- если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам;
- объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;
- при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.
Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма страховой премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).
Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в том числе один раз в год – при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.
При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхования страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования имущества сохранение указанной льготы при переходе к ним страхователя из другой страховой компании.
После 2—3 лет непрерывного страхования без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор страхования другого вида.
В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:
П=Тб(S - Ф),
где Тб – тарифная брутто-ставка;
S – страховая сумма;
Ф – сумма франшизы.
Страховые тарифы по страхованию имущества юридических, физических лиц рассчитываются страховщиками по указанной в § 4.6 методике расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.
При страховании имущества по полному пакету страховых рисков общий страховой тариф по этому пакету устанавливается обычно на 30 – 50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам. Это обеспечивает стимулирование страхователя к страховой защите имущества по всем рискам и большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому страховщик не имеет несоразмерных с поступившей страховой премией убытков.
В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений (табл. 2). При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; страховой суммы; страхователя – юридического или физического лица и др. (табл. 3).
Таблица 2. Средние рыночные тарифные ставки по страхованию имущества юридических лиц от пожара по категориям имущества, %
Тарифная ставка | Внутренняя отделка офисных помещений | Оргтехника | Товарно-материальные ценности на складах | Товарно-материальные ценности в торговом зале |
| Минимальная | 0,15 | 0,35 | 0,25 | 0,6 |
| Максимальная | 3,0 | 4,0 | 4,0 | 4,0 |
Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества учитывается путем применения к страховым тарифам повышающих и понижающих коэффициентов.
Например, при хранении застрахованы от кражи товарно-материальные ценности в складе с охраной и сигнализацией. В этом случае применяется понижающий коэффициент. При страховании таких же товарно-материальных ценностей в складе без охраны и сигнализации применяется повышающий коэффициент.
Таблица 3. Средние тарифные ставки по страхованию строений, принадлежащих частным лицам, от пожара
| Страховая сумма, млн. руб. | |||||||||
| Тарифная ставка | Деревянные строения | Кирпичные строения | Смешанные строения | ||||||
| До 10 | 10 – 50 | Свыше 50 | До 10 | 10 – 50 | Свыше 50 | До 10 | 10 – 50 | Свыше 50 | |
| Минимальная | 0,45 | 0,7 | 0,8 | 0,4 | 0,5 | 0,7 | 0,4 | 0,5 | 0,7 |
| Максимальная | 1,2 | 1,4 | 1,8 | 1,0 | 1,2 | 1,6 | 1,2 | 1,4 | 1,8 |
Правилами страхования имущества, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.
Страхователь (выгодоприобретатель), в частности, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, обязан:
1. принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);
2. уведомить о наступлении страхового случая страховщика (его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
3. сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции – органы пожарного надзора, госгортехнадзор, милицию, аварийно-спасательные службы, жилищно-эксплуатационное управление и др.;
4. составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества;
5. сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;