В случае предоставления в качестве залогового обеспечения погашения займа имеющейся недвижимости, либо имеющегося автотранспорта заемщик наряду с документами, должен представить оригиналы правоустанавливающих и прочих необходимых документов на предмет залога в соответствии с требованиями, определенными действующим в Банке регламентом работы с предметами залога.
В случае предоставления в качестве залогового обеспечения погашения займа приобретаемой за счет займа недвижимости наряду с документами, представляемые продавцом данной недвижимости (далее – продавец):
- копия удостоверения личности продавца;
- копия свидетельства налогоплательщика продавца;
- копии правоустанавливающих документов на реализуемую недвижимость.
Прием автотранспорта в качестве залогового обеспечения погашения займа осуществляется с применением ограничений, обусловленных действующим в Банке регламентом работы с предметами залога.
В случае принятия в качестве обеспечения гарантии одного и более физических лиц сумма каждой гарантии физического лица должна быть равной общей сумме займа и причитающегося по нему вознаграждения, и платежеспособность каждого гаранта (физического лица) должна подтверждать выполнение гарантийных обязательств по погашению займа и уплате вознаграждения.
Нотариальное удостоверение подписи гаранта – физического лица – не требуется, но при этом обязательным условием является подпись такой гарантии гарантом в присутствии кредитного специалиста филиала Банка, ведущего данный проект. Кредитный специалист обязан сличить подпись гаранта в удостоверении личности гаранта с подписью в предоставленной гарантии.
По займам физических лиц, не являющихся участниками зарплатного проекта, гарантии физических лиц в качестве обеспечения не принимаются.
По решению соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию предоставленное в залог имущество может оставаться во владении и пользовании залогодателя (ипотека) или может быть передано залогодателем во владение залогодержателя (заклад) в порядке, установленном действующим законодательством Республики Казахстан.
Залогодатель имеет право без согласования с залогодержателем сдавать недвижимость, являющуюся предметом залога, в аренду третьим лицам. При этом залогодатель несет полную ответственность за сохранность предмета залога.
Предоставление ТДП или автотранспорта, являющегося предметом залога, в аренду третьим лицам может осуществляться залогодателем только с письменного согласия залогодержателя. При этом залогодатель несет полную ответственность за сохранность предмета залога.
Замена существующего обеспечения оформляется дополнительным соглашением к договору банковского займа и дополнительным соглашением к соответствующему договору по обеспечению, которое подлежит обязательной регистрации в регистрирующем органе. В случае замены обеспечения на залог денег (банковского вклада) дополнительное соглашение к договору о залоге регистрации в регистрирующем органе не подлежит.
Освобождение от залогового обременения заложенного имущества в период действия договора банковского займа осуществляется по решению кредитного комитета по розничному кредитованию (принимавшего решение о предоставлении займа). При этом филиал Банка вправе взимать дополнительное вознаграждение с заемщика в размерах, определенных соответствующим кредитным комитетом по розничному кредитованию, если это будет обусловлено договором банковского займа.
Проанализируем кредитное досье как формирование и хранение.
По каждому предоставленному займу оформляется кредитное досье, которое открывается в день подписания договора банковского займа и закрывается только после прекращения его действия.
Формирование и хранение документарного кредитного досье в период и по истечении срока действия договора банковского займа возлагается на кредитного специалиста и осуществляется им в соответствии с действующим в Банке Порядком учета задолженности по займам.
В каждом кредитном досье должна быть опись документов, содержащихся в кредитном досье. Документы, содержащиеся в кредитном досье, должны быть прошиты и пронумерованы в хронологическом порядке.
Перечни документов, входящих в состав документарных кредитных досье по различным видам розничного кредитования, определены в Программах розничного кредитования, являющихся приложениями к настоящим Правилам.
Лимиты кредитования, в т.ч. для кредитования индивидуальных предпринимателей, в разрезе филиалов Банка устанавливаются кредитным комитетом Банка по розничному кредитованию.
Размер займа зависит от официально подтвержденной платежеспособности заемщика/созаемщика и не может превышать установленного лимита кредитования на одного заемщика. Все сверхлимитные кредитные заявки рассматриваются в соответствии с порядком.
Рассмотрение сверхнормативных кредитных заявок осуществляется кредитным комитетом Банка по розничному кредитованию. При этом порядок рассмотрения таких заявок аналогичен порядку рассмотрения сверхлимитных кредитных заявок.
Рассмотрение кредитных заявок VIP-клиентов филиалов Банка, не превышающих установленные лимиты кредитования на одного заемщика, осуществляется кредитным комитетом по розничному кредитованию филиала Банка.
Лимиты одобрения для уполномоченных лиц и органов филиалов Банка (руководителей кредитных подразделений, директоров филиалов, заместителей директоров по розничному бизнесу, кредитных комитетов по розничному кредитованию) устанавливаются на основании решений кредитного комитета Банка по розничному кредитованию.
Передача уполномоченным лицом филиала Банка прав на самостоятельное принятие решений по проектам другим лицам филиала Банка не допускается.
Процедура прохождения сверхлимитной заявки в филиале предполагает:
Кредитный специалист готовит весь пакет документов по сверхлимитной кредитной заявке и выносит его на рассмотрение кредитного комитета по розничному кредитованию филиала Банка. Члены кредитного комитета по розничному кредитованию филиала Банка принимают решение по сверхлимитной кредитной заявке.
В случае принятия отрицательного решения по проекту в протоколе заседания кредитного комитета по розничному кредитованию филиала Банка отражается решение с указанием причин отказа.
В случае принятия положительного решения в протоколе заседания кредитного комитета по розничному кредитованию филиала Банка отражается решение о ходатайстве перед кредитным комитетом Банка по розничному кредитованию по рассмотрению вопроса о предоставлении займа заявителю.
Секретарь кредитного комитета по розничному кредитованию филиала Банка готовит и передает выписку из решения соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию кредитному специалисту, представлявшему сверхлимитную кредитную заявку.
Кредитный специалист, получив выписку из решения кредитного комитета по розничному кредитованию филиала Банка, направляет кредитный пакет по сверхлимитной кредитной заявке в электронном виде в курирующее подразделение Банка.
В кредитный пакет должны входить следующие документы:
- копия протокола заседания кредитного комитета по розничному кредитованию филиала Банка;
- резюме по проекту;
- документы, представленные заявителем для рассмотрения кредитной заявки;
- документы по предлагаемому обеспечению погашения займа, представленные заявителем;
- заключение специалиста по оценке предмета залога;
- юридическое заключение;
- заключение службы безопасности филиала;
- заключение риск-менеджера филиала по проекту (приложение);
- иные документы, способные оказать влияние на принятие решения.
Рассмотрим порядок прохождения документов и принятие решения в Банк.
Курирующее подразделение Банка после получения полного пакета документов в течение одного рабочего дня направляет проект на экспертизу в структурное подразделение Банка, ответственное за кредитные риски.
В случае необходимости курирующее подразделение Банка может направить пакет документов по проекту в соответствующие службы Банка (для юридической экспертизы, для проверки служебной и экономической безопасности, оценки предмета залога) на предмет достоверности заключений соответствующих структурных подразделений филиала Банка. При этом срок подготовки заключений необходимыми службами Банка не должен превышать двух рабочих дней.
Структурное подразделение Банка, ответственное за кредитные риски, получив пакет документов по проекту, готовит соответствующее заключение.
Курирующее подразделение Банка, получив заключение от структурного подразделения Банка, ответственного за кредитные риски, а также заключения других служб (при необходимости) и сформировав кредитный пакет по проекту, выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета Банка по розничному кредитованию.
Без заключения структурного подразделения Банка, ответственного за кредитные риски, сверхлимитная кредитная заявка филиала на кредитный комитет Банка по розничному кредитованию или иной уполномоченный орган Банка не представляется.
Секретарь кредитного комитета Банка по розничному кредитованию предоставляет решение данного кредитного комитета в течение одного рабочего в виде выписки докладчику по проекту (специалисту курирующего подразделения Банка), который, в свою очередь, доводит данное решение до соответствующего филиала Банка.
Рассмотрение сверхлимитных кредитных заявок VIP-клиентов филиалов Банка осуществляется непосредственно кредитным комитетом Банка по розничному кредитованию, минуя кредитные комитеты по розничному кредитованию филиалов Банка.