Если страхователь и страховщик в установленный правилами срок после подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования.
Страховщик заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям ГК РФ главы 48, статья 929: «1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).»
В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат
– заявленная и записанная в договор страховая сумма, – срок страхования согласно договора.
определяется но соглашению сторон.
Если договор страхования заключается на несколько месяцев, то величина страхового взноса исчисляется но формуле:
где – СВ – страховой взнос, взимаемый за n месяцев;
– Гсв – размер годового страхового взноса, в рублях;
– n – срок действия договора страхования, в месяцах.
Кроме этого в договоре имущественного страхования имеются разделы:
– права и обязанности сторон; – срок действия договора;
– юридический и фактический адреса сторон.
Перед подписанием договора страхования страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования и с заполненным договором страхования.
Страхователь или страховщик при этом могут внести в договор по обоюдному согласию необходимые им уточнения. Если это не вызвало возражений, то стороны подписывают договор страхования и наступает очередная процедура, связанная с оплатой договора.
Права и обязанности сторон.
В обязанности страховщика входит:
- ознакомление страхователя с правилами страхования;
- выдача страхователю полиса в сроки, указанные в договоре страхования;
- перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размер ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества;
- при совершении страхового случая выплата страхового возмещения в указанный в договоре срок со дня составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов;
- неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении , за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
В обязанности страхователя входят:
- предоставление заявления в установленной форме;
- уплата страховых взносов, согласно договора;
- своевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая и принятие мер к сохранению уцелевших основных фондов до прибытия страховщика;
- немедленное извещение страховщика о всех существенных изменениях в риске, касающихся основных производственных фондов.
Права страховщика:
- проверка наличия и состояния застрахованных основных фондов, а также правильности сообщаемых сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества;
- отказ о выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных договором страхования (совершение умышленной порчи основных фондов, несвоевременное извещение о наступлении страхового случая, при получении страхователем ущерба от лица, виновного в порче основных средств и т.д.)
Права страхователя:
- он может потребовать возврата страховых взносов за вычетом выкупной суммы в случае расторжения им договора;
- он может потребовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, установленный договором;
- он может потребовать заключения дополнительного соглашения в случае изменения страховой стоимости основных фондов.
Исчисление величины страхового возмещения.
Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются следующие данные:
- представленные в заявлении страхователем,
- установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте данные о размере ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страховым случаем.
Ущерб – это стоимость утраченного или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости.
Общий размер ущерба по основным производственным фондам определяется по формуле: У = Д – И + С – О,
Где У – общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении основных производственных фондов,
Д – действительная стоимость основных производственных фондов по страховой оценке,
И – сумма физического износа основных производственных фондов,
С – расходы по спасению фондов и приведению их в порядок ( разборка, сортировка, сушка, укладка и т.п.),
О – стоимость остатков основных производственных фондов, пригодных для дальнейшего использования или реализации.
Страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования.
При пропорциональной системе страховое обеспечение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненным основным средствам, за которые страхователь заплатил взносы.
Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то выплата страхового возмещения может быть отложена до окончания процесса. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причины. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Страховщик в праве снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50%, если страхователь для его увеличения преднамеренно включит в перечень утраченных основных фондов, предметы, которые фактически не утрачены.
Прекращение страхования.
Начало и окончание договора страхования определяется с точностью до минуты, т.к. это связанно с огромными суммами денег.
Прекращение договора страхования может быть связано либо по истечении срока, указанного в договоре, либо при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме при наступлении страхового случая до окончания договора страхования, либо при чрезвычайном расторжении отношений страхования.
Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом.
Страхование, как система защиты имущественных интересов организаций является необходимым элементов социально –экономической системы общества. Для современной России ускоренное развитие страхования, как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особо значимым. Так, в результате широкомасштабно приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий , аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
1. Гомелля В.Б. «Основы страхового дела» Москва изд. «Соминтек» 1998 г.
2. Е.В. Коломина, В.В. Шахова «Словарь страховых терминов» Москва изд. «Финансы и статистика» 1992
3. Журнал «финансы в документах» № 12 1998 г.
4. «Закон об организации стразового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015-1 (в ред. Федерального закона от 31.12.97 № 157-ФЗ). Консультант +
5. Закон Российской Федерации «О страховании» от 27.11.92 г. Консультант +
6. Гражданский кодекс РФ Консультант +.
[1] Закон РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 (ред. 31.12.1997) Статья 10. п.2
[2] Закон РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 (ред. 31.12.1997) Статья 10. п.1
[3] Гражданский Кодекс РФ, глава 48, статья 930
[4] Гражданский Кодекс РФ, глава 48, статья 939
[5] Гражданский Кодекс РФ, глава 48, статья 942