В случае предоставления займа на приобретение недвижимости под залог имеющейся недвижимости кредитный специалист не позднее установленного срока (количество дней для предоставления документов, подтверждающих целевое использование, определяется и оговаривается в решении соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию, но не более 30 дней с момента выдачи займа) с момента выдачи займа проверяет фактическое наличие у заемщика приобретенного за счет займа недвижимого имущества.
Документами, подтверждающими целевое использование займа, являются:
- договор купли-продажи, заверенный нотариально и зарегистрированный в регистрирующем органе;
- технический паспорт на приобретаемую недвижимость, оформленный на имя заемщика/созаемщика;
- свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
При этом стоимость приобретенной недвижимости, указанная в договоре купли-продажи, должна быть не менее суммы займа с учетом участия собственными средствами. В противном случае целевое использование займа считается не подтвержденным.
По результатам проверки составляется акт проверки, который подписывается кредитным специалистом и заемщиком и подшивается в кредитное досье по проекту.
Если при проверке было обнаружено нецелевое использование займа, т.е.:
- автотранспорт / ТДП / недвижимость не приобретались, либо
- ТДП были приобретены на вторичном рынке, либо
- были приобретены ТДП / автотранспорт другого вида / недвижимость с меньшей оценочной (рыночной) стоимостью по договору купли-продажи,
кредитный специалист излагает данный факт в акте проверки и выносит данный вопрос на рассмотрение уполномоченного органа или должностного лица филиала Банка, которым принималось решение о предоставлении данного займа.
По результатам рассмотрения уполномоченный орган или должностное лицо филиала Банка принимает решение о применении к заемщику штрафных санкций в размере, равном полному или частичному досрочному погашению займа, что обуславливается договором банковского займа.
Мониторинг текущей ссудной задолженности
Целью мониторинга текущей задолженности по займам, выданным физическим лицам в рамках программ кредитования, является осуществление постоянного контроля за погашением очередных плановых платежей по займу и уплаты вознаграждения по нему.
В областных (региональных) филиалах ответственность по осуществлению мониторинга текущей задолженности по займам возлагается на кредитного специалиста, осуществившего прием документов от физического лица и представившего их на рассмотрение соответствующему коллегиальному органу для принятия решения о выдаче займа.
В районных филиалах Банка данная обязанность возлагается на управляющего районным филиалом и/или кредитного специалиста филиала Банка.
Мониторинг текущей задолженности по займам осуществляется путем поддержания постоянной связи с заемщиком в виде неформальных посещений и телефонных звонков, а так же контроля за соблюдением заемщиком графика погашения.
Кредитный специалист (управляющий районным филиалом) филиала Банка ежедневно должен формировать список заемщиков, которым в течение последующих 5 дней необходимо согласно графикам погашения произвести очередные платежи в погашение займов.
За 5 дней до срока уплаты заемщиком суммы очередного платежа кредитный специалист должен напомнить заемщику о наступлении данного срока данного платежа, что повышает ответственность заемщика и предотвращает вероятность возникновения просроченной задолженности.
Если заемщик не выполнил свое обязательство по погашению займа в срок, указанный в графике погашения, кредитный специалист обязан уведомить заемщика о факте задержки платежа.
Мониторинг просроченной ссудной задолженности
Целью мониторинга просроченной задолженности является обеспечение контроля за полным погашением заемщиком сумм просроченной части займа и просроченного вознаграждения, образующихся в связи с нарушением последним сроков уплаты плановых платежей по займу.
В областных (региональных) филиалах ответственность по осуществлению мониторинга текущей задолженности по займам возлагается на кредитного специалиста, осуществившего прием документов от физического лица и представившего их на рассмотрение соответствующему коллегиальному органу для принятия решения о выдаче займа.
В районных филиалах Банка данная обязанность возлагается на управляющего и/или кредитного специалиста филиала Банка.
Если заем предоставлен по Программе розничного кредитования «Народная», в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности по основному долгу и вознаграждению:
в течение одного дня с момента образования просроченной задолженности требуется произвести блокировку текущих (карточных) счетов заемщика и гаранта(-ов). Разблокировка вышеуказанных счетов должна производиться только после полного погашения просроченной задолженности по займу;
- в течение трех банковских дней с момента образования просроченной задолженности необходимо на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным лицом филиала Банка, произвести списание суммы просроченной задолженности с зарплатных текущих (карточных) счетов заемщика и/или гаранта (гарантов).
Распоряжения на списание с текущих счетов заемщиков и/или гарантов представляются на исполнение работникам РКО, в которых ведутся соответствующие счета.
Распоряжения на списание с карточных счетов заемщиков и/или гарантов представляются на исполнение специалистам отделов карточных продуктов филиалов Банка.
В случае отсутствия, либо недостаточности остатка средств на счете заемщика / гаранта (физического лица) до истечения тридцатидневного срока с момента образования просроченной задолженности при необходимости возможно направить:
письменное требование заемщику / гаранту о погашении просроченной задолженности наличными деньгами;
в другие районные филиалы Банка и РКО запрос о наличии иных банковских счетов на имя заемщика или гаранта (физического лица) и уточняет сальдо по данным счетам.
В случае обнаружения иных банковских счетов на имя заемщика и/или гаранта (физического лица) при наличии средств на данных счетах необходимо оформить за подписью директора (заместителя директора) филиала Банка распоряжение на списание суммы просроченной задолженности с иных счетов заемщика и/или гаранта (физического лица) и направить данное распоряжение на исполнение расчетно-кассовому работнику, ведущему счет заемщика или гаранта (физического лица).
Если заем предоставлен по иным программам розничного кредитования, в случае возникновения просроченной задолженности:
-не позднее пяти банковских дней с момента образования просроченной задолженности требуется направить в адрес заемщика/созаемщика письменное уведомление об образовавшейся просроченной задолженности с указанием срока – не более семи банковских дней – погашения просроченной задолженности;
- в случае непогашения заемщиком суммы просроченной задолженности в срок, указанный в уведомлении, в течение трех дней провести ряд следующих мероприятий:
- если в обеспечение принято недвижимое имущество или автотранспорт направить в адрес заемщика и залогодателя (если залогодателем выступает иное лицо) уведомление о возможном обращении взыскания на предмет залога во внесудебном порядке и погашения всей задолженности по займу в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан. Все направляемые письменные уведомления необходимо подшивать в документарное кредитное досье по проекту;
либо
- если в обеспечение приняты деньги, хранящиеся согласно договору банковского вклада в филиале Банка, в течение трех банковских дней на основании дополнительного соглашения к договору банковского вклада/счета и распоряжения, подписанного уполномоченным лицом филиала Банка, произвести списание суммы просроченной задолженности по займу с соответствующего счета, на котором хранится предмет залога;
либо
- если в обеспечение принята гарантия юридического лица, в течение одного банковского дня направить письменное уведомление гаранту о наступлении гарантийных обязательств с указанием срока уплаты просроченной задолженности.
Если гарант, после истечения 3-х банковских дней со дня получения уведомления не перечислил сумму просроченной задолженности на субкорреспондентский счет филиала Банка, то бухгалтерия готовит платежное требование в банк, где ведется расчетный счет гаранта, на перечисление в безакцептном порядке суммы просроченной задолженности.
При поступлении средств в погашение просроченной задолженности в первую очередь возмещается сумма штрафа (пени) за нарушение заемщиком сроков погашения займа и уплаты вознаграждения, в последнюю очередь – погашается сумма займа.
Взаимодействие кредитного специалиста с другими службами
В случае непогашения сумм просроченных задолженностей по займу и вознаграждению, кредитный специалист на 31-й календарный день со дня выноса сумм просроченных задолженностей по займу и вознаграждению на соответствующие счета направляет запросы за подписью начальника Управления розничного бизнеса в следующие подразделения:
юридическую службу – на осуществление правовой экспертизы обращения взыскания на заложенное имущество заемщика;
службу безопасности – для оказания воздействия на заемщика по погашению им просроченной задолженности и дальнейшего соблюдения графика погашения, за исключением случаев просроченной задолженности по займам, предоставленным по Программе розничного кредитования «Народная».