Из изложенного следует, что потенциальный турист, прежде
чем заключить договор страхования со страховой компанией,
должен поинтересоваться следующими вопросами:
• имеет ли данная страховая организация договор (соглаше-
ние) о совместной работе с иностранными компаниями-assis-
tance?
• какие услуги оказываются иностранным партнером россий-
ским туристам и на каких условиях?
• на какой территории действуют страховые полисы данной
страховой компании и какой категории?
3.2. Финансово-экономический аспект страхования
Как правило, туристы приобретают страховку в турфирме при покупке путевки на тур. При этом руководство компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу
предлагают полис в среднем по цене 0,8 долл. за каждый день
пребывания в заграничной стране и 0,4 долл. – на территории Камчатской области. Страховое покрытие в этом
случае минимальное — 5 тыс. долл.
По договоренности с партнером российский страховщик
определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся от-
ветственность за обеспечение заявленных услуг ложится на
плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами -
аванс или плата за услуги "по факту" -производятся по со-
глашению.
Каждая компания-assistance располагает сетью, которая
состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в ре-
гионах, на которые распространяется действие полиса. При
наступлении страхового случая клиент должен позвонить в
один из дежурных центров, телефоны которых указаны на
идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр
передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое зани-
мается непосредственной организацией услуги и подтверж-
дает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем
больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее
она сможет организовать помощь клиенту.
Следует отметить, что при получении травмы в результате несчастного случая на
транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается часть
страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.
В случае смерти застрахованного лица страховая сумма вы-
плачивается полностью его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов,
экскурсантов) выплачивается застрахованному лицу или его на-
следникам не позднее 10 дней после получения страховщиком со-
ставленного перевозчиком акта о несчастном случае. Один экзем-
пляр акта вручается застрахованному лицу, его представителю или
наследнику, второй — страховщику.
Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осу-
ществлении обязательного личного страхования пассажиров
(туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательном по-
рядке направляется на создание резервов для финансирования ме-
роприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.
Компания рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать состояние своего здоровья. Можно обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и не собирается
заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными
лыжами и т. д.).
В противном случае ему рекомендуют застраховаться на бóльшую сумму, тем самым получить
полис с большим страховым покрытием. Страховая разница
в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового
покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл.,
а при сумме покрытия 15 тыс. долл. — около 40 долл. При
этом размеры выплат варьируют в зависимости от поврежде-
ния организма, количества дней нетрудоспособности, а также
от страховой компании, так как процентные ставки страховых
выплат у разных компаний разные — от 10 до 16 долл. за
14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за
59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается
полная страховая сумма.
Таким образом, с
траховой взнос зависит от комплекса услуг, который пред-
лагает страховая компания, от суммы страхового покрытия,
которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны,
в которую он направляется.
3.3. Особенности страхования в организации
Прежде чем заключить договор со страховой компанией, клиенту предлагается -
выполнить следующие действия:
1. Ознакомиться с учредительными документами: уставом,
свидетельством о регистрации, лицензией (компания также занимается таким видом страхования как «Страхо-
вание граждан, выезжающих за рубеж»), балансом за преды-
дущий год и последний квартал, а также с результатами ауди-
торской проверки.
2. Проанализировать список учредителей и размер уставного
капитала.
3. Изучить баланс. Однако для того чтобы полу-
чить представление об истинном финансовом состоянии компа-
нии, необходимо иметь достаточные навыки проведения анализа
баланса страховых компаний.
4. Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина
России по телефону (095) 209-23-21 (справочное бюро) и перепрове-
рить всю полученную информацию.
5. Ознакомиться со страховой программой. Программа-минимум включает страхование медицинских расходов, жизни, от несчастных случаев. В организации применяется следующий оптимальный
набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхо-
вание багажа + невозможность совершить поездку (страхова-
ние «от невыезда»).
Многие страховые
компании ведут работу по расширению диапазона своей
деятельности, предлагая не только медицинские страховки,
но и:
- техническое обслуживание, ремонт или охрану сло-
мавшегося автомобиля автотуристов;
- юридическую поддержку и защиту по гражданским де-
лам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде
арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи,
не всегда известные и понятные европейцу;
- страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний и т. д.
Все это учитывает исследуемая туристическая компания, расширяя деятельность по страхованию туристов.
Однако стоит отметить, что иногда возникают некоторые трудности при выполнении обязательств
страхования туристов. Как правило причина в том, что потерпев-
ший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые
он должен был предпринять в данных обстоятельствах.
Обобщая проведенные исследования, стоит сказать, что правоотношения туристов с турфирмами и страховыми организация-
ми (страховщиками) оговариваются конкретно в Условиях страхования на конкретный вид страхового события, кото-
рые разрабатываются каждой страховой организацией инди-
видуально по согласованию с Росстрахнадзором в рамках
общих правил страхования и действующего законода-
тельства.
Заключение
Таким образом, можно подвести итог, что интенсивная деятельность туристов объективно рождает не-
обходимость высочайшей организации производства, труда
и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятель-
ность сферы туризма объективно приобретает особый, дина-
мичный, стиль. Именно поэтому в этой сфере высока роль спе-
циалистов — организаторов всех видов туристской деятельности.
Страхование туристов - это особый вид страхования,
обеспечивающий страховую защиту имущественных интере-
сов граждан во время их пребывания в турпоездках, путе-
шествиях, круизах и т. п.
Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.
Основными страховыми событиями, на случай которых
производится личное страхование туристов, являются: стра-
хование от несчастного случая, страхование от болезней,
страхование на случай смерти или гибели.
Турист как клиент страховой организации заинтересо-
ван в том, чтобы в случае необходимости помощь была ока-
зана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не по-
следнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или
сервисными организациями за рубежом сотрудничает рос-
сийский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы
страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем
assistance, т. е. российский страховщик напрямую или
через посредника заключает договор с фирмой, специализи-
рующейся на организации предоставления медицинской
помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг
очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена
билетов.
Вероятно, что в скором времени появится
также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными
неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя
и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших
русских.
Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися
страхования. Кроме того, рекомендуют обратить
внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или
индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из
сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сер-
висные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партне-
ра, безусловно, практически невозможно, поэтому можно направить
усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе
идентификационную карточку с телефоном сервисной компании
(либо этот телефон должен быть на полисе).