Ипотека жилища, ипотечное кредитование рассматриваются государством в качестве механизмов, способных решить задачу огромной социальной важности в масштабах страны - жилищную проблему. Многие юристы и политики безосновательно считают, что для преодоления разрыва между ценами на жилье и доходами граждан достаточно создать эффективно работающий рынок, в основе которого должно лежать жилищное кредитование. В этом направлении и развивается жилищное ипотечное кредитование в нашей стране.
Для России необходима система ипотеки жилища, жилищного ипотечного кредитования с комбинацией различных методов и финансовых инструментов, различных схем накопления, адресной поддержки ипотеки жилища на основе различных видов субсидирования, совершенствования залоговых правоотношений.
Решение проблемы обеспечения жильем населения через запуск ипотечных схем возможно только при активной финансовой поддержке государства. И здесь неважно, что субсидировать: первоначальный взнос или процентную ставку. Главное - вернуться к льготной ипотеке, как это было уже в России и которая действует во многих странах.
Доступный кредит подстегивает потребительский спрос. А это, в свою очередь, способно вывести экономику из стагнации, стать средством профилактики кризиса. Да и сегодня финансовые власти за рубежом не без успеха подстегивают экономику, в частности, низкими кредитными ставками.
Именно степень государственного участия составляет сущность отличий жилищных систем в разных странах. Задача государственных органов и органов местного самоуправлениям эффективно использовать бюджетные (разного уровня), внебюджетные средства для решения жилищной проблемы
Кроме того, люди должны быть уверены в экономически стабильности, в том, что они смогут погашать ссуды и что государство является гарантом накопленных средств, а законодательство действительно упорядочивает отношения. Все указанное объясняется тем, что ипотека жилища, жилищное ипотечное кредитование являются достаточно сложными правовыми институтами. Использовать их необходимо с большой осторожностью, с учетом не только законодательных актов, непосредственно относящихся к ним, но и других законов, регулирующих весь комплекс отношений, связанных с ипотекой жилища и жилищным ипотечным кредитованием.
1. Гражданский Кодекс РФ
2. Жилищный Кодекс РФ от 29.12.2004г. № 188-ФЗ
3. Закон РФ «О залоге» от 29.05.1992 № 2872-1
4. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федеральных законов от 30.12.2008 N 306-ФЗ) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г
5. Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования // Финансы и кредит. 2005
6. Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование: Учебник. М.: МГИУ, 2007
7. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование, - Иркутск: БГУЭП, 2007 – 227 с.
8. Ерошенков С.Г. Анализ истории и эволюции ипотеки. 2004
9. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России / Зельднер А.Г., Южелевский В.К. // ЭКО. – 2007. - №8.
10. Казаков А. Рынок ценных бумаг. 2008
11. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. – М.: Макс Пресс, 2006 – 212 с.
12. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004
13. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2-е изд. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с.: ил.- (Серия «Учебное пособие»)
14. Русецкий А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью / 2-е изд.,перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008 – 176 с. – (Мой законный интерес)
15. Шевчук Д.А. Банковские операции. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007
16. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки.: Учеб.-метод. пособ. – М.: Финансы и статистика, 2006
17. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном / Д.А. Шевчук – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008 – 376 с. – (Жилищный вопрос).
18. Южелевский В.К. Какая ипотека нужна России. Тверь, 2004
19. Ясеновец И., Стругацкий И. Кредитный рейтинг ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2004
20. http://www.finmarket.ru
21. http://www.sbrf.ru
22. http://www.interfinance.ru
23. http://www.zaochkurs.narod.ru
24. http://www.newipoteka.ru
ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ ПО СТАНДАРТНОМУ
(АННУИТЕТНОМУ) КРЕДИТУ
Условия кредитования:
сумма кредита 2,5 млн руб.
срок кредита 5 лет
процентная ставка 15% годовых (1,25% в месяц)
| Остаток долгана началомесяца | Общий ежемесячный платеж | Платеж в счетосновной суммы долга | Платеж в счет выплаты процентов | Остаток долгана конец месяца | |
| 1 | 2500000,0 | 59474,8 | 28224,8 | 31250,0 | 2471775,2 |
| 2 | 2471775,2 | 59474,8 | 28577,6 | 30897,2 | 2443197,5 |
| 3 | 2443197,5 | 59474,8 | 28934,9 | 30540,0 | 2414262,7 |
| 4 | 2414262,7 | 59474,8 | 29296,5 | 30178,3 | 2384966,1 |
| 5 | 2384966,1 | 59474,8 | 29662,7 | 29812,1 | 2355303,4 |
| 6 | 2355303,4 | 59474,8 | 30033,5 | 29441,3 | 2325269,9 |
| 7 | 2325269,9 | 59474,8 | 30409,0 | 29065,9 | 2294860,9 |
| 8 | 2294860,9 | 59474,8 | 30789,1 | 28685,8 | 2264071,8 |
| 9 | 2264071,8 | 59474,8 | 31173,9 | 28300,9 | 2232897,9 |
| 10 | 2232897,9 | 59474,8 | 31563,6 | 27911,2 | 2201334,3 |
| 11 | 2201334,3 | 59474,8 | 31958,1 | 27516,7 | 2169376,2 |
| 12 | 2169376,2 | 59474,8 | 32357,6 | 27117,2 | 2137018,5 |
| 13 | 2137018,5 | 59474,8 | 32762,1 | 26712,7 | 2104256,5 |
| 14 | 2104256,5 | 59474,8 | 33171,6 | 26303,2 | 2071084,8 |
| 15 | 2071084,8 | 59474,8 | 33586,3 | 25888,6 | 2037498,6 |
| 16 | 2037498,6 | 59474,8 | 34006,1 | 25468,7 | 2003492,5 |
| 17 | 2003492,5 | 59474,8 | 34431,2 | 25043,7 | 1969061,3 |
| 18 | 1969061,3 | 59474,8 | 34861,6 | 24613,3 | 1934199,7 |
| 19 | 1934199,7 | 59474,8 | 35297,3 | 24177,5 | 1398902,4 |
| 20 | 1898902,4 | 59474,8 | 35738,5 | 23736,3 | 1863163,9 |
| 21 | 1863163,9 | 59474,8 | 36185,3 | 23289,5 | 1826978,6 |
| 22 | 1826978,6 | 59474,8 | 36637,6 | 22837,2 | 1790341,0 |
| 23 | 1790341,0 | 59474,8 | 37095,6 | 22379,3 | 1753245,4 |
| 24 | 1753245,4 | 59474,8 | 37559,3 | 21915,6 | 1715686,2 |
| 25 | 1715686,2 | 59474,8 | 38028,7 | 21446,1 | 1677657,4 |
| 26 | 1677657,4 | 59474,8 | 38504,1 | 20970,7 | 1639153,3 |
| 27 | 1639153,3 | 59474,8 | 38985,4 | 20489,4 | 1600167,9 |
| 28 | 1600167,9 | 59474,8 | 39472,7 | 20002,1 | 1560695,2 |
| 29 | 1560695,2 | 59474,8 | 39966,1 | 19508,7 | 1520729,1 |
| 30 | 1520729,1 | 59474,8 | 40465,7 | 19009,1 | 1480263,3 |
| 31 | 1480263,3 | 59474,8 | 40971,5 | 18503,3 | 1439291,8 |
| 32 | 1439291,8 | 59474,8 | 41483,7 | 17991,1 | 1397808,1 |
| 33 | 1397808,1 | 59474,8 | 42002,2 | 17472,6 | 1355805,9 |
| 34 | 1355805,9 | 59474,8 | 42527,3 | 16947,6 | 1313278,7 |
| 35 | 1313278,7 | 59474,8 | 43058,8 | 16416,0 | 1270219,8 |
| 36 | 1270219,8 | 59474,8 | 43597,1 | 15877,7 | 1226622,7 |
| 37 | 1226622,7 | 59474,8 | 44142,0 | 15332,8 | 1182480,7 |
| 38 | 1182480,7 | 59474,8 | 44693,8 | 14781,0 | 1137786,9 |
| 39 | 1137786,9 | 59474,8 | 45252,5 | 14222,3 | 1092534,4 |
| 40 | 1092534,4 | 59474,8 | 45818,1 | 13656,7 | 1046716,3 |
| 41 | 1046716,3 | 59474,8 | 46390,9 | 13084,0 | 1000325,4 |
| 42 | 1000325,4 | 59474,8 | 46970,8 | 12504,1 | 953354,6 |
| 43 | 953354,6 | 59474,8 | 47557,9 | 11916,9 | 905796,7 |
| 44 | 905796,7 | 59474,8 | 48152,4 | 11322,5 | 857644,4 |
| 45 | 857644,4 | 59474,8 | 48754,3 | 10720,6 | 808890,1 |
| Остаток долгана началомесяца | Общий ежемесячный платеж | Платеж в счетосновной суммы долга | Платеж в счет выплаты процентов | Остаток долгана конец месяца | |
| 46 | 808890,1 | 59474,8 | 49363,7 | 10111,1 | 759526,4 |
| 47 | 759526,4 | 59474,8 | 49980,7 | 9494,1 | 709545,6 |
| 48 | 709545,6 | 59474,8 | 50605,5 | 8869,3 | 658940,1 |
| 49 | 658940,1 | 59474,8 | 51238,1 | 8236,8 | 607702,1 |
| 50 | 607702,1 | 59474,8 | 51878,5 | 7596,3 | 555823,5 |
| 51 | 555823,5 | 59474,8 | 52527,0 | 6947,8 | 503296,5 |
| 52 | 503296,5 | 59474,8 | 53183,6 | 6291,2 | 450112,9 |
| 53 | 450112,9 | 59474,8 | 53848,4 | 5626,4 | 396264,5 |
| 54 | 396264,5 | 59474,8 | 54521,5 | 4953,3 | 341742,9 |
| 55 | 341742,9 | 59474,8 | 55203,0 | 4271,8 | 286539,9 |
| 56 | 286539,9 | 59474,8 | 55893,1 | 3581,7 | 230646,8 |
| 57 | 230646,8 | 59474,8 | 56591,7 | 2883,1 | 174055,1 |
| 58 | 174055,1 | 59474,8 | 57299,1 | 2175,7 | 116755,9 |
| 59 | 116755,9 | 59474,8 | 58015,4 | 1459,4 | 58740,6 |
| 60 | 58740,6 | 59474,8 | 58740,6 | 734,3 | 0,0 |
| 3568489,5 | 2500000,0 | 1068489,5 |
ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ ПО КРЕДИТУ С ФИКСИРОВАННЫМИ ВЫПЛАТАМИ ОСНОВНОЙ СУММЫ
Условия кредитования:
сумма кредита 2,5 млн руб.
срок кредита 5 лет
процентная ставка 15% годовых (1,25% в месяц)
| Остаток долга на начало месяца | Общий ежемесячный платеж | Платеж в счет основной суммы долга | Платеж в счет выплаты процентов | Остаток долга на конец месяца | |
| 1 | 2500000,0 | 72916,7 | 41666,7 | 31250,0 | 2458333,3 |
| 2 | 2458333,3 | 72395,8 | 41666,7 | 30729,2 | 2416666,7 |
| 3 | 2416666,7 | 71875,0 | 41666,7 | 30208,3 | 2375000,0 |
| 4 | 2375000,0 | 71354,2 | 41666,7 | 29687,5 | 2333333,3 |
| 5 | 2333333,3 | 70833,3 | 41666,7 | 29166,7 | 2291666,7 |
| 6 | 2291666,7 | 70312,5 | 41666,7 | 28645,8 | 2250000,0 |
| 7 | 2250000,0 | 69791,7 | 41666,7 | 28125,0 | 2208333,3 |
| 8 | 2208333,3 | 69270,8 | 41666,7 | 27604,2 | 2166666,7 |
| 9 | 2166666,7 | 68750,0 | 41666,7 | 27083,3 | 2125000,0 |
| 10 | 2125000,0 | 68229,2 | 41666,7 | 26562,5 | 2083333,3 |
| 11 | 2083333,3 | 67708,3 | 41666,7 | 26041,7 | 2041666,7 |
| 12 | 2041666,7 | 67187,5 | 41666,7 | 25520,8 | 2000000,0 |
| 13 | 2000000,0 | 66666,7 | 41666,7 | 25000,0 | 1958333,3 |
| 14 | 1958333,3 | 66145,8 | 41666,7 | 24479,2 | 1916666,7 |
| 15 | 1916666,7 | 65625,0 | 41666,7 | 23958,3 | 1875000,0 |
| 16 | 1875000,0 | 65104,2 | 41666,7 | 23437,5 | 1833333,3 |
| 17 | 1833333,3 | 64583,3 | 41666,7 | 22916,7 | 1791666,7 |
| 18 | 1791666,7 | 64062,5 | 41666,7 | 22395,8 | 1750000,0 |
| 19 | 1750000,0 | 63541,7 | 41666,7 | 21875,0 | 1708333,3 |
| 20 | 1708333,3 | 63020,8 | 41666,7 | 21354,2 | 1666666,7 |
| 21 | 1666666,7 | 62500,0 | 41666,7 | 20833,3 | 1625000,0 |
| 22 | 1625000,0 | 61979,2 | 41666,7 | 20312,5 | 1583333,3 |
| 23 | 1583333,3 | 61458,3 | 41666,7 | 19791,7 | 1541666,7 |
| 24 | 1541666,7 | 60937,5 | 41666,7 | 19270,8 | 1500000,0 |
| 25 | 1500000,0 | 60416,7 | 41666,7 | 18750,0 | 1458333,3 |
| 26 | 1458333,3 | 59895,8 | 41666,7 | 18229,2 | 1416666,7 |
| 27 | 1416666,7 | 59375,0 | 41666,7 | 17708,3 | 1375000,0 |
| 28 | 1375000,0 | 58854,2 | 41666,7 | 17187,5 | 1333333,3 |
| 29 | 1333333,3 | 58333,3 | 41666,7 | 16666,7 | 1291666,7 |
| 30 | 1291666,7 | 57812,5 | 41666,7 | 16145,8 | 1250000,0 |
| 31 | 1250000,0 | 57291,7 | 41666,7 | 15625,0 | 1208333,3 |
| 32 | 1208333,3 | 56770,8 | 41666,7 | 15104,2 | 1166666,7 |
| 33 | 1166666,7 | 56250,0 | 41666,7 | 14583,3 | 1125000,0 |
| 34 | 1125000,0 | 55729,2 | 41666,7 | 14062,5 | 1083333,3 |
| 35 | 1083333,3 | 55208,3 | 41666,7 | 13541,7 | 1041666,7 |
| Остаток долга на начало месяца | Общий ежемесячный платеж | Платеж в счет основной суммы долга | Платеж в счет выплаты процентов | Остаток долга на конец месяца | |
| 36 | 1041666,7 | 54687,5 | 41666,7 | 13020,8 | 1000000,0 |
| 37 | 1000000,0 | 54166,7 | 41666,7 | 12500,0 | 958333,3 |
| 38 | 958333,3 | 53645,8 | 41666,7 | 11979,2 | 916666,7 |
| 39 | 916666,7 | 53125,0 | 41666,7 | 11458,3 | 875000,0 |
| 40 | 875000,0 | 52604,2 | 41666,7 | 10937,5 | 833333,3 |
| 41 | 833333,3 | 52083,3 | 41666,7 | 10416,7 | 791666,7 |
| 42 | 791666,7 | 51562,5 | 41666,7 | 9895,8 | 750000,0 |
| 43 | 750000,0 | 51041,7 | 41666,7 | 9375,0 | 708333,3 |
| 44 | 708333,3 | 50520,8 | 41666,7 | 8854,2 | 666666,7 |
| 45 | 666666,7 | 50000,0 | 41666,7 | 8333,3 | 625000,0 |
| 46 | 625000,0 | 49479,2 | 41666,7 | 7812,5 | 583333,3 |
| 47 | 583333,3 | 48958,3 | 41666,7 | 7291,7 | 541666,7 |
| 48 | 541666,7 | 48437,5 | 41666,7 | 6770,8 | 500000,0 |
| 49 | 500000,0 | 47916,7 | 41666,7 | 6250,0 | 458333,3 |
| 50 | 458333,3 | 47395,8 | 41666,7 | 5729,2 | 416666,7 |
| 51 | 416666,7 | 46875,0 | 41666,7 | 5208,3 | 375000,0 |
| 52 | 375000,0 | 46354,2 | 41666,7 | 4687,5 | 333333,3 |
| 53 | 333333,3 | 45833,3 | 41666,7 | 4166,7 | 291666,7 |
| 54 | 291666,7 | 45312,5 | 41666,7 | 3645,8 | 250000,0 |
| 55 | 250000,0 | 44791,7 | 41666,7 | 3125,0 | 208333,3 |
| 56 | 208333,3 | 44270,8 | 41666,7 | 2604,2 | 166666,7 |
| 57 | 166666,7 | 43750,0 | 41666,7 | 2083,3 | 125000,0 |
| 58 | 125000,0 | 43229,2 | 41666,7 | 1562,5 | 83333,3 |
| 59 | 83333,3 | 42708,3 | 41666,7 | 1041,7 | 41666,7 |
| 60 | 41666,7 | 41145,8 | 41666,7 | 520,8 | 0,0 |
| 3453125,0 | 2500000,0 | 953125,0 |