Каждая компания принимает свои "Правила страхования". Недобросовестные компании научились использовать эти правила против клиента. Например, вы застраховали автомобиль на 10 000 долларов. Проходит время — случается угон. Требуете выплаты денег, а компания с радостью отвечает, что возмещение заплатит в рублях… по курсу, что был на день подписания договора. Сколько людей погорело на этом после кризиса. Им платили по курсу 6 рублей за доллар! А все потому, что они не ознакомились с Правилами, точнее, им просто не дали их прочитать.
Недобросовестные страховые компании берут на вооружение также Гражданский кодекс РФ, где статья 963 указывает, что страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица. Умысел в принципе означает, что водитель знал о последствиях своих действий и осознавал, что эти действия приведут к наступившим последствиям. Насколько широко можно трактовать это положение, показывает следующий случай. На крышу "шестерки", принадлежащей одному из жителей Подмосковья, упал лед. Ущерб составил 1 тысячу долларов. Страховая компания платить отказалась. По ее мнению, владелец знал (гипотетически), что зимой с крыш падает лед, и сознательно не принял мер предосторожности. Вот так бездействие коммунальных служб превратилось в умысел владельца "шестерки".
Юридические уловки еще не все — некоторые страховщики применяют и откровенное психологическое давление. Спросят, к примеру, в каком настроении вы были перед тем, как случилось ДТП? Если ответите, что болела голова (погода, знаете ли…), — обвинят в нарушении Правил (пункт 2.7 запрещает управлять транспортным средством в болезненном состоянии). Конечно, законность отказа в выплате страховки на этом основании сомнительна. Но ведь клиент точно не знает, прав он или виноват — так им легко манипулировать, выдвигая менее выгодные условия, чем вначале.
Многим автолюбителям, обжегшимся на недобросовестных страховщиках, знакомо неожиданное появление так называемых внутренних распоряжений. Вы приходите за деньгами, а страховщик заявляет, что за время действия вашего полиса в компании введен "коэффициент износа", поэтому получите возмещение на 40% меньше. И еще удерживают 30% за то, что машина не оборудована сигнализацией. "Так ведь при заключении договора о ней и речи не было!" — возмущается клиент. "А теперь нужна — появилось распоряжение", — отвечает страховщик и разводит руками.
Ряд страховых компаний пользуются тем, что в договоре указывают страхование лишь одного противоправного действия в следствии которого можно лишится транспортного средства. Допустим в правилах компании «ИНГОССТРАХ» в пункте 2.1.4 сказано: "Ингосстрах возмещает убытки вследствие угона транспортного средства и т.д. и т.п."[7] Здесь речь идет только об одном противоправном действии, предусмотренным уголовным кодексом - угоне. А вот если страхователь лишился машины в качестве разбоя или кражи, то возможно он останется без компенсации. Так как Уголовный Кодекс дает определение угону как: «Неправомерное завладение автомобилем или иным ТС без цели хищения». [8]
Обычно документами, служащими основой для определения размера страховой стоимости для транспортных средств отечественного производства, являются справка-счет государственного магазина и данные соответствующих прейскурантов цен; для транспортных средств иностранного производства – счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги.
Однако в сейчас учитывая особенности Российской экономики и положение дел на рынке подержанных автомобилей определить, действительную рыночную стоимость подержанной иномарки, используя каталоги и данные дилеров невозможно. Так же нереально определить рыночную стоимость при помощи договора купли-продажи автомобиля или справки - счет. Потому, либо с момента покупки прошло некоторое время, и цены изменились, либо в этих документах указана искусственно завышенная или заниженная стоимость автомобиля.
Каждая страховая компания по своему решает эту проблему. Некоторые держат в штате своих специалистов знающих тонкости рынка так называемого «секонхэнда». Некоторые пользуются услугами независимых экспертов. Некоторые просто ориентируются на объявления о продаже аналогичных машин.
Иногда действующими правилами страхования автомобилей (особенно иномарок) предусматривается, что страховая сумма может быть выражена как в рублях, так и в СКВ. В этом случае уплата страховой премии и выплаты сумм производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании.
Понятие «страховая сумма» играет очень важную роль в страховании, поскольку именно страховая сумма позволяет определить размеры страховой премии и страховой выплаты. При этом страховая сумма дает возможность произвести денежную оценку имущественного интереса, а также определить предел обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Поэтому нечистые на руку страхователи заинтересованы в завышении страховой стоимости и соответственно страховой суммы. Судебной практики известны подобные случаи. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.[9]
При добровольном страховании средств транспорта размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого – на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т. п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы. К таким документам обычно относятся методические руководства, сборники трудоёмкостей на ремонт автомобилей, калькуляции EUROTAX.
Обычно для экспертизы приглашается независимый эксперт, который и составляет смету. Как правило, это экспертное бюро с которым эта компания постоянно работает. Большинство договоров предусматривает, что в случае, если экспертиза этого бюро клиента не устраивает, то клиент может обратится в другое бюро услуги, которого будет оплачивать сам и страховая премия будет средней между этими двумя результатами экспертиз. Однако учитывая, что в случае оплаты полной замены какого либо узла транспортного средства остатки испорченного узла переходят в собственность страховой компании возникает такой вопрос, как быть, если одна экспертиза определила замену узла, а вторая лишь ремонт? К сожалению пока этот вопрос остается открытым.
В случае если существует еще и ответчик, то он должен присутствовать на осмотре, и подписать акт осмотра. Как правило его присутствие обеспечивается отправкой телеграммы с уведомлением о вручении.
Страховое возмещение за уничтоженный, поврежденный или похищенный автомобиль либо другое транспортное средство, так же как и за прицеп, полуприцеп, дополнительное оборудование и предметы багажа, выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.
При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75 процентов страховой суммы или действительной стоимости средства транспорта на момент заключения договора.
В случае повреждения средства транспорта размер ущерб ровняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).
Приведем пример. Легковой автомобиль полностью уничтожен в результате дорожно-транспортного происшествия. Розничная цена автомобиля 32 000 руб. Износ на день заключения договора составил 20 процентов стоимости автомобиля. Стоимость автомобиля с учетом износа 25 600 руб. ~(32 000 х 80):100],
Оставшиеся от автомобиля детали оценены в сумме 4800 тыс. руб., а с учетом их обесценения – 2080 руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 240 руб. Ущерб страхователя составил 23 760 руб. (25 600 – 2080+ 240).