Операции коммерческих банков на примере банка Украина (стр. 2 из 21)

Достоверность заключений о финансовом состоянии учредителей и акционеров банка, которые имеют пять и более процентов в уставном фонде банка, может также проверяться подразделениями НБУ;

е) бухгалтерскую и финансовую отчетность участников (акционеров) банка на первое число месяца, в котором осуществляется взнос в уставный фонд банка, независимо от размера их участия в уставном фонде банка;

ж) наличие профессионально пригодных первых руководящих лиц банка (председателя правления и главного бухгалтера), кандидатуры которых согласованы с НБУ и которые должны отвечать таким требованиям:

- наличие высшего экономического образования;

- стаж работы в банковской системе по соответствующей специальности на руководящих должностях не меньше 3х лет;

- отсутствие на предыдущей работе нарушений действующего законодательства и нормативных актов НБУ.

Не могут быть назначены на руководящие должности

коммерческих банков:

- лица, которые не выполнили обязательства по оплате долга в отношении к какому-нибудь банку или другому физическому или юридическому лицу;

- лица, незаконные действия которых привели к банкротству банка или другого юридического лица;

з) копию платежного документа о внесении платы за регистрацию

банка на счет НБУ.

и) копию отчета о проведении открытой подписки на акции,

принятие Министерством финансов Украины, с приложением перечня акционеров банка, в котором указывается наименование акционеров, его местонахождение, платежные реквизиты, паспортные данные (для физических лиц) и количество акций, на которые он подписался, их общая стоимость и доля в уставном фонде банка;

й) соглашение о предоставлении помещения для размещения банка за подписью уполномоченного лица;

к) учредительное документы акционеров (участников) банка (нотариально заверенные копии, или в оригинале);

л) копию решения органов Антимонопольного комитета Украины о предоставлении соглашения на создание банка в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Региональное управление НБУ по месту нахождения коммерческого банка в 2х недельный срок с даты получения от банка полного пакета документов готовит заключение о:

- финансовом состоянии, платежеспособности и репутации акционеров (участников) банка, наличие свободных собственных средств для взноса в уставный фонд банка и подтверждении о взносе на временный счет банка средств в уставный фонд каждым акционером (участником) в предусмотренных законом размерах;

- наличия помещения, пригодного для размещения банка;

- профессиональную пригодность и репутацию председателя исполнительного органа (правления) банка и главного бухгалтера банка.

Пакет этих документов, включая устав банка в 4х экземплярах и

заключение регионального управления НБУ предоставляются в Национальный банк Украины.

Документы для регистрации банка рассматриваются департаментом банковского надзора, департаментом валютного регулирования, юридическим департаментом, и в случае необходимости другими департаментами и передается в Комиссию НБУ по вопросам наблюдения и регулирования деятельности банков.

Перед регистрацией банка его готовность к совершению банковских операций может проверяться на месте работниками НБУ.

НБУ может отказать в регистрации коммерческого банка в случае нарушения порядка создания банка, не соответствие деятельности уставу и других учредительных документов законодательству Украины, неудовлетворительного финансового состояния учредителей, что угрожает интересам вкладчиков и кредиторов банка, а также в случае профессиональной непригодности рекомендованного руководства банка, отсутствие соответствующей материально-технической базы.

Решение об отказе в регистрации коммерческого банка может быть обжаловано в судебном порядке.

1.2. Лицензирование банковской деятельности.

С целью повышения надежности и стабильности банковской системы Украины, обеспечение интересов кредиторов, вкладчиков коммерческих банков и в соответствии ст. 17 Закона Украины « О банках и банковской деятельности» НБУ определяет порядок предоставления лицензии на совершение банковских операций.[1]

Это положение регламентирует порядок и условия предоставления лицензии на совершение банковских операций коммерческим банком и их учреждением, а также порядок и условия, по которым НБУ может отказать в предоставлении лицензии и отозвать её.

Лицензирование - порядок предоставления разрешения на совершение отдельных или всех банковских операций коммерческого банка, который с момента регистрации Национальным банком Украины приобрел статус юридического лица.

Лицензирование банковской деятельности совершается с целью привлечения на рынок банковских услуг Украины коммерческих банков и банковских учреждений, условия деятельности которых соответствуют установленным НБУ обязательным требованием и деятельность которых не угрожает интересам их клиентов.

Коммерческие банки имеют право совершать банковские операции только после получения соответствующей лицензии НБУ.

Филиалы коммерческих банков совершают банковские операции при наличии соответственно оформленной доверенности главного банка и разрешения регионального управления НБУ по месту нахождения филиала банка.

1.3. Виды банковских операций подлежащие лицензированию.

В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности. Поэтому сердцевину продукта, его сущность составляет направленность на разрешение определенной проблемы.[6 ,30]

Банковскую операцию можно охарактеризовать как выполнение определенных действий в интересах клиента. Что на самом деле приобретает клиент? В действительности он приобретает не продукт как таковой, обладающий определенным набором свойств, а его способность удовлетворить некоторую свою потребность. Например, клиент, помещающий денежные средства на счете «до востребования», получает возможность удовлетворять свои нужды в расчетных услугах, услугах по инкассации, безналичному переводу средств, управлению наличностью и инвестициями, в обмене валют и т.д. Для банка огромное значение имеет представление и распространение не свойств своего продукта, а реальной пользы и выгоды от него и для клиента.

Если удовлетворение какой-либо потребности выступает как содержательная сторона банковского продукта, то по форме он представляет собой определенный набор свойств, позволяющих реализовывать эту потребность. Так, срочный депозит – это услуга, которая должна удовлетворять потребность вкладчика в получении дохода от своих денег, в то же время по форме он может выступать как депозитный сертификат, на котором указаны вложенная сумма, процент, срок погашения и другие условия.

К основным банковским услугам в настоящее время относятся привлечение депозитов с последующим представлением ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую прибыль. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все сферы деятельности и финансовых услуг. В то же время, другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг. Разнообразие предлагаемого банками круга продуктов увеличивается благодаря тому, что представление совершенно одинаковых услуг отдельными банками осуществляется по-разному.

Быстрый темп роста предлагаемого ряда банковских услуг требует сегодня от служащих хорошего знания всех модификаций продуктов, не только предоставляемых своим банком, но и разработанных мировой практикой банковского дела. Для удобства рассмотрения отдельных услуг обычно прибегают к их классификации. Классификация также помогает уяснить место изучаемой услуги в системе банковских продуктов. Банковские услуги классифицируют по четырем основным группам:

- депозитные услуги;

- кредитные услуги;

- инвестиционные операции;

- прочие услуги.

Каждая из этих групп включает множество видов банковских услуг. Более полный набор банковских услуг может быть представлен графически (рис. 1)[28]

Схема 1. Основные функции, выполняемые современным банком с полным набором услуг

В украинском законодательстве термин «Банковские услуги» не используется. Близким по значению, хотя и синонимом является термин «банковские операции». Ст. 3 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» содержит перечень 15 банковских операций, которые представляют собой группу услуг. В частности, депозитные услуги в указанной статье названы первой как «привлечение и размещение денежных вкладов и кредитов». В условиях рыночной экономики коммерческому банку довольно трудно рассчитывать на качественное проведение активных операций без осуществления инвестиционной деятельности. Далеко не всем привлеченным средствам банк в состоянии найти применение только в качестве ссуд. Проведение банком только ссудных операций дает ему возможность получать достаточную прибыль, однако, не позволяет рассчитывать на низкий уровень риска. Имея в своем распоряжении свободные денежные средства, банк должен не только обеспечивать их сохранность, получить соответствующий доход, но и позаботиться о диверсификации и ликвидности. Этим требованиям вполне отвечают коммерческие банки.