- выясняет, на какие цели планируется использовать заем, запрашиваемые срок и сумму займа;
- разъясняет условия и порядок предоставления займа и знакомит с требованиями Банка к заемщикам и документам, необходимым для получения займа;
- производит предварительную квалификацию потенциального заемщика
Предварительная квалификация потенциального заемщика производится на основании первичной (устной/письменной) информации от заявителя, касающейся доходов, расходов (в т.ч. отчислений по другим займам), статуса заявителя и т.д., и осуществляется с целью определения потенциальных возможностей заявителя получить заем. При этом первичная информация может не быть подтверждена официальными документами. Для проведения предварительной квалификации потенциального заемщика кредитный специалист уточняет, является ли заявитель участником зарплатного проекта Банка; выясняет возможность заявителя представить документарное подтверждение своих доходов и доходов членов семьи; рассматривает потенциальную возможность принятия в залог предлагаемого заявителем имущества.
При положительных результатах предварительной квалификации потенциального заемщика кредитный специалист запрашивает у заявителя документы.
Получив от заявителя все необходимые документы, кредитный специалист:
- составляет в двух экземплярах опись принятых от заявителя документов, один из которых представляет заявителю;
- проверяет полноту и правильность заполнения принятых документов. Если при анализе и проверке документов заявителя будут установлены факты представления поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный специалист, изложив данные факты в кредитной заявке, отказывает заявителю в дальнейшем рассмотрении вопроса о предоставлении займа;
- регистрирует кредитную заявку в журнале учета кредитных заявок. На заявке проставляет дату регистрации и регистрационный номер;
- проверяет наличие заявителя в перечне лиц, связанных c Банком особыми отношениями.
Проанлизирум андеррайтинг потенциального заемщика.
Андеррайтинг- оценка вероятности погашения займа.
Андеррайтинг предполагает изучения и анализ платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика.
После регистрации кредитной заявки кредитный специалист производит андеррайтинг потенциального заемщика согласно Методике андеррайтинга. В случае, если заявителем является индивидуальный предприниматель, андеррайтинг потенциального заемщика производится в соответствии с Методикой андеррайтинга индивидуального предпринимателя.
В рамках проводимого андеррайтинга потенциального заемщика также производится оценка предоставленного обеспечения исполнения обязательств по погашению займа. В случае предоставления в качестве обеспечения:
- недвижимого или движимого имущества / гарантии юридического лица оценка предмета залога производится в соответствии с требованиями действующего в Банке Регламента работы с предметами залога;
- гарантии одного и более физических лиц оценка обеспечения производится в порядке, определенном в главе 6 настоящих Правил.
Оценка предмета залога осуществляется кредитным специалистом и/или специалистом по оценке предметов залога филиала Банка.
Наряду с проведением андеррайтинга потенциального заемщика кредитный специалист направляет документы, полученные от заявителя, для экспертизы в юридическую службу, службу безопасности и составляет резюме о возможности предоставления займа. Каждое составленное кредитным специалистом резюме должно в обязательном порядке иметь регистрационный номер. При этом за регистрационный номер резюме принимается регистрационный номер соответствующей кредитной заявки.
В случае предоставления в обеспечение исполнения обязательств потенциального заемщика по погашению займа гарантии одного и более физических лиц, а также в иных случаях, оговоренных уполномоченным органом Банка, экспертиза документов, полученных от заявителя, вышеуказанными службами филиала Банка не производится. При этом кредитный специалист или уполномоченное лицо филиала, принимающее решение по проекту, осуществляют проверку правового статуса заемщика и гаранта/гарантов (наличие и соответствие документа, удостоверяющего личность, срок действия данного документа, гражданство и соответствие возраста заемщика, гаранта/гарантов, наличие документа из налоговых органов, подтверждающего присвоение заемщику, гаранту/гарантам регистрационного номера налогоплательщика, и т.д.).
Специалист юридической службы в течение трех рабочих дней со дня получения служебной записки и полного пакета документов, необходимого для проведения юридической экспертизы по предлагаемому заявителем залоговому обеспечению, проводит правовую экспертизу указанных документов заявителя и представляет кредитному специалисту юридическое заключение (согласно типовой форме, действующей на момент составления заключения, утвержденной постановлением Правления).
В случае устранения всех замечаний и выполнения рекомендаций, ранее данных специалистом юридической службы, новое дополнительное юридическое заключение не составляется, а на ранее подготовленном заключении специалист юридической службы проставляет отметку об устранении замечаний с указанием документов, представленных на экспертизу, и проставляет подпись.
Исходя из установленной залоговой стоимости предмета залога, размера участия потенциального заемщика собственными средствами, а также из результатов андеррайтинга потенциального заемщика, кредитный специалист определяет рекомендуемую к выдаче заявителю сумму займа, которую указывает в резюме по проекту.
После завершения андеррайтинга и получения заключений заинтересованных служб филиала Банка сформированный пакет документов кредитный специалист направляет на экспертизу риск-менеджеру филиала.
В случае предоставления в обеспечение погашения займа гарантии одного и более физических лиц, а также в иных случаях, оговоренных уполномоченным органом Банка, экспертиза проекта риск-менеджером филиала Банка не производится.
Процедура принятие решения соблюдается следующей последовательности.
Согласовав резюме с руководителем кредитного подразделения филиала и сформировав кредитный пакет, кредитный специалист вносит вопрос о предоставлении займа заявителю на рассмотрение уполномоченного лица филиала/кредитного комитета по розничному кредитованию филиала Банка.
Уполномоченное лицо филиала вправе принять по проекту одно из следующих решений:
- предоставить заем (с указанием суммы займа, срока погашения займа и размера ставки вознаграждения и др.);
- отказать в предоставлении займа;
- вынести на рассмотрение соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию.
Принятое решение уполномоченное лицо филиала Банка отражает непосредственно в резюме по проекту в виде записи (визы), соответствующей принятому им решению.
Порядок принятия и оформления решения кредитного комитета по розничному кредитованию отражается в соответствующем положении (о кредитном комитете по розничному кредитованию).
В случае принятия уполномоченным лицом филиала Банка или кредитным комитетом по розничному кредитованию филиала Банка решения об отказе в предоставлении займа кредитный специалист:
- по требованию заявителя письменно сообщает об этом заявителю;
- делает соответствующую отметку в журнале учета кредитных заявок;
- помещает пакет документов в дело отказов в выдаче займов;
- по требованию заявителя возвращает представленные им (заявителем) документы, за исключением кредитной заявки.
При этом материалы, собранные кредитным специалистом (заключения других служб филиала Банка, расчеты, ответы на запросы), заявителю не передаются. На оборотной стороне кредитной заявки или на отдельном листе составляется перечень возвращенных документов с подтверждающей подписью заявителя.
Оригинал решения кредитного комитета по розничному кредитованию
филиала или оригинал резюме с отраженным в нем решением по проекту подшивается в отдельную папку. Порядок хранения решений кредитного комитета по розничному кредитованию филиала отражаются в соответствующем положении (о кредитном комитете по розничному кредитованию филиала Банка / Банка).
После получения уведомления о принятии Банком положительного решения по проекту заявитель производит предварительную оплату стоимости приобретаемого им имущества собственными средствами в размере не менее установленного Банком. Предварительная оплата производится заявителем непосредственно продавцу имущества в наличной или безналичной форме (по договоренности заявителя с продавцом).
Если заявитель является лицом, связанным с Банком особыми отношениями, кредитный специалист направляет соответствующую служебную записку в курирующее подразделение. Курирующее подразделение на основании полученной служебной записки филиала Банка готовит проекты постановления Правления и решения Совета директоров Банка с определением условий предоставления займов, которые направляются на визирование в структурное подразделение финансовых рисков.
Структурное подразделение финансовых рисков осуществляет расчет размера риска на группу лиц, связанных с Банком особыми отношениями, после чего:
- в случае согласия, визирует проекты постановления Правления и решения Совета директоров Банка;
- в случае вынесения решения об отказе в выдаче займа, делает соответствующую отметку на проектах постановления Правления и решения Совета директоров Банка и возвращает пакет документов кредитному специалисту.
После получения визы структурного подразделения финансовых рисков кредитная заявка вместе с пакетом документов представляется курирующим подразделением непосредственно на рассмотрение Правления Банка, которое выносит решение о предоставлении займа на определенных условиях (сумма, валюта к выдаче, срок займа, размер ставки вознаграждения, размеры штрафных санкций и т.д.).