Организация страхования в коммерческой деятельности (стр. 2 из 4)

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:

· с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

· с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

· с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений (табл. 1). В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Таблица 1

Классификация страхования

Отрасль страхования	Вид страхования	Разновидность страхования	Форма страхования	Система страховых отношений
Личное страхование	1. Страхование жизни 2. Страхование от несчастных случаев и болезней 3. Медицинское страхование	1. Страхование детей 2. Страхование к бракосочетанию 3. Смешанное страхование жизни и др.	1. Обязательная 2. Добровольная	1. Страхование 2. Сострахование 3. Двойное страхование 4. Перестрахование 5. Самострахование
Имущественное страхование	1. Страхование средств наземного транспорта 2. Страхование средств воздушного транспорта 3. Страхование средств водного транспорта 4. Страхование грузов 5. Страхование других видов имущества 6. Страхование финансовых рисков	1. Страхование строений 2. Страхование основных и оборотных фондов 3. Страхование животных 4. Страхование домашнего имущества 5. Страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.
Страхование ответственности	1. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов 2. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств 3. Страхование иных видов ответственности	1. Страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности 2. Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования, различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Договор страхования - это двухстороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

При страховании кредита может быть заключен как трехсторонний договор (банк-заемщик-страховое общество), так и двухсторонний (заемщик-страховое общество). В первом случае среди прочих условий оговариваются действия банка и страхового общества в отношении друг к другу и совместные по отношению к заемщику. Во втором случае страховое общество самостоятельно принимает на себя всю ответственность за поведение заемщика: В каждом из этих вариантов есть свои положительные и отрицательные моменты. Экономически целесообразно и страховщику, и банку подписывать трехсторонний договор.

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и другие условия, определяемые по соглашению сторон и отвечающие общим условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику заявление о своем намерении заключить договор страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

· указание объекта страхования;

· размер страховой суммы;

· указание страхового риска;

· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

· срок действия договора;

· порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия по соглашению сторон.

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3) при страховом случае произвести страховую выплату в установленные договором или законом сроки. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба.

Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы.

При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб:

1) нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами: пожарным надзором, милицией, судом;

2) от коррозии, гниения или естественного износа имущества;

3) понесенный в процессе военных действий или гражданских волнений;

4) образованный в результате конфискации, ареста или уничтожения имущества по требованию властей.

Страховщик может отказаться от возмещения ущерба или снизить размер выплаты, если страхователь имел возможность, но не принял никаких мер по спасению имущества во время и после происшедшего события (страхового случая), не обеспечил его сохранности и не предотвратил дальнейшее повреждение.

Возмещение также не выплачивается, если весь нанесенный имуществу ущерб уже возмещен страхователю третьим лицом.

Страховщик имеет право отказаться от выплаты возмещения полностью или частично, если страхователь сообщил неверные сведения об обстоятельствах, имеющих определяющее значение для суждения о страховом риске, если он не сообщил о возникших существенных изменениях в степени риска или каким-либо образом преднамеренно содействовал необоснованному получению возмещения.

Следует знать, что страховщик не пойдет на выплаты, пока не проверит все обстоятельства, при которых был нанесен ущерб.

При страховании финансовых рисков страховщик может отказаться от выплат тогда, когда страхователь заявил о наступлении страхового случая позже срока, определенного в договоре, не приложив к заявлению документы, подтверждающие факт наступления такого случая и размер убытков.

При страховании риска непогашения кредита предусмотрены определенные санкции. Так, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для суждения о степени риска, или если страхователь не выполнил обязанности, возложенные на него условиями договора.

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые взносы;

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;