v Размер потребительской корзины на одного человека ~ 4500 тенге.
v Запрашиваемая сумма займа – 500000 тенге.
v Срок запрашиваемого займа – 24 месяца.
В случае несоответствия (см. ниже) отчислений в накопительный пенсионный фонд согласно представленной выписке с ИПС (индивидуального пенсионного счета) с указанными в справке о заработной плате суммами отчислений, платежеспособность считается официально не подтвердившейся.
Под несоответствием понимается нерегулярность (задержка взносов более чем на 2 месяца, несоответствие взносов, сумма взносов по выписке из НПФ ниже чем по справке о заработной плате и т.д.) пенсионных отчислений по выписке из накопительного пенсионного фонда.
После определения чистого остатка ежемесячного дохода возможно определение максимально допустимой суммы ежемесячного платежа по возврату займа и уплате причитающегося по займу вознаграждения. При этом в обязательном порядке необходимо учитывать максимально возможный размер ежемесячных отчислений от заработной платы заявителя, который согласно законодательству Республики Казахстан не должен превышать 50% от заработной платы, причитающейся к выплате заемщику/ созаемщику.
В соответствии с вышеизложенным, максимально допустимая сумма ежемесячного платежа по погашению займа и уплате вознаграждения определяется как наименьшее значение в сравнении чистого остатка ежемесячного дохода и максимально возможного размера ежемесячных отчислений (пример приведен в таблице №3).
В случае предоставления в качестве залогового обеспечения обязательств по предоставленному займу гарантии физического лица кредитный специалист обязан произвести андеррайтинг гаранта (физического лица), аналогичный андеррайтингу потенциального заемщика. Для этого кредитный специалист также использует выписку с текущего/карточного счета гаранта (физического лица), на который зачисляется заработная плата гаранта (физического лица).
Таблица 2
| в месяц | |
| ДОХОДЫ ЗАЕМЩИКА/СОЗАЕМЩИКА | 50000 |
| Стабильные доходы, в том числе: | |
| ¨ основная заработная плата | 50000 |
| ¨ заработная плата по совместительству | - |
| ¨ предпринимательский доход | - |
| ¨ пенсия | - |
| ¨ оплата по трудовому соглашению | - |
| ¨ доход от сдачи в аренду собственности | - |
| Иные доходы | - |
| РАСХОДЫ СЕМЬИ | 28500 |
| Текущие расходы, в том числе: | |
| ¨ расходы первой необходимости (потребительская корзина) | 9000 |
| ¨ оплата коммунальных услуг | 7100 |
| ¨ оплата телефонной (сотовой) связи | 4000 |
| ¨ расходы на автотранспорт | 3000 |
| ¨ прочие расходы | 5000 |
| Расходы, не относящиеся к ежемесячным * | 400 |
| ИТОГО ОСТАТОК | 21500 |
Таблица №3
Определение максимально допустимой суммы ежемесячного платежа по возврату займа
| Сумма, тенге | Сумма, доллары США | |
| Чистый остаток ежемесячного дохода | 21 500 | 143,33 |
| Максимально возможный размер ежемесячных отчислений от заработной платы (50% стабильного ежемесячного дохода заемщика / созаемщика) | 25 000 | 166,67 |
| Максимально допустимая сумма ежемесячного платежа по займу (наименьшее значение из двух вышеуказанных) | 21 500 | 143,33 |
| Запрашиваемая сумма займа | 500 000 |
При определении максимально возможной суммы займа необходимо учитывать такие параметры, как максимально допустимая сумма ежемесячного платежа по займу, ставка вознаграждения, курс пересчета, срок займа.
Максимальная сумма займа рассчитывается по формуле:
х [1 – (1 + i)] -n
å = -------------------------- ,
i
где:
х – максимально допустимая сумма ежемесячного платежа по возврату займа и уплате вознаграждения;
n – количество платежных периодов (срок займа в месяцах при ежемесячном погашении);
i – ставка вознаграждения за соответствующий период (в месяц), выраженная десятичной дробью.
Пример расчета максимальной суммы займа приведен в Таблице №4:
Таблица №4: «Определение максимальной суммы займа»
| Наименование | Сумма, тенге |
| Итого доходы в месяц за вычетом подоходного налога и отчислений в пенсионный фонд | 50 000 |
| Всего расходы | 28 500 |
| Чистый остаток ежемесячного дохода (доходы минус расходы) | 21 500 |
| Максимально возможный размер ежемесячных отчислений от заработной платы (50% ежемесячного стабильного дохода клиента/семьи) | 25 000 |
| Определение максимально допустимой суммы ежемесячного платежа по займу (наименьшая сумма между двумя вышеперечисленными суммами) | 21 500 |
| Запрашиваемая клиентом сумма займа | 500 000 |
| в тенге | |
| Ставка вознаграждения, % (указывается либо в тенге, либо в валюте в зависимости от валюты запрашиваемого займа) | 24,0% |
| Срок займа, месяцев | 24 |
| Расчет возможной суммы займа | |
| Ежемесячная ставка вознаграждения | 0,02000 |
| 1,02000 | |
| Вычисление степени | 0,62172149 |
| Сумма в квадратной скобке | 0,37827851 |
| Значение числителя | 8 132,98801 |
| Максимальная сумма займа, тенге | 406 649 |
При предоставлении заемщиком в качестве залогового обеспечения банковского вклада, хранящегося в филиале Банка и сумма которого не менее суммы основного долга и вознаграждения по нему, андеррайтинг данного заемщика не производится.
Обеспечение займа рассмотрим через виды и оформление.
В зависимости от условий предоставления займов в качестве обеспечения (как основного, так и дополнительного) исполнения обязательств заемщика/созаемщика принимаются:
- деньги заемщика или третьего лица (вещного поручителя), хранящиеся согласно договору банковского вклада в филиале Банка;
- имеющаяся коммерческая недвижимость, принадлежащая заемщику или третьему лицу (вещному поручителю);
- имеющаяся, принадлежащая заемщику или третьему лицу (вещному поручителю), или приобретаемая за счет займа недвижимость некоммерческого назначения;
- имеющийся и/или приобретаемый за счет займа автотранспорт, принадлежащий заемщику или третьему лицу (вещному поручителю);
- ТДП, приобретаемые за счет займа, принадлежащие заемщику;
- гарантия юридического или физического лица;
- Имущество, предоставляемое в качестве залогового обеспечения, должно быть свободным от каких-либо обременений.
- Оформление в качестве обеспечения:
- денег, хранящихся согласно договору банковского вклада в филиале Банка, осуществляется путем заключения соответствующего дополнительного соглашения к договору банковского вклада;
- недвижимости (как коммерческой, так и некоммерческого назначения) осуществляется путем заключения двустороннего или трехстороннего договора о залоге недвижимого имущества;
- автотранспорта осуществляется путем заключения двустороннего или трехстороннего договора о залоге автотранспортного средства;
- ТДП, приобретаемых за счет займа, осуществляется путем заключения двустороннего договора о залоге ТДП;
- гарантии юридического лица осуществляется путем предоставления гарантии юридического лица;
- гарантии физического лица осуществляется путем предоставления гарантии физического лица;
- Предоставление (выдача) займа может осуществляться как до, так и после (в случаях, оговоренных в прилагаемых к настоящим Правилам программах розничного кредитования) оформления соответствующего договора о залоге/ гарантии и регистрации договора о залоге недвижимого движимого имущества в регистрирующем органе.
Дополнительное соглашение к договору банковского вклада о предоставлении в залог денег регистрации в регистрирующем органе не подлежит.
Прием гарантии юридического лица в качестве основного или дополнительного обеспечения погашения займа осуществляется только на основании решения кредитного комитета Банка по розничному кредитованию, либо иного уполномоченного органа Банка. При этом процедура рассмотрения кредитной заявки на предоставление займа, обеспечиваемого гарантией юридического лица, такая же, как и по сверхлимитной кредитной заявке. Сумма принимаемой гарантии юридического лица в случае, если такая гарантия является основным обеспечением, должна быть не менее общей суммы займа и причитающегося вознаграждения.
Если в качестве обеспечения погашения займа принимаются в залог деньги, уже хранящиеся на сберегательном или текущем / карточном счете в филиале Банка, залогодатель должен предъявить копию договора банковского вклада / договора о текущем / карточном счете. Получение выписки с соответствующего сберегательного или текущего счета залогодателя возлагается на кредитного специалиста.
В случае оформления в качестве залогового обеспечения денег, уже хранящихся согласно договору банковского вклада на сберегательном счете залогодателя в филиале Банка, необходимо заключение между филиалом Банка и залогодателем дополнительного соглашения к договору банковского вклада о предоставлении залогодателем банковского вклада в качестве залогового обеспечения по предоставленному займу.
При оформлении в качестве залогового обеспечения денег, хранящихся на текущем счете залогодателя в филиале Банка, либо еще не хранящихся в филиале Банка, предмет залога должен быть оформлен в качестве срочного вклада путем заключения между филиалом Банка и залогодателем соответствующего договора банковского вклада и дополнительного соглашения к данному договору.