Получателем страхового возмещения в соответствии со страховым законодательством Украины является либо сам страхователь (для личного имущественного страхования), либо застрахованный (для личного страхования), либо потерпевшее лицо, доказавшее прямую причинно-следственную связь нанесенного ему ущерба со страховым случаем (для страхования ответственности перед третьими лицами), либо иное третье лицо, определенное страхователем в договоре (для любых видов страхования, кроме страхования ответственности перед третьим лицом). В случае если получатель конкретно определен в договоре, страхователь может заменять личность получателя до момента наступления страхового случая. Законом Украины «О страховании» предусмотренно, что получателем может выступать или юридическое лицо, или дееспособное физическое лицо.
Как правило, для индивидуализации получателя указывают наименование юридического лица либо фамилию и имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указывают условия, при которых то или иное лицо становится получателем. В частности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, что получателями будут лица, которым может быть причинен такой вред.
Однако договор страхования может быть заключен и без указания имени или наименования получателя (полис на предъявителя). В этом случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранности имущества или личности, которым может быть нанесен вред действиями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса.
2. Основные прнципы реализации страховых продуктов.
Если в любой сфере материального производства договор купли-продажи является завершающей фазой возобнавительного процесса (фазой потребления), то для рыночного страхования (за исключением взаимного страхования), направленного на формирование страхового фонда, договор купли-продажи страхового продукта – начало производственной деятельности по договору страхования.
На конец 1997г. общее количество страховых продуктов, предлагаемых потребителям на страховых рынках некоторых стран, составляло:
В США – около 3000 видов;
В Европе – около 500 видов;
В России и Украине – около 60 видов.
Прямая продажа страховок обычно осуществляется:
- в офисе штатными работниками страховой компании;
- специальными наемными работниками – аквизиторами;
- по адресам из телефонных справочников;
- прямой почтовой рассылкой;
- по сети Интернет.
Продажа с задействованием страховых посредников обычно проводится:
- через агентов – физических лиц;
- через иные организации (банки, туристические агенства, универмаги, почтовые отделения и т.д.) как отдельного товара (продажа «с прилавка») или как сопутствующей услуги;
- с привлечением независимых страховых брокеров и профессиональных финансовых консультантов.
Преимущества развитой системы продажи страховых услуг состоят в следующем:
- оперативности работы и реакции на поведение рынка;
- удобстве для клиентов («мягкость» системы продаж);
- создании условий для правильного выбора клиентом страховой услуги по большому числу критериев;
- полном удовлетворении потребностей клиентов;
- стимулировании сбыта страховых услуг.
Способ продажи страховых услуг существенно зависит от их спецификации. При продаже через брокера (выступающего в роли консультанта-профессионала и дополнительного информационного гарантасложного страхового продукта) чаще и успешнее всего продаются:
- сложные индивидуальные страховки, требующие пояснений;
- крупные транспортные риски;
- риски дорогостоящих объектов со сложной структурой;
- групповые страховки жизни и медицинские страховки.
Через агента, играющего роль доверительного партнера на базе личных долгосрочных контактов или косвенного гаранта покупаемой страховки на базе устойчивого положительного делового имиджа самого агента перед страхователем, чаще и успешнее всего продаются:
- индивидуальные личные страховки(страхование жизни, пенсионное, от несчастных случаев, медицинское);
- индивидуальные имущественные страховки и страховки ответственности (общегражданской, профес-сиональной, адвокатские).
В различных странах доли агентов и брокеров в общем объеме продаж рисковых и накопительных видов страховых услуг в разных сегментах страхового рынка неодинаковы.
В последнее время дополнительным стимулом развития агентско-брокерской системы продаж является процесс глобальной информатизации и компьютеризации страхового бизнеса на основе компьютерных сетей общего пользования и, в частности, всемирной сети Интернет. Страховой рынок становится более доступным для посредника.
3. Страхование от огневых рисков.
Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствии пожара, удара молнии, взрыва и иных причин повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием «пожар» понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.
Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении для полной ликвидации очага возгорания.
От огня может быть застраховано любое имущество : здания и сооружения производственного назначения, жилые строения, дачные домики, офисы и гостиницы, производственное, технологическое и иное оборудование, домашнее имущество, сырье, материалы, товары на складах, выставочные образцы. Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма.
Страховая стоимость выражает оценку страхователем своего имущества. Она определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем; при этом страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора.
Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других страховых компаниях, то он должен сообщить новому страховщику о действующих договорах и полисах страхования, страховых суммах и прочих положениях заключенных договоров, так как общая страховая сумма по всем договарам страхования не должна превышать страховую стоимость; в противном случае каждый из страховщиков будет выплачивать страховое возмещение в соответствии с порядком, установленным согласно принципу содействия (двойного страхования).
Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры, предотвращающие наступление страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные положения или обязательства, указанные в страховом полисе.
Чстраховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение которых обязательно для страхователя.
Условия страхования предусматривают, что при наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера ущерба.
Список литературы:
1. «Страхування» Учебник Киев 2002г. С.С. Осадець
2. «Страховое дело» Учебное пособие Минск 2001г. М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова
3. «Страхование» К.В. Шелехов, В.Д. Бигдаш Киев 1998г. МАУП
4. «Страховое дело» Учебник Л.И. Рейтмана РоСТо, 1992-г.
5. «Экономика страхования и перестрахования» Анкил 1996г.