Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ (стр. 6 из 25)
Следующий график представит процентное увеличение количества договоров по различным видам страхования в исследуемом периоде.
 |
Динамика роста числа договоров по страхованию I кв.2000- I кв.2001, %
Теперь проанализируем изменение доли договоров по различным видам страхования. Для этого представлена таблица.
Таблица 1.2.7
Изменение доли количества договоров по различным видам страхования.
| Период | Всего договоров | Только АГО | Только КАСКО | Полное КАСКО | Частичное КАСКО | КАСКО +АГО | Н/с | Д/об |
| 1-ый квартал 2001г. | 100% | 24% | 30% | 54% | 22% | 48% | 5% | 6% |
| 2-ой квартал 2001г. | 100% | 55% | 15% | 29% | 16% | 30% | 8% | 6% |
| 3-ий квартал 2001г. | 100% | 49% | 10% | 35% | 16% | 32% | 1% | 6% |
| 4-ый квартал 2001г. | 100% | 48% | 8% | 40% | 13% | 45% | 4% | 5% |
| 1-ый квартал 2002г. | 100% | 40% | 12% | 42% | 18% | 47% | 7% | 10% |
Исходя из данных, представленных в таблицах можно сделать следующие выводы:
За исследуемый период сборы по автогражданской ответственности увеличились на 144%, по КАСКО на 42%.
Доля сборов по автогражданской ответственности выросла на 9,2%, доля сборов по КАСКО снизилась на 7,71%, что говорит о том, что страхование автогражданской ответственности становится все более популярным видом страхования. Количество транспортных средств, застрахованных в Санкт-Петербургском филиале по автогражданской ответственности, увеличилось на 138 единиц, по автокаско – на 47 единиц.
Количество транспортных средств, застрахованных только по автогражданской ответственности, увеличилось на 525%, по комплексному страхованию КАСКО и автогражданской ответственности на 135%.Увеличилась доля договоров, заключенных на сумму от 5001 до 10000 долларов США, т.е. имеет место тенденция к страхованию автогражданской ответственности на большие суммы по каждому транспортному средству.
Рост интереса к страхованию автогражданской ответственности постоянно растет. Это наглядно показывают графики роста сборов по данному виду страхования. Безусловно, эта тенденция позволяет оптимистично оценивать перспективы реализации федерального закона. Очевидно, что уровень страховой культуры в нашей стране невысок и подавляющим числом автовладельцев обязательное страхование будет восприниматься как еще один "побор". Таким образом, применительно к теме дипломного исследования это означает, что значительное увеличение количества заключенных договоров по АГО свидетельствует о росте сознательности автовладельцев, но не вызывает сомнения что для преодоления этих заблуждений государству потребуется проведение серьезной разъяснительной работы с самых разных слоях общества
ГЛАВА II. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АВТОМОБИЛИСТОВ В СТРАНАХ ЕВРОПЫ
1. Страховое законодательство стран Европейского союза в области страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.
В нашей стране, хотя законопроекты об обязательном страховании автогражданской ответственности и обсуждались неоднократно, данный вид страхования проводится пока только в добровольном порядке и развит значительно в меньшей степени.
Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.
По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.
Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта.
В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованным средством транспорта; территория, за ДТП в пределах которой страховщик несет ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).
Важное место в условиях страхования занимает перечень случаев, за последствия которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. При этом при проведении страхования в обязательной форме он, как правило, уже, чем при заключении договоров добровольного страхования.
Обычно страховщики оговаривают свое право не производить страховых выплат, если вред третьим лицам был нанесен вследствие:
- умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных на причинение вреда третьим лицам;
- нарушения лицом, управляющим средством транспорта, установленных правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;
- несоответствия средства транспорта техническим требованиям или требованиям безопасности;
- управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;
- управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или доверенности на управление им;
- использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность).
Однако зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большинстве таких случаев производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба.
Условия договора страхования могут предусматривать освобождение страховщика от обязанности производить страховые выплаты в случаях, если вред нанесен лицам, являющимся близкими родственниками страхователя (застрахованного лица), а также лицам, находящимся в застрахованном средстве транспорта в момент причинения им вреда. В то же время условия страхования многих зарубежных стран (в частности, входящих в систему «Зеленая карта») предусматривают в этих случаях обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Условия страхования могут предусматривать установление лимитов ответственности страховщиков по размерам страховых выплат, при этом при проведении страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и ущербу имуществу.