Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита. Целевое использование ипотечного жилищного кредита обеспечивается прямым переводом средств продавцу квартиры, что подтверждается соответствующими документами об использовании заемщиком полученной ссуды.
Дифференцированный характер кредита.
Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков по ипотечным жилищным кредитам.
Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных категорий граждан при приобретении ими жилья в кредит. Этот принцип соблюдается при разработке банком собственной методики анализа кредитоспособности заемщика (включая анкету-заявление на получение ипотечного жилищного кредита), при составлении различных федеральных, республиканских и городских программ льготного ипотечного жилищного кредитования, целью которых является поддержка отдельных категорий граждан при приобретении жилья. [50,23].
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ БАНКА НА ПРИМЕРЕ ОАО «ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ БАНК»
2.1 Рынок банковских услуг в Приморском крае
Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при одновременном сокращении количества кредитных организаций создают благоприятную для банка ситуацию на рынке услуг.
В настоящий момент спрос на высококачественные банковские продукты существенно превышает предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг.
Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим банком спроса на качественные банковские продукты, развивая, в том числе, российский рынок безналичных расчетов.
Положительные тенденции в экономике создают основу для расширения банковских операций, позволяют Дальневосточному банку России более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширяют сферу возможных инвестиций, повышают потребность клиентов в получении качественных банковских услуг.
Широкая филиальная сеть, возможность унификации банковских продуктов и технологий позволяют банку консолидировать затраты на развитие и становление новых банковских продуктов с использованием новейших технологий и снизить срок их окупаемости за счет возможностей широкого тиражирования.
Конкуренция как процесс состязания на рынках банковских услуг за наиболее выгодные источники привлечения денежных ресурсов и сферы их размещения изучена недостаточно. Это связано с отсутствием необходимой информации о субъектах, методах и объектах конкуренции. В то же время актуальность данного вопроса связана именно с ее усилением после кризиса 1998г.
На рынке банковских услуг Приморского края в настоящий момент взаимодействуют 8 региональных банков, имеющих 26 филиалов и 50 филиалов из других регионов.
Одним из лидеров по разветвленности сети в крае является Дальневосточный банк. Более 150 низовых звеньев предоставляют банку достаточные возможности по привлечению корпоративных клиентов и обслуживанию населения края.
К числу банков, занимающих лидирующие позиции в крае по величине клиентской базы следует также отнести ОАО «Дальневосточный банк», АКБ «Приморье», ОАО СК БП «Примсоцбанк».
Для клиентов, решающих вопрос о выборе банка для обслуживания своей финансовой деятельности, одним из самых важных критериев, определяющих выбор, является спектр и качество предоставляемых банковских услуг.
Сравнение этих показателей позволяет выявить конкурентоспособность банков по следующим параметрам:
· потребительская ценность для клиента;
· разновидность одной услуги;
· технология обслуживания клиентов.
Банки края оказывают следующие виды услуг:
юридическим лицам:
· расчетно-кассовое обслуживание; кредитование;
· депозиты; операции с ценными бумагами;
· конверсионные операции; документарные операции;
· обслуживание с помощью системы «Клиент-Банк»;
· услуги инкассации;
· зарплатные проекты;
· обслуживание эквайринговой торговой сети.
физическим лицам:
· вклады;
· денежные переводы в рублях РФ;
· прием коммунальных платежей;
· валютно-обменные операции;
· операции с дорожными чеками; операции с банковскими чеками;
· аренда сейфовых ячеек; кредитование.
Для оценки конкурентной позиции банка на рынке банковских услуг использовалась балльная шкала: 3 – хорошее качество предоставляемых услуг; 2 – удовлетворительное; 1 – невысокое (таблица 2.1).
Экспертные оценки показывают, что конкурентную среду на рынке формируют три региональных банка и три московских филиала, которые имеют важнейшие внутренние условия конкуренции – генеральную лицензию, высокую квалификацию персонала, специальные службы по развитию услуг, стратегию развития.
Рассмотрим факторы успеха банковских учреждений Приморского края (Таблица 2.1).
Таблица 2.1
Конкурентная позиция банковских учреждений Приморского края
| Наименование | Разнообразие услуг | Качество услуг | Конкурентная позиция | |
| Физическим лицам | Юридическим лицам | |||
| Приморское ОСБ | 3 | 1,8 | 2,4 | 7,2 |
| ОАО «Дальневосточный банк» | 3 | 2,4 | 1,8 | 7,2 |
| ОАО СК БП «Примсоцбанк» | 3 | 1,8 | 1,8 | 6,6 |
| АКБ «Приморье» | 3 | 2,2 | 2,3 | 7,5 |
| ОАО «Примтеркомбанк» | 1 | 0,9 | 1,2 | 3,1 |
| ОАО «Востокбизнесбанк» | 1 | 1,5 | 1,1 | 3,6 |
| ОАО «Большой Камень Банк» | 1 | 1,6 | 1,2 | 3,6 |
| Филиал Внешторгбанка | 2 | 1,5 | 1,4 | 4,9 |
| Филиал КБ «МДМ-банк» | 3 | 2,3 | 1,9 | 7,2 |
| Филиал Банка Москвы | 2 | 1,7 | 2,0 | 5,7 |
| Филиал АКБ «Менатеп СПб» | 1 | 1,6 | 1,0 | 3,6 |
| Филиал ОАО «Альфа-банк» | 3 | 2,0 | 1,4 | 6,4 |
Фактически конкуренция между банками за счет средств вкладчиков идет только на рынке краткосрочных сбережений и не затрагивает средств накопления.
Экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлеченность средств населения в хозяйственный оборот.
По мере стабилизации ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать.
Конкурентные преимущества будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг. (Таблица 2.2)
Таблица 2.2
Факторы успеха банковских учреждений Приморского края
| Банковские учреждения | Факторы успеха |
| Приморское ОСБ | наличие генеральной лицензии;направленность политик банка на предоставление клиентам полного перечня банковских услуг;наличие в структуре банка подразделений по внедрению и совершенствованию услуг;широкая филиальная сеть |
| ОАО «Дальневосточный банк» | наличие генеральной лицензии;значительный опыт;высокая квалификация персонала;широкая филиальная сеть |
| ОАО СК БП «Примсоцбанк» | наличие генеральной лицензии;направленность политик банка на предоставление клиентам полного перечня банковских услуг;высокая квалификация персонала |
| АКБ «Приморье» | высокая квалификация персонала;наличие генеральной лицензии;наличие в структуре банка подразделений по внедрению и совершенствованию услуг |
Несмотря на сильные позиции Сбербанка на рынке банковских услуг, Дальневосточный банк имеет значительные преимущества в конкурентной борьбе, продолжает развиваться, увеличивать свои капиталы, расширять клиентуру, а также объемы кредитных и других банковских услуг.
2.2 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Дальневосточный банк»
Дальневосточный банк создан в ноябре 1990 года во Владивостоке как региональный банк универсального типа. Банковская лицензия № 843 выдана Центральным банком Российской Федерации 19 июня 1991 года.
Имеет генеральную лицензию Центрального банка, лицензию на право совершения операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг.
Является открытым акционерным обществом.
В числе акционеров банка - крупнейшие предприятия морского транспорта, рыбодобывающей, судоремонтной, оборонной промышленности Дальнего Востока, строительства и торговли, а также граждане - всего более 7000 юридических и физических лиц.
Дальневосточный банк - учредитель Московской межбанковской и Азиатско-Тихоокеанской валютной бирж, Владивостокской фондовой биржи, член Ассоциации Российских банков, Ассоциации Азиатских банков.
Банк является членом Международной системы электронных расчетов VisaInternational, международного сообщества финансовых телекоммуникаций S.W.I.F.T., пользователем системы ReutersDealing, участником Программы развития финансовых учреждений России, осуществляемой Мировым банком и Европейским банком реконструкции и развития совместно с Министерством финансов России, Инвестиционным фондом США - Россия.
Центральный офис банка находится во Владивостоке. Банк имеет 9 филиалов по России, 10 отделений во Владивостоке, Находке и Уссурийске, 5 выносных операционных касс, 21 пункт обмена валюты. Численность служащих Банка - 656 человек.