3. Изучение различных систем межбанковских расчетов, существующих за рубежом и в России, дало возможность в свою очередь определить роль Центрального банка России в организации и функционировании корреспондентского банковского дела в РФ.
Роль Банка России в организации и функционировании корреспондентского банковского дела вытекает из его основных целей и функций. Согласно федеральному закону "О Центральном банке РФ" одной из основных целей Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Она на практике реализуется выполнением таких функций, как установление правил осуществления расчетов в РФ, кредитор последней инстанции и др.
Путем предоставления краткосрочных кредитов Банк России, с одной стороны, может реализовать функцию кредитора в последней инстанции, а с другой стороны - повысить ликвидность участников межбанковских расчетов.
Банк России может не только организовать, но и управлять (стать оператором) системы платежей в режиме реального времени. Став оператором такой системы. Банк России таким образом переведет на себя, как на наиболее надежного участника расчетов, системные риски.
Кроме -того. Банк России в организации корреспондентского банковского дела выполняет роль органа лицензирования, контроля и надзора за деятельностью субъектов корреспондентских отношений.
4. На основе анализа опыта стран с развитой банковской системой (США, Швейцария, Япония) автором разработаны рекомендации по управлению рисками, присущему корреспондентскому банковскому делу. К таким рекомендациям можно отнести следующие: 1) при кредитном риске:
- соблюдение правил и процедур предоставления кредита друг другу в процессе платежей;
- установление лимитов взаимного кредитования;
- кредитование под залог, имеющий достаточно высокую ликвидность;
- применение принципов "платеж против платежа", "поставка против платежа" и т.д. 2) при операционном риске:
- наличие резервного персонала;
- наличие специального оборудования для подачи электроэнергии или кондиционирования;
- наличие резервных систем для выполнения функций основных в случае их неисправности;
- наличие запасного компьютера для обработки платежей и т.д. 3) для снижения риска мошенничества:
- строгий контроль доступа к системе расчетов;
- обеспечение конфиденциальности и целостности данных;
- подтверждение подлинности сообщений. 4) для уменьшения системного риска:
- применение нормальных актов, регулирующих права, обязанности и ответственности участников расчетов;
- использование повышенного залога на кредиты, предоставляемые участникам расчетов друг другу.
5. Анализ платежной системы страны в период банковской реформы показал, что на первом этапе реформы она не претерпела никаких изменений, осталась такой же внутренней системой, какой была в годы плановой экономики.
Второй этап реформирования банковской системы, который шел стихийно, без соответствующей нормативной базы и сопровождался бюджетным кризисом, спадом производства, высокими темпами инфляции привел к кризису системы расчетов, не преодоленному до сих пор.
6. Сопоставление и сравнительный анализ практики осуществления расчетов чрез расчетную сеть Банка России и через корреспондентские счета в других кредитных организациях дали автору основание для вывода о том, что кредитным организациям предпочтительно проводить платежи с использованием прямых корреспондентских отношений.
Это подтверждается тем фактом, что доля расчетов через корреспондентские счета в других банках в общем объеме платежей за период 1993-1997 гг выросла с 8,8% до13,9 % по количеству и с 11,5% до 17,5% по сумме.
Основные причины, приведшие к такой ситуации, - задержки платежей и сбои в системе РКЦ ЦБ РФ, неначисление процентов на остатки средств на корреспондентских счетах банков в РКЦ, жесткие условия предоставления вспомогательного кредита на неотложные нужды и однодневного расчетного кредита.
7. Проанализировав опыт создания систем перевода крупных сумм платежей в развитых странах и изучив концепции системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS - Real - Time Gross Settlement) Банка России, автор пришел к выводу о том, что самым оптимальным вариантом в условиях Российской Федерации является двухуровневая система межбанковских расчетов.
Предполагаемая автором модель построения системы межбанковских расчетов предполагает создание обществом SWIFT на паях с
Банком России дочерней компании на базе Главного вычислительного центра (ГВЦ)ЦБ РФ в Москве. Дочернее предприятие SWIFT создаст техническую инфраструктуру национальной платежной системы и станет посредником в передаче сообщений. Это первый уровень системы межбанковских расчетов.
В пользу такого решения проблемы создания инфраструктуры новой системы расчетов, кроме дешевизны проекта (предполагается, что большую часть расходов по созданию технической базы платежной системы возьмет на себя SWIFT), говорит тот факт, что России в настоящее время занимает первое место в мире по числу банков-членов SWIFT, а это значит, что эти банки не будут тратить огромные средства на закупку соответствующего оборудования и программного обеспечения. Также немаловажное значение имеет то обстоятельство, что российские члены SWIFT расположены в 36-й городах и покрывают 10 часовых поясов.
Второй уровень - одиннадцать региональных расчетных центров (РРЦ), расположенных во всех экономических районах (в наиболее крупных городах), в которых будут вестись корреспондентские счета кредитных организаций и других клиентов Банка России. Причем РРЦ должны создаваться на акционерной основе с участием главных управлений ЦБ РФ (контрольный пакет акций) в регионах, учреждений Федерального казначейства, местных комитетов финансов, ГТК РФ, а также крупных региональных кредитных организаций. Это решит еще одну проблему - проблему взимания ЦБ РФ платы за расчетные услуги. Поскольку Банк России по закону не является коммерческой организацией, то он не имеет права заниматься коммерческой деятельностью. А взимание платы АО "РРЦ" юридически будет обоснован.
После создания РРЦ будут ликвидированы РКЦ и ГРКЦ с одновременным переводом корреспондентских счетов в РРЦ. В перспективе эти счета можно объединить в одни с установлением неснижаемого минимального остатка на уровне среднего значения норматива обязательного резервирования, исходя из размера привлеченных вкладов и депозитов.
На месте ликвидированных РКЦ и ГРКЦ будут созданы операционно-кассовые центры (ОКЦ) для кассового обслуживания кредитных организаций и других клиентов Банка России.
Исходя из перспектив развития банковской системы, достаточно иметь один ОКЦ в одном субъекте федерации, то есть 89 ОКЦ. При этом следует ввести новые счета бухгалтерского учета по приему и выдаче наличных средств ОКЦ, поскольку такие счета в Правилах №61 ЦБ РФ отсутствуют.
Еще одна проблема - проблема часовых поясов будет решена следующим образом. Дочернее предприятие SWIFT будет работать 24 часа в сутки, а операционный день каждого РРЦ будет установлен таким образом, чтобы часы работы региональных центров перекрывали друг друга хотя бы на один час. Только так можно обеспечить движение непрерывного потока платежей и уменьшить потребность в ликвидных средства, т.к. к началу операционного дня по кредит счетов уже будут зачислены какие-либо суммы.
Предполагается, что в режиме реального времени валовым методом новая система будет обслуживать крупные платежи (более 100 тыс. руб.). А мелкие и средние (до 100 тыс. руб.) платежи также можно осуществлять через нее, используя нетто форму расчетов.
Для этого параллельно к корреспондентским счетам открываются клиринговые счета с нулевыми остатками. Устанавливаются клиринговые сеансы (например, в 9:00, 12:00, 15:00 и т.д.), по окончании которых происходит окончательное урегулирование по мелким и средним платежам. Кредитовое сальдо перечисляется на корреспондентский счет, а дебетовое покрывается за счет средств корсчета.
Таким образом, предлагаемая модель построения системы межбанковских платежей представляет собой частично системы валовых расчетов, частично - нетго-расчетов. Оператором системы является Банк России. Для покрытия своих дебетовых сальдо банки могут пользоваться внутридневными кредитами Банка России или же кредитами других кредитных организаций - участников системы.