Сегодня в Украине осуществляется менее 0,5% объема страховых услуг, которые осуществляются в Европе, а в Украине живет больше 7% населения этого континента.
Страховой рынок в Украине характеризуется недостаточным развитием, несовершенством структуры, с тенденцией к подписанию краткосрочных договоров страхования, слабым развитием перестрахования, нестабильностью финансового положения многих страховых компаний, что приводит к несвоевременному исполнению обязанностей перед страхователями.
Рост страхового рынка возможен лишь при условии расширения платежеспособного спроса. По одиночке страховщики расширить его не могут. Прежде всего это связано с макроэкономическими показателями. Реальный рост страхового рынка возможен только со сменой макроэкономической ситуации. Стабилизация экономики и замедление темпов падения ВВП дают возможность роста страхового рынка.
Страховой рынок сегодня – это все-таки мощная финансово-кредитная система, которая ни в чем не может и не имеет право уступать банковской сфере или другим институтам финансовой деятельности.
Развитию страхового рынка Украины способствуют действия Управления контроля финансовых рынков, лицензирование и надзор Департамента финансовых учреждений и рынков Министерства финансов Украины. На это направлена и деятельность Лиги страховых организаций Украины, Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, Ассоциации «Українське медичне страхове бюро» и других объединений.
Основной целью деятельности названных организаций является способствование образованию и дальнейшему развитию в Украине цивилизованного рынка страховых услуг, решению законодательных заданий, связанных с формированием и развитием инфраструктуры страхового рынка, представление интересов своих членов в органах государственной власти и управление, защита прав и интересов страховщиков.
В настоящее время по инициативе Лиги страховых организаций заканчивается работа над государственной программой развития страхового дела в Украине до 2005 года и с перспективой на 2010. Это будет прекрасный план развития национального страхового рынка на базе усовершенствования страхового законодательства и усиление совместной работы с иностранными страховщиками.
Некоторые вопросы страховой защиты до сих пор не решаются из-за несовершенства законодательного обеспечения. Это особенно относиться к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхованию агропромышленного комплекса, долгосрочному страхованию жизни.
Для того чтобы сделать страхование действующим механизмом и способом защиты украинского общества и национальной экономики необходимо правовое регулирование и законодательное обеспечение отрасли страхования, которое осуществляется путем принятия законов и нормативных актов, которые, в свою очередь, регулируют этот вид услуг.
Неотложным являться вопрос о разработке Страхового кодекса. Сейчас депутаты все еще обсуждают отдельные законы об обязательном страховании, но к самому кодексу так и не подобрались. А принятие этого кодекса дало бы возможность определить ответственность за фиктивное банкротство. Так же необходимо обеспечить улучшение правового регулирования деятельности страховых посредников, а именно брокеров, на основе международных условий, которые предусматривают установление всеобщих требований к их профессиональной подготовке и регламентируют порядок регистрации страховых посредников.
В последние годы из-за того, что нет механизма сохранения средств от инфляционных процессов и из-за несовершенства системы налогообложения, развитие долгосрочного страхования жизни сведено на нет. Доля страхования жизни, которая является основным источником инвестиционных возможностей страхового комплекса, составляет всего лишь 1,6% от общих поступлений.
Задержка с законодательным урегулированием долгосрочного страхования жизни является причиной потери страной десятков миллиардов гривен. Противодействием этому явлению может стать механизм, согласно с которым страховщики Украины, которые имеют лицензии на осуществление страхования жизни, должны принимать платежи и создавать резервы будущих выплат в СКВ. В случае если платежи принимаются в национальной валюте, с целью недопущения обесценивания резервов будущих выплат, следует дать право страховым компаниям конвертировать и резервировать их в СКВ. Созданные таким образом резервы будущих выплат могли бы стать мощным источником инвестиций в развитие национальной экономики. Вследствие этого отпала бы необходимость перекачивать деньги за рубеж.
Как известно, Закон Украины «О страховании» ограничивает инвестиционную деятельность страховых компаний. Они могут инвестировать временно свободные средства только в акции, банковские депозиты, облигации внутреннего государственного займа. Свободные средства резервов из страхования жизни могут быть использованы для выдачи долгосрочных инвестиционных кредитов.
По мнению доцента Татьяны Гарматий, более эффективному развитию страхования жизни могло бы способствовать исключение из Закона «О страховании» нормы, согласно которой страховщики, которые получили лицензию на определенный вид страхования, не имеют права заниматься другими его видами. Это ограничение вредит как страховщикам, так и страхователям.
Резервы страхования жизни, как долгосрочные финансовые ресурсы, должны формироваться за счет повышения доходов и уменьшения налогообложения физических лиц. Привлекательность страхования жизни, заметно вырастет при освобождении от налогов и сборов физических лиц, которые вложили деньги в этот вид личного страхования.
Экономически правильным было бы освобождение от налога той части доходов страховщика, которую он получает от инвестиционной деятельности, и которую он направляет на выплату страхователям.
На страховом рынке Украины одной из проблем является нехватка единой информационной сети его участников. Несовершенна и информационная база данных про развитие отдельных видов имущественного и личного страхования, а также страхования ответственности.
Для характеристики развития страховой деятельности используют ограниченное количество абсолютных показателей, к которым относятся страховые платежи, страховые премии, страховые выплаты, количество действующих договоров страхования. Названные показатели публикуются в разрезе добровольного, имущественного и личного страхования и страхования ответственности.
Это подтверждает, что практически невозможно обобщить показатели развития отдельных видов имущественного страхования (страхования транспортных средств, грузов, домашнего имущества граждан и т.д.). Практически нет обобщенных показателей развития по Украине страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Такое положение информационной базы данных не способствует проведению качественного анализа тенденций развития страхового рынка Украины.
Рассмотренные меры должны повлиять на более эффективное развитие страхового рынка нашей страны, и, таким образом, усовершенствовать экономические отношения рыночного направления.
6. Конкуренция на украинском страховом рынке
В условиях рыночной трансформации экономики Украины происходит становление страхового рынка, который является организационной средой страховой деятельности. В этих условиях набирает обороты конкуренция между страховыми организациями, что заставляет их разрабатывать новые виды страхования, совершенствовать старые, а так же работать над расширением спектра услуг, ориентируясь на удовлетворение интересов конкретных социальных групп и юридических лиц. Во время проведения страхования, конкуренция видна в более выгодных расценках на услуги, оперативном реагировании на изменения условий рыночной коньюктуры, более гибкой тарифной политике.
Жесткая конкуренция на рыке подталкивает компании к поиску новых форм деятельности. В разных странах страховые компании, решая проблемы укрепления позиций на рынке, используют механизм интеграции. При помощи присоединений и союзов страховые компании хотят повысить уровень респектабельности, обеспечить эффективность управления резервами и увеличить свою часть на рыке.
В Украине главным фактором, который заставляет страховые организации использовать различные способы сохранения и укрепления позиций на рынке, выступает законодательство. Так, например, Законом Украины «О страховании» с целью защиты интересов страхователей и с целью обеспечения финансами страховщиков, установлен минимальный размер уставного фонда страховщика в сумме эквивалентной 100 тыс. евро. Минимальная сумма уставного фонда страховщиков, созданного при участии зарубежных юридических лиц или физических лиц должна составлять 500 тыс. евро. Эти, и другие условия заставляют страховщиков искать направления к объединению капитала. Однако, действующий Закон Украины «О страховании» устанавливает условие, по которому часть страховщика в уставном фонде другого страховщика не должна превышать 5%. Вместе с тем, проект закона Украины «Про внесення змін та доповнень до Закону України «О страховании» снимает такие ограничения.
Результатом процессов реорганизации в большинстве случаев становится уменьшение количества самостоятельных субъектов рынка. Кроме того, похожие результаты могут иметь действия участников рынка в случае установления ими фактического контроля над другими субъектами (очень часто без потерь такими субъектами организационной и хозяйственной самостоятельности). В этом плане антимонопольное законодательство вводит контроль, суть которого изложена в статье №1 Закона Украины «Про обмеження монополізму та недопущення недобросовісної конкуренції у підприємницькій діяльності»