | 35 | 61 | 4 |
| 11 (17) | Военно-страховая компания | Москва | 621 | 971523,4 | 15 | 72 | 13 |
| 12 (21) | Нефтеполис | Москва | 3297 | 955079,1 | 6 | 91 | 3 |
| 13 (24) | Альфастрахование | Москва | 3369 | 921660,7 | 5 | 90 | 4 |
| 14 (8) | Газпроммедстрах | Москва | 3230 | 881766,5 | 100 | 0 | 0 |
| 15 (11) | МАКС | Москва | 1427 | 876565,6 | 55 | 40 | 4 |
| 16 (10) | Промышленно-страховая компания | Москва | 983 | 856120,1 | 23 | 71 | 6 |
| 17 (20) | Лидер | Москва | 808 | 735219,1 | 4 | 95 | 1 |
| 18 (28) | Росгосстрах | Москва | 1 | 668221,1 | 12 | 84 | 3 |
| 19 (26) | Группа Ренессанс страхование | Москва | 1284 | 655979,1 | 38 | 50 | 12 |
| 20 (25) | НАСТА-центр | Москва | 1083 | 618014,4 | 6 | 86 | 8 |
| 21 (18) | Альфастрахование | Москва | 2239 | 583802,7 | 25 | 66 | 9 |
| 22 (44) | НЭСО | Москва | 3310 | 558064 | 16 | 18 | 66 |
| 23 (16) | Сургутнефтегаз | Сургут | 3127 | 518758,9 | 9 | 85 | 5 |
| 24 (37) | AIG Россия | Москва | 3256 | 516916,3 | 32 | 68 | 0 |
| 25 (12) | СК Природа | Москва | 3130 | 497399,9 | 2 | 48 | 50 |
| 26 (49) | Евростандарт | Москва | 2561 | 453785,2 | 3 | 97 | 0 |
| 27 (30) | РК-Гарант | Москва | 2905 | 453281,9 | 4 | 96 | 1 |
| 28 (41) | Рекон | Москва | 1263 | 416557,3 | 6 | 1 | 24 |
| 29 (40) | Россия | Москва | 2 | 409449,1 | 21 | 67 | 12 |
| 30 (31) | Спасские ворота | Москва | 2992 | 402693,8 | 18 | 67 | 15 |
| 31 (39) | Чулпан | Альметьевск | 1216 | 374690,8 | 71 | 26 | 4 |
| 32 (99) | ЖАСО | Москва | 263 | 367648,4 | 69 | 29 | 1 |
| 33 (45) | Москва | Москва | 191 | 362863,8 | 1 | 42 | 58 |
| 34 (-) | Энергогарант-Столица | Москва | 3543 | 355561,1 | 3 | 97 | 0 |
| 35 (103) | Итера-гарант | Москва | 3199 | 338816,1 | 13 | 87 | 1 |
| 36 (34) | Гута-страхование | Москва | 1820 | 329682,6 | 23 | 72 | 5 |
| 37 (29) | Медведь ЛК | Когалым | 2179 | 326447,5 | 100 | 0 | 0 |
| 38 (36) | Югория | Ханты-Мансийск | 3211 | 322732,2 | 18 | 79 | 3 |
| 39 (38) | СКМ | Магнитогорск | 1047 | 314009,4 | 16 | 72 | 13 |
| 40 (57) | Трансгаз | Москва | 3305 | 300435,2 | 0 | 99 | 1 |
| 41 (141) | Русские страховые традиции | Москва | 2567 | 291629,1 | 0 | 86 | 14 |
| 42 (52) | Ост-Вест Альянс | Москва | 2294 | 289010,7 | 8 | 87 | 5 |
| 43 (33) | Транснефть | Москва | 1864 | 280516,1 | 92 | 8 | 0 |
| 44 (104) | Поддержка | Москва | 2647 | 265347,7 | 0 | 100 | 0 |
| 45 (53) | Авест-Классик | Москва | 3495 | 258947,2 | 5 | 66 | 29 |
| 46 (35) | Лига | Москва | 3233 | 254904,5 | 4 | 96 | 0 |
| 47 (42) | Росгосстрах-Подмосковье | Одинцово | 977 | 252880,5 | 8 | 82 | 10 |
| 48 (27) | Межрегионгарант | Салехард | 3300 | 245286,5 | 3 | 93 | 4 |
| 49 (58) | Русский мир | Санкт-Петербург | 1582 | 241199,5 | 17 | 67 | 17 |
| 50 (55) | Пари | Москва | 915 | 229534,1 | 3 | 80 | 17 |
| 51 (23) | Шексна | Череповец | 2115 | 227382,5 | 2 | 96 | 1 |
| 52 (51) | Русско-Азиатский страховой альянс | Москва | 3377 | 227018,6 | 5 | 70 | 25 |
| 53 (47) | Мегарусс-Д | Москва | 2877 | 223849 | 9 | 68 | 23 |
| 54 (60) | Жива | Москва | 158 | 214094,6 | 10 | 87 | 2 |
| 55 (48) | Волга-Авто | Н. Новгород | 2783 | 210211,5 | 22 | 78 | 0 |
| 56 (61) | Росгосстрах-Татарстан | Казань | 2382 | 207768,9 | 6 | 90 | 4 |
| 57 (108) | Лад | Долгопрудный | 3047 | 206525,9 | 100 | 0 | 0 |
| 58 (78) | Русский страховой центр | Москва | 159 | 198408,1 | 7 | 76 | 16 |
| 59 (66) | Реал | Московская обл. | 894 | 197934,3 | 0 | 100 | 0 |
| 60 (72) | Социальная СК | Москва | 2988 | 197340,7 | 0 | 100 | 0 |
| 61 (107) | Метрополис | Москва | 81 | 191749,4 | 8 | 92 | 1 |
| 62 (67) | АФЕС | Москва | 1273 | 185257,3 | 22 | 41 | 37 |
| 63 (80) | Геополис | Москва | 448 | 180122,6 | 19 | 80 | 1 |
| 64 (106) | Магеллан Ин & Ре | Москва | 3392 | 184033,5 | 0 | 4 | 96 |
| 65 (65) | НАСКО | Москва | 3170 | 178455 | 97 | 3 | 0 |
| 66 (133) | Итиль | Казань | 1858 | 175582,9 | 89 | 6 | 5 |
| 67 (19) | ОСР | Юбилейный | 3364 | 169424,6 | 23 | 23 | 54 |
| 68 (144) | Столичное СО | Москва | 3258 | 161092 | 3 | 94 | 3 |
| 69 (98) | НИК | Ульяновск | 2917 | 160920,3 | 1 | 89 | 9 |
| 70 (85) | Самара-АСКО | Самара | 2346 | 156797,3 | 6 | 89 | 5 |
| 71 (206) | Межотраслевой страховой центр | Москва | 88 | 155875,6 | 3 | 94 | 3 |
| 72 (83) | Росгосстрах-Тюмень | Тюмень | 2366 | 148718,7 | 24 | 68 | 8 |
| 73 (69) | Цюрих-Русь | Москва | 212 | 147800,5 | 3 | 83 | 13 |
| 74 (56) | Малахит | Москва | 1392 | 145835,2 | 26 | 71 | 3 |
| 75 (115) | Стандарт-Резерв | Москва | 1137 | 143529,6 | 43 | 54 | 2 |
| 76 (54) | ЛК-Сити | Москва | 892 | 141015,5 | 17 | 80 | 2 |
| 77 (172) | Литер-Полис | Ростов-на-Дону | 31 | 139911 | 83 | 17 | 0 |
| 78 (140) | Инвестстрах-агро | Москва | 105 | 137287,3 | 1 | 99 | 0 |
| 79 (814) | Единство | Ярославская обл. | 3338 | 134947,8 | 45 | 53 | 3 |
| 80 (63) | Росэнерго | Горно-Алтайск | 975 | 134311 | 1 | 90 | 8 |
| 81 (81) | СК правоохранительных органов | Москва | 3014 | 132835,4 | 40 | 33 | 27 |
| 82 (153) | Поддержка | Волгоград | 221 | 128978,7 | 0 | 100 | 0 |
| 83 (82) | Росгосстрах-Нижний Новгород | Н.Новгород | 665 | 128835,5 | 7 | 90 | 3 |
| 84 (182) | Независимая экспортно-импортная СК | Москва | 3473 | 124928 | 13 | 59 | 29 |
| 85 (86) | Росгосстрах-Санкт-Петербург | Санкт-Петербург | 451 | 124236,8 | 25 | 62 | 13 |
| 86 (32) | Сибирско-Уральская СК | Каменск-Уральский | 3304 | 120159,2 | 7 | 92 | 0 |
| 87 (328) | Вавилон | Москва | 3223 | 119815,1 | 0 | 100 | 0 |
| 88 (73) | Национальная страховая лига | Москва | 866 | 118992,1 | 0 | 92 | 8 |
| 89 (612) | СК Алроса | Москва | 3524 | 116951,3 | 68 | 31 | 1 |
| 90 (772) | Сити-Гарант | Москва | 3477 | 116691,4 | 7 | 85 | 7 |
| 91 (234) | Эрмион | Москва | 3366 | 116058,5 | 0 | 100 | 0 |
| 92 (50) | Шексна-М | Череповец | 2838 | 114318,4 | 100 | 0 | 0 |
| 93 (110) | Ингосстрах–С.-Петербург | Санкт-Петербург | 2282 | 114019,9 | 11 | 69 | 20 |
| 94 (424) | Энергетическая СК | Москва | 1914 | 110064,6 | 6 | 93 | 1 |
| 95 (208) | Полис-Гарант | Москва | 3390 | 107401,5 | 39 | 61 | 1 |
| 96 (105) | Инфистрах | Москва | 3382 | 106912,1 | 74 | 26 | 0 |
| 97 (95) | Инкасстрах | Самара | 113 | 102709 | 11 | 84 | 6 |
| 98 (91) | Гефест | Москва | 1641 | 102392,2 | 6 | 77 | 17 |
| 99 (97) | Ариадна | Москва | 2240 | 101310,2 | 27 | 71 | 2 |
| 100 (226) | Лексгарант | Москва | 348 | 99102,6 | 1 | 58 | 41 |
*Место по итогам 2001 года