Введение
1. Общая характеристика коммерческого банка
1.1 Принципы организации коммерческого банка
1.2 Операции коммерческого банка
1.3 Экономическая сущность кредита. Законы и принципы банковского кредитования клиентов
2. Перспективы развития системы кредитования российскими коммерческими банками
3. Основные направления совершенствования кредитной работы с населением: проблемы и перспективы
Заключение
Список литературы
Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные средства для кредитования инвестиций в развитии экономики страны;
Число коммерческих банков в банковской системе России продолжает стремительно сокращаться.
Кредитная политика это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Риск банка повышается, повышается, если он не имеет своей кредитной политики, либо имеет неконкретную либо противоречивую политику.
Цель работы - изучить коммерческие банки как фундамент кредитной системы.
Задачи работы - представить общую характеристику коммерческого банка; рассмотреть особенности развития кредитования в учреждениях сбербанка и его роль в банковской системе; обосновать основные направления совершенствования кредитной работы с населением.
Учредителем Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации, который владеет контрольным пакетом акций. По состоянию на 01.01.2000 г. уставный капитал Сбербанка составлял 750,1 млн. руб.
Согласно Устава Сбербанк является юридическим лицом и со всеми своими учреждениями составляет единую систему. При принятии решений, связанных с банковской деятельностью, Сбербанк не зависит от органов государственной власти [4, 187]
Целью деятельности Сбербанка является привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях срочности, платности и возвратности в интересах вкладчиков и развития народного хозяйства, а так же осуществляет кредитно-расчетное обслуживание предприятий и граждан, другие банковские операции в соответствии с законодательством РФ, в частности:
прием, выдача вкладов и других сбережений;
прием платежей от клиентов;
долгосрочное и краткосрочное кредитование юридических и физических лиц;
продажу-покупку, хранение и управление государственными и другими ценными бумагами;
выпуск и реализация лотерейных билетов;
предоставление индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;
оказание брокерских и консультационных услуг;
осуществление лизинговых операций;
приобретение прав требования, вытекающих из поставки товаров и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассация требований (форфейтинг);
представление интересов предприятий, организаций в финансовых и хозяйственных органах;
осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание, а так же услуги по инкассации;
ведение счетов клиентов и банков корреспондентов;
выпуск, покупку, продажу и хранение платежных документов (облигаций, чеков, аккредитивов, векселей, акций и др.) и иные операции с ними;
проведение операций по обмену валюты, валютных аукционов и других валютных операций (включая международные расчеты, кредитование в иностранной валюте, размещение иностранной валюты в депозиты на мировом рынке т.д.) по лицензии центрального банка РФ;
выдача поручительств, гарантий и других обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
другие операции по банковскому обслуживанию по лицензии Центрального банка.
Важно, что все названные операции могут проводиться как в рублях, так и в иностранной валюте. Кроме того, Сбербанк имеет право принимать участие своими денежными средствами в деятельности других юридических лиц - предприятий и различных финансово-кредитных институтов, деятельность которых способствует выполнению уставных задач банка.
Таким образом, Сберегательный банк по роду своей деятельности превращается в универсальный коммерческий банк. Вместе с тем большое значение Сбербанк придает выполнению всех видов операций, связанных с организацией сбережений населения. Превращение Сбербанка из специализированного в коммерческий, по существу, приобретающий универсальный характер, с особой остротой ставит вопрос о целях деятельности банка в новых социально-экономических условиях.
Для эффективного функционирования банка как универсального коммерческого банка необходима гибкая структура и сеть учреждений.
Таблица 1. КОЛИЧЕСТВО КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ, 2005 г.
| Количество зарегистрированных банков | Количество действующих банков | Количество ликвидированных банков | |
| ГОДОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ | |||
| 2003 | 2598 | 2273 | 317 |
| 2004 | 2603 | 2007 | 338 |
| 2005 | 2526 | 1675 | 408 |
| КВАРТАЛЬНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ | |||
| 2003 | |||
| I кв. | 2569 | 1936 | 359 |
| II кв. | 2560 | 1818 | 370 |
| III кв. | 2534 | 1742 | 398 |
| IV кв. | 2526 | 1675 | 408 |
| 2004 | |||
| I кв. | 2545 | 1641 | 415 |
Общая сумма обязательств, принятых от 6 крупнейших коммерческих банков (АБ “Инкомбанк", Банк Менатеп, Мосбизнесбанк, КБ “Мост-банк", Промстройбанк России, АКБ “СБС-АГРО”), составила 7,1 млрд. руб. При этом, учитывая социальный аспект решения этой проблемы, Банк, несмотря на большой объем организационно-технической работы и увеличившуюся нагрузку на работников, обеспечил своевременное начало и бесперебойное обслуживание бывших вкладчиков указанных коммерческих банков.
Сбербанк проводит гибкую процентную и тарифную политику, учитывающую привлекательность услуги для клиента и рентабельность для банка. При этом тарифы на услуги физических лиц устанавливаются централизованно Сбербанком России и являются достаточно низкими, а на услуги для юридических лиц территориальные банки устанавливают тарифы самостоятельно, исходя из конъюнктуры рынка, особенностей региона.
Благодаря использованию современной техники и системы связи Сбербанк осуществляет качественную обработку потока финансовых, платежных документов. Расчеты между территориальными банками осуществляются через Главный клиринговый центр, а расчеты между отделениями осуществляют клиринговые центры территориальных банков. Сбербанком РФ установлены корреспондентские отношения с 42 российскими и зарубежными банками. Более чем с 50 зарубежными и российскими банками установлены корреспондентские отношения без открытия счетов.
В условиях длительного и сложного перехода России к рыночной экономике, одной из актуальных проблем государства было, есть и остается - подъем реального сектора экономики. Главными субъектами рыночной экономики являются предприятия-товаропроизводители и предприятия-покупатели товаров. Состояние экономики непосредственно отражается на деятельности банков, одной из ключевых функций которых является кредитование.
Сберегательный банк РФ занимает ведущие позиции по общей сумме вложений в экономику России.
Расширяя спектр предоставляемых клиентам услуг на основе использования современных банковских технологий, Банк осуществлял кредитование предприятий и организаций всех сфер экономики по следующим направлениям:
коммерческие и производственные программы;
внешнеторговые операции, в том числе с использованием аккредитивной формы расчетов;
инвестиционное кредитование на цели технического перевооружения, модернизация и расширения производства производства;
кредитование предприятий золотодобывающей отрасли;
проектное финансирование;
предэкспортное финансирование;
синдицирование кредитование;
лизинговое финансирование через дочерние компании Банка.
Значительное увеличение объема ссудной задолженности Банка (почти в 3 раза) за последние два года и выполнение требований Банка России по формированию в 2005 г. резерва на возможные потери по ссудам в размере 100% от расчетного против 75% от расчетного в 2004 г. и 40% в 2003 году обусловил рост в 2,3 раза расходов по формированию резерва на возможные потери по ссудам. При этом в результате улучшения качества кредитного портфеля Банка объем расходов по формированию резерва на возможные потери по ссудам с учетом доходов от его восстановления остался на уровне 2004 года.
В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах Банк предлагает различные виды кредитов, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; предоставлял все виды банковских гарантий, в том числе гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса таможенные и т.д.
Наряду с кредитными вложениями в реальный сектор экономики, расширение операций по кредитованию физических лиц так же остается не менее важной задачей для учреждений Сбербанка РФ. По данным годового отчета за 2005 г. - кредиты населению составили 25% от общего объема кредитов, выданных коммерческими банками физическим лицам.