В среднем на каждое обращение клиента оператор процесса «Горячей линиии» может тратить 15–20 минут (с учетом времени заполнения предварительной документации для передачи кредитному инспектору).
Себестоимость процесса «Горячая линия» в пересчете на один кредит не должна превышать 15–18% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при приеме порядка 5200–5700 обращений в месяц.
Расходы Заемщика в рамках данного процесса составляют размер платы за рассмотрение документов по предоставлению ипотечного кредита.
Процедурная модель бизнес-процесса
| Цель: | продажа банковского продукта «Ипотечное финансирование (кредитование) физических лиц» | ||||
| Функции: | предварительные информационное обеспечение и обслуживание потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования «БИНБАНК» (ББ);идентификация и квалификация потенциальных клиентов по программе ипотечного финансирования ББ. | ||||
| осуществление обратной связи с клиентами-заявителям, получившими одобрение Кредитного комитета (КК) | |||||
| Результат: | квалификация потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования ББ. | ||||
| Механизм реализации: | Действие | Документальное обеспечение | Получатель/ исполнитель документа | ||
| Анкетирование | Анкета предварительной квалификации потенциальных клиентов по программе ипотечного финансирования ББ. | Отдел андеррайтинга (ОА) | |||
| Разработка отчетов | Отчет о фактической квалификации потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования ББ: | ||||
| демографические характеристикиреклама | Отдел маркетинга (ОМ) | ||||
| проблемные клиенты | Отдел заключения сделок (ОЗС)Отдел развития бизнеса (ОРБ) | ||||
| Обратная связь | Одобрение кредита | Клиент-заемщик | |||
| Отказ в получение кредита | Клиент-заявитель | ||||
2.2 Промежуточная стадия бизнес-процесса «Андеррайтинг»
«Андеррайтинг» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по оценке кредитоспособности и платежеспособности Заемщика и формированию его кредитного досье.
В среднем процесс андеррайтинга может занимать от 1 до 2 недель в зависимости от готовности Заемщика предоставить полный пакет документов, необходимых кредитному инспектору для оценки платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.
Себестоимость андеррайтинга в пересчете на один кредит не должна превышать 30–32% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при обработке 350–380 кредитных дел в месяц.
А. Процедурная модель бизнес-процесса (до решения Кредитного Комитета о предоставлении кредита)
| Цель: | определение квалификации клиента-заявителя по программе ипотечного финансирования ББ | ||||
| Функции: | сбор и обработка информации, подтверждающей доходы клиента-заявителя | ||||
| проведение андеррайтинга проекта | |||||
| Результат: | кредитная заявка для подачи на КК | ||||
| Механизм реализации: | Действие | Документальное обеспечение | Получатель/ исполнитель документа | ||
| Встреча с клиентом-заявителем | Список документов на участие в программе ипотечного финансирования ББ | Клиент-заявитель | |||
| Встреча с клиентом-заявителем | Прием и анализ документов клиента-заявителя на участие в программе ипотечного финансирования ББ | ||||
| анкета заемщика | ОА | ||||
| заполнение кредитной заявки | ОА | ||||
| Приходно-кассовый ордер на оплату услуг по рассмотрению кредитной заявки | Касса ББ | ||||
| Выбор кредитного | Тарифы услуг по финансированию объекта на первичном рынке жилья | Клиент-заявитель | |||
| продукта клиентом-заявителем | Тарифы услуг по финансированию объекта на вторичном рынке жилья | Клиент-заявитель | |||
| Тип продукта по финансированию объекта | ОА | ||||
| формирование пакета документов | Опция для работы с продавцом объекта, с которым у ББ имеется опыт работы | Клиент-заявитель | |||
| продавца и объекта | Опция для работы с альтернативным продавцом объекта | Клиент-заявитель | |||
| Пакет документов по продавцу и объекту | Юрист ОРБ | ||||
| Действие | Документальное обеспечение | Получатель/ исполнитель документа | |||
| Процесс | Материалы для кредитной заявки | ||||
| андеррайтинга | отчет о результатах скорринга | ОА | |||
| отчет о результатах андеррайтинга | ОА | ||||
| аналитическая записка о платежеспособности и кредитоспособности, анализе субъективных факторов личности клиента-заявителя. | ОА | ||||
| Проверка материалов для | Возврат материалов кредитной заявки на доработку | ОА | |||
| кредитной заявки | Кредитная заявка (КЗ) | КК (секретариат) | |||
Б. Процедурная модель бизнес-процесса (после решения КК о предоставлении кредита)
| Цель: | Управление процессом формирования кредитного дела заемщика (КДЗ) | ||||
| Функции: | Проведение андеррайтинга проекта | ||||
| Результат: | КДЗ | ||||
| Механизм реализации: | Действие | Документальное обеспечение | Получатель/ исполнитель документа | ||
| Получение выписки из протокола КК | Кредитное дело заемщика (КДЗ) | ОА,Кредитный департамент (КД),ОЗС | |||
| Встреча с клиентом | Уведомление клиента заемщика | ОА,Клиент-заемщик | |||
| Страхование ипотечных ссуд | Пакет документов клиента для страхования ипотечных ссуд (заявка на страховой полис) и копии личных документов клиента-заемщика | Страховая компания (СК) | |||
2.3 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Кредитный комитет»
«Кредитный комитет» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по принятию решения о целесообразности предоставления ипотечного кредита на основании параметров платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.
Данный процесс включает в себя и подпроцесс оценки рисков, ассоциированных с предоставлением ипотечного кредита, осуществляемый независимым структурным подразделением Банка, и занимает, совместно, до 5 рабочих дней.
Себестоимость процесса в пересчете на один кредит не должна превышать 15% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при обработке 220–250 кредитных дел в месяц.
Процедурная модель бизнес-процесса
| Цель: | Выработка решений по осуществлению банковских операций, связанных с предоставлением ипотечных кредитов физическим лицам | ||||
| Функции: | Рассмотрение кредитных заявок физических лиц на получение ипотечного кредита | ||||
| Результат: | Принятие (не принятие) решений о выдаче ипотечных кредитов физическим лицам | ||||
| Механизм реализации: | Действие | Документальное обеспечение | Получатель/исполнитель документа | ||
| Получение документов для рассмотрения на КК | КЗ:отчет о результатах скоррингаотчет о результатах андеррайтингааналитическая записка о платежеспособности и кредитоспособности, анализе субъективных факторов личности клиента-заявителя | ОА | |||
| Повестка дня КК | Отдел по управлениюрисками (ОУР) | ||||
| Проверка КЗ и оценка рисков | Заключение ОУР о соответствии КЗ стандартам андеррайтинга и риск-менеджмента ДК | ||||
| положительное заключение | КК (секретариат) | ||||
| отрицательное заключение | КК (секретариат) | ||||
| Рассмотрение КЗ: | |||||
| коллегиальное >=50 тыс. дол. США | КЗ | КК | |||
| Индивидуальное <50 тыс. дол. США | КЗ | КК | |||
| Повторное | Повестка дня КК | ОУР | |||
| рассмотрение КЗ (см. п. «отрицательное заключение») | Заключение ОУР о соответствии КЗ стандартам андеррайтинга и риск-менеджмента ДК | КК (секретариат) | |||
| Принятие решения | Протокол решения КК | Текущий архив КК (АКК)ОАЮридический департамент (ЮД) | |||
2.4 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Оценка рисков заемщика»
Процедурная модель бизнес-процесса
| Цель: | Минимизация потенциальных потерь при наступлении кредитного риска заемщика | ||||
| Функции: | Подготовка отчетов и рекомендаций о структуре кредитного портфеля | ||||
| Результат: | Отчет-заключение о КЗ | ||||
| Механизм реализации: | Действие | Документальное обеспечение | Получатель/исполнитель документа | ||
| Проверка кредитной заявки | Отчет-заключение о КЗ (концентрация рисков ББ) | КК | |||
| одобрение | ЮД | ||||
| отклонение | ОА | ||||
| Страхование ипотечных ссуд | Отчет страховой компании о страховании ипотечных ссуд | ОУР | |||
| Подготовка отчетов и рекомендаций | Отчет о состоянии структуры кредитного портфеля ББ (концентрация рисков ББ) | Правление ДК (ПДК) | |||
| о структуре кредитного портфеля | Рекомендации о принятии решений по формированию структуры кредитного портфеля ББ (концентрация рисков ББ) | ПДК | |||
2.5 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Юридическая проверка «чистоты титула»
«Юридическая проверка «чистоты титула» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по оценке юридической чистоты прав собственности продавца квартиры; организации страхования жизни и здоровья Заемщика, а также квартиры и прав собственности Заемщика на данную квартиру.
Без учета временных затрат по поиску квартиры, данный процесс занимает 2 недели.
Расходы Заемщика в рамках данного процесса включают в себя страховые взносы за страхование жизни Заемщика, предмета ипотеки и прав собственности Заемщика на предмет ипотеки;