Правила страхования интереса, связанного с ответственностью установлены в ГК не для любого вида ответственности, а только для двух ее видов - ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и ответственность по договору. Причины этого, в несовершенстве работы отечественного законодателя, а не в каких-то особенностях природы страхования других видов ответственности.
Почему, например, страхование ответственности за причинение физических страданий следует ограничить специальными правилами, а ответственность за причинение нравственных страданий - не следует?
Не упомянуто в кодексе и страхование ответственности за неосновательное обогащение, хотя просрочки платежей сплошь и рядом происходят по вине других лиц или просто вследствие неблагоприятного стечения обстоятельств.
Поскольку по своей природе эти виды ответственности ничем не отличаются от тех, которые упомянуты в кодексе, то возникает естественный вопрос - почему законодатель ввел такое различие? И естественный для России ответ на этот вопрос - раз для других видов ответственности нет специальных правил, то и страховать другие виды ответственности не следует, хотя в кодексе-то про запрет ни слова не сказано.
Ответственность по договору можно страховать не всегда, а только в случаях, специально предусмотренных законом. Это правило введено только с марта 1996 г., а до этого таких ограничений не было.
Если вы взяли кредит в банке, то с марта 1996 г. вы не можете застраховать свою ответственность перед банком за невозврат кредита, так как страхование ответственности за нарушение кредитного договора законом не предусмотрено.
В Законе “О банках и банковской деятельности” предусмотрено создание фондов обязательного и добровольного страхования вкладов. При этом фонд обязательного страхования создается только для вкладов граждан, а фонд добровольного страхования - для любых вкладов. Поскольку вклад в банк - это договор между банком и клиентом, такое страхование является страхованием ответственности банка за нарушение договора. Оно допустимо, так как предусмотрено законом. Проводится оно в форме взаимного страхования, о которой мы будем говорить ниже.
Частный нотариус может, более того, обязан застраховать свою профессиональную ответственность. Нотариус, выполняя нотариальные действия, оказывает платную услугу. Между ним и тем, кому он оказывает услугу заключается договор, но не в письменной а в устной форме. Поэтому страхование профессиональной ответственности нотариуса - это страхование ответственности за нарушение договора. Такое страхование для частных нотариусов предусмотрено в статье 18 Основ законодательства РФ “О нотариате”. Для государственных нотариусов этого нет, так как они являются работниками государственной нотариальной конторы и договор заключается не с нотариусом, а с конторой.
Интерес, который страхуется при этом виде страхования связан с убытками при ведении предпринимательской деятельности. Поэтому следует сказать несколько слов об убытках и о предпринимательской деятельности.
Предпринимательская деятельность - это деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли. Когда человек говорит “у меня собственное дело” или, более по-западному, “я занимаюсь бизнесом” - он сообщает о том, что ведет предпринимательскую деятельность. Предпринимательской деятельностью занимается меньшинство - для этого нужно иметь особые способности и характер. Большинство же работает по найму, а это предпринимательской деятельностью не является.
Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие:
· утрата и повреждение имущества - эту составляющую называют реальным ущербом;
· непредвиденные расходы, которые приходится нести из-за событий, вызвавших убытки;
· неполученные доходы или их еще называют упущенной выгодой.
Под выгодой не следует понимать прибыль, как это часто делают, хотя ожидаемая, но неполученная прибыль также входит в состав упущенной выгоды. Неполученная работником в срок зарплата также является его упущенной выгодой, хотя о прибыли здесь речь не идет.
Убытки могут быть вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров, другими незаконными действиями, каким-то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что расходы, потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий убытками не являются.
Повышение импортных пошлин может привести к убыткам по долгосрочным внешнеэкономическим торговым контрактам в виде упущенной выгоды. Это будут убытки, вызванные изменением условий предпринимательской деятельности.
Если вы отдали шубу на продажу в комиссионный магазин, но из-за халатности работников магазина шубу испортила моль - это убытки в виде утраты имущества. Причинены они нарушением обязательств и с вашей предпринимательской деятельностью никак не связаны. То же самое относится и к случаям несвоевременной выплаты зарплаты.
Вы купили дорогой телевизор, который оказался некачественным. Фирме не удается его как следует отремонтировать, но она отказывается его заменить. Вы можете обратиться в суд и воспользоваться при этом услугами юриста. Ваши расходы, связанные с обращением в суд, например, госпошлина и оплата услуг юриста - это ваши убытки в виде непредвиденных расходов. Они причинены неисполнением обязательств и не связаны с предпринимательской деятельностью.
Наконец, если вы зарабатываете извозом на собственной машине и за стоянку в неположенном месте вашу машину отбуксировали на специализированную площадку, откуда вам потом пришлось ее “выкупать”, вам причинены убытки в виде расходов и упущенной выгоды в связи с предпринимательской деятельностью. Если бы вы не занимались извозом, то упущенной выгоды не было бы. Если на площадке вам машину сломали, к этому добавятся еще и убытки в виде повреждения имущества. А вот штраф, который вы заплатите за неправильную парковку - убытками не является.
Ясно, что с неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить, их можно только не получить. Он отличается также и от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам.
Однако в ГК упомянута только одна из разновидностей такого интереса - когда он страхуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности.
Таким образом, правила, введенные ГК в отношении страховании риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью систематического получения прибыли, а в отношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь ее вам не отдадут - только для торговцев.
В имущественном страховании есть одно очень разумное правило - нельзя застраховать свой интерес на сумму большую, чем он реально стоит. Понятно, что направлено это правило на предотвращение злоупотреблений - и так достаточно умышленных поджогов застрахованного имущества, аварий и т.д., а если бы данное правило отсутствовало, страхование могло бы стать источником получения прибыли не только для страховщиков, но и для страхователей, прибыль же притягивает, и число таких злоупотреблений резко возросло бы. Нельзя страховать интерес на сумму большую, чем он реально стоит
Однако, не во всех видах страхования можно определить или хотя бы оценить реальную стоимость интереса. Понятно, как это сделать для имущества. Для предпринимательского риска также можно оценить величину ожидаемых убытков, а вот размер предполагаемой ответственности оценить невозможно. Хотя интерес при страховании ответственности и имеет стоимостную оценку, но она определяется только после того, как страховой случай произошел, а заранее оценить ответственность нельзя. Поэтому сформулированное выше правило применяется только при страховании имущества и предпринимательского риска.
Нельзя застраховать кредит на сумму, большую, чем размер кредита плюс проценты. Нельзя застраховать автомашину на сумму, большую, чем она стоила при покупке за вычетом износа.
Это правило действует также и тогда, когда у нескольких лиц имеется страховой интерес в отношении одного и того же имущества и каждый из них страхует его независимо друг от друга.
Арендатор и арендодатель здания могут оба и независимо друг от друга застраховать здание от пожара, но они не могут в общей сложности застраховать его на сумму большую чем его реальная стоимость.
Возникает естественный вопрос - как узнать, что имущество застраховано несколькими страховщиками на сумму большую, чем его реальная стоимость, если они действуют независимо друг от друга. Простого способа, конечно, нет. Однако страховщик, больше всех заинтересованный в получении этих данных имеет право требовать от страхователя полную информацию о страхуемом имуществе и при отсутствии ее вправе отказать в выплате, а как он воспользуется этими своими правами - дело самого страховщика.