Общая сумма выплат равна 537250,00 руб.
Рассчитаем реальную стоимость приобретенной недвижимости с учетом первоначального взноса и комиссии банка.
Сбербанк:
Сумма = 500000*0,2 + 500000*0,015 + 530133,33 = 637633,33 руб.
Переплата = (637633,33-5000000)/5000000 = 27,53%
НБД-Банк:
Сумма = 500000*0,2 + 500000*0,005 + 537250,00 = 639750 руб.
Переплата = (639750-5000000)/5000000 = 27,95%
На протяжении последних лет развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования происходило в достаточно сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 1998 года. Лишь к началу 2000 года наметился ряд позитивных тенденций и предпосылок для развития системы ипотечного кредитования. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. Несмотря на определенные позитивные сдвиги долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков.
Изучение и анализ основных проблем с которыми сталкивается банки при ипотечном кредитовании показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.
Если бы в ближайшее время удалось бы принять и внедрить в практику, то это, естественно, дало бы возможность создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором бы инвесторы могли вкладывать свои средства длинные и дешевые и, таким образом, можно было бы организовать замкнутую систему выдачи ипотечных кредитов и продажу их инвесторам с целью пополнения кредитной и ресурсной базы банков, выдающих эти ипотечные кредиты. Банки очень приветствуют и ждут появления закона о внешних эмиссионных ценных бумагах, поскольку это, наверное, будет сейчас прорывной так момент, связывающий рынок недвижимости с фондовым рынком.
Также к существенным причинам сдерживающим развитие ипотеки в России являются: нерешенность ряда правовых вопросов, связанных не только с введением нового федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах»; высокие кредитные и процентные риски; отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения, экономическая нестабильность предприятий-работодателей, неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.
Очень важная проблема в плане создания сети и развития вообще ипотеки широкомасштабной - это подготовка кадров. Сегодня, по сути дела, этим никто не занимается.
Все эти задачи безусловно должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.
Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.
Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.
Список используемой литературы
1. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. -М, 2003.
2. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.// Эксперт.- 2000 г. - № 12
3. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 2005.
4. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищногостроительства: учеб. Пособие/Московский. Гос. ун-т экономики и финансов. – М: Изд-во СПбГУЭФ, 2005
5. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001
6. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы.-2002. -№6
7. Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 2003-№16.
8. Красиков А.Жилье в кредит.// Твой новый дом. - 2002.- № 10
9. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002.
10. Попов А.Ю.// Ипотечное кредитование в Москве: механизмы, проблемы, состояние// Банковское дело. – 2004. - № 12
11. Рубченко М. Наша задача – создать ликвидный рынок ипотечных бумаг.//Эксперт. - 2002 г. -№ 37
12. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях//Финансист. -2002. -№1
13. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – М, 2004.
14. Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2001
15. Цылина Г.А., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5.
16. http://www.cbrf.ru/.
17. http://www.nbdbank.ru/
Приложение 1
Примерные сроки проведения отдельных операций при получении ипотечного жилищного кредита
| Этап | Средний срок |
| Подготовка заемщиком первичных документов для предварительной квалификации | 10-15 дней (зависит от заемщика) |
| Подбор квартиры | 7-15 дней (зависит от заемщика) |
| Оценка квартиры | 3-5 дней |
| Утверждение варианта квартиры (дома) | 3-5 дней |
| Подготовка документов продавцу | 3-5 дней |
| Оформление договора займа, договора купли-продажи квартиры, закладной | 1 день |
| Государственная регистрация | 1 месяц (по заявлению на ускоренную регистрацию 2 недели) |
| Перечисление заемных средств продавцу | 3-7 дней |
| Заключение договоров страхования | 3 дня |
| Итого: | 48-86 дней |
[1] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – : М 2004 с. 89-92
[2] Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. : М 2003 с. 165-167
[3] Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 2005. с. 356
[4] Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002, с. 44-45
[5] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – М, 2004. с. 59
[6] Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002, с. 46
[7] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. –М, 2004. с. 60-61
[8] Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002, с. 56-58
[9] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. –М, 2004. с. 66
[10] Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5.
[11] Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002, с. 36-37
[12] Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002, с. 40
[13] Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5.
[14] Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5
[15] Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002, с. 42-43
[16] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. –М, 2004. с. 75-76
[17]Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 2005. с. 377-380