Страховая организация не перепроверяет указанные страхователем в заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы инвалидности и др., но имеет право в определенных случаях проверить данные страхователем сведения.
В заявлении о страховании необходимо указать месяц, в котором страхователь обязался уплатить первый страховой взнос, и форму уплаты в дальнейшем (по безналичному расчету или наличными деньгами). Договоры смешанного страхования жизни не заключаются с инвалидами I и II групп и с лицами, страдающими такими заболеваниями: все виды пороков сердца, гипертоническая болезнь, стенокардия, инфаркт миокарда, язвенная болезнь желудка и 12-перстной кишки, туберкулез, злокачественные опухоли и т. д. Эти заболевания включены в противопоказания потому, что они могут привести к преждевременной смерти страхователя.
Договор личного страхования по своей юридической природе является договором в пользу третьего лица. Поэтому страхователю предоставляется неоспоримое право указать в заявлении о смешанном страховании жизни любое лицо (или несколько лиц) , которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Однако в качестве третьего лица могут быть только физические лица (граждане).
Для каждого вида страхования устанавливаются различные сроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая организация выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного страхования жизни заключаются на точно установленный срок - 5, 10 , 15 или 20 лет. По договорам страхования детей, так же как и по договорам страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхования не может превышать 18 лет.
По договору смешанного страхования жизни размер взносов устанавливается в зависимости от срока страхования, страховой суммы и возраста страхователя, а по договорам страхования детей размер взносов зависит от возраста ребенка, страховой суммы, срока страхования и продолжительности уплаты взносов.
Условиями всех видов страхования жизни установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования детей и смешанного страхования жизни они могут быть внесены единовременно. Как правило, ежемесячные взносы должны уплачиваться в течение всего срока страхования, однако по договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка.
Уплата взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в течение оставшихся до конца срока страхования лет и гарантирует ребенку получение страховой суммы даже в случае своей смерти.
Страхователь или (по его поручению любое лицо) может уплачивать взносы путем безналичных расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту.
Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число предшествующего месяца через столько лет, на сколько заключен данный договор страхования.
Начало течения срока страхования следует отличать от вступления договора страхования в силу. Оформление заявления о страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.
По договорам смешанного страхования жизни и страхования детей страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер страховой суммы и в связи с этим уплачивать взносы в меньшем размере. Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление с приложением страхового свидетельства.
При уменьшении страховой суммы часть ранее уплаченных взносов (резерв) оказывается свободной, поскольку по истечении срока страхования страховой организации предстоит выплатить меньшую сумму, чем предполагалось при заключении договора. Эта часть взносов не возвращается страхователю, но засчитывается в счет уплаты будущих взносов. В том случае, если свободного резерва взносов оказывается достаточно, чтобы оплатить договор страхования до конца срока и даже оказывается излишек, то последний возвращается стрвхователю, а договор продолжает действовать в уменьшенной страховой сумме до истечения указанного в нем срока, но уже без уплаты взносов.
Уменьшение страховой суммы может быть произведено не только с того месяца, в котором об этом подано заявление, но и с любого другого по желанию страхователя. Иными словами, действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме начинается с 1-го числа месяца, следующего за тем, за который взносы были уплачены из расчета прежней страховой суммы, и с этого же месяца страхователь должен вносить взносы в уменьшенном размере.
Размер последующих взносов определяется следующим образом: по соответствующей таблице выкупных сумм находится выкупная сумма за фактически оплаченный период страхования с той части страховой суммы, на которую она уменьшается. Эта сумма засчитывается в уплату взносов за последующее время страхования. Затем определяется новый (уменьшенный) взнос в зависимости от оставшейся страховой суммы и возраста страхователя на день заключения договора.
Договоры смешанного страхования жизни в определенных случаях могут быть досрочно прекращены. Договор страхования, хотя и является добровольным соглашением двух контрагентов - страхователя и страховой организации , досрочно может быть прекращен только по инициативе одной стороны - страхователя. Страховая организация такого права не имеет.
Концепция медицинского страхования в Украине.
Все попытки провести преобразования здравоохранения без создания новой отрасли - экономики здоровья, базирующейся на новых принципах финансирования, - обречены на неудачу.
В 1992 году Конгресс украинских националистов, понимая, что сложная социальная и санитарно-эпидемиологическая ситуация в стране “ставят на карту” не только нынешнее здоровье нации, но и ее выживание в будущем, выдвинул одной из первых своих задач разработку программы “Здоровье”, которую во Львовской областной организации КУНа возглавил Богдан Трач. Консультативную аналитическую помощь в разработке концепции оказало инновационное общество “Стяг Орлика”, на добровольных началах объединяющее социологов, финансистов, экономистов и представителей других специальностей.
В основу концепции национальной страховой медицины Украины был положен существующий и поныне опыт Восточной Германии, введенный в течении полутора-двух лет на территории всего государства. В районах с населением 7-8 тыс. человек были созданы центры по оказанию комплекса услуг с разветвленной сетью магазинов, банков, парикмахерских, в том числе и лечебных кабинетов. Для получения основного набора услуг нет необходимости из одного района ехать в другой: они предоставляются на месте. Основным звеном медицинского обслуживания стал “очаг” домашней медицины, максимально приближенный к населению. (Ее не следует путать с семейной медицины, слишком узко ставящей проблемы и не меняющей принципы финансирования. Даже в Канаде и в США ею охвачено всего 7% жителей). Согласно концепции “врач живет недалеко от места работы и является главным носителем организационно-методических основ и профилактически-оздоровительных процессов на местах”.
Структура учреждений национальной системы здоровья такова, что “больной идет” за медицинской помощью по оптимальному пути: кабинет общей врачебной практики, врачебная амбулатория, обеспечивающая специализированную квалифицированную врачебную помощь первого уровня (педиатрия, терапия, хирургия и т.д.), региональные консультационная поликлиника и больница, областные консультационная поликлиника и больница. Чем квалифицированнее и полноценнее помощь на первом этапе, тем меньше необходимость последующих. Поэтому в практической цепи национальной системы здоровья приоритетной должна быть домашняя и амбулаторно-поликлиническая медицинские службы. И врач материально заинтересован помочь больному на первом этапе, так как на следующих этапах пациент будет проходить лечение уже за его счет.
Главное отличие Украинской модели страховой медицины от немецкой заключается в финансировании. За рубежом этим занимаются страховые компании. Все население, в зависимости от социального статуса и финансовых возможностей, разделено на три категории, каждая из которых получает дифференцированную помощь. У нас же привилегированную медицинскую помощь получает несколько сотен пациентов Киевской частной страховой компании “Славия-Vito”. Но оплатить предоставляемые услуги полностью основная масса граждан Украины не в состоянии. Поэтому специалисты из области страхования к разработке отечественной концепции не привлекались. А ее авторы, кандидат медицинских наук Богдан Трач и экономист Владимир Самохвалов, ставят вопрос о создании страховых социальных медицинских фондов (СМФ) “Здоровье”, финансовой базой которых будет часть национального достояния. В первом варианте - это десять процентов паев, акций предприятий, учреждений Украины, которые руководство государства во время приватизации предает четырем общеукраинским СМФ (по 2.5% каждому). (Их количество отвечает территориальному принципу деления Украины на юг, север, запад, восток и, по мнению авторов, будет способствовать здоровой конкуренции между ними. Работники предприятий и учреждений Украины, часть имущества которых находится в СМФ, становятся собственниками страховых полисов определенного СМФ и получают страховые медицинские чековые книжки, состоящие из отрывных талонов. По ним СМФ оплачивает лечение у врача, консультации, также пребывание его в медицинском, реабилитационном учреждении по направлению врача, вызов скорой помощи, приобретение необходимых лекарств в процессе лечения (по рецепту врача), страховую компенсацию во время болезни по бюллетеню.