Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Рассмотрим особенности взаимоотношения ЦБ РФ с коммерческими банками на примере нескольких важных направлений.
2.1. Рефинансирование кредитных организаций
В соответствии со статьями 4, 35, 36, 37, 40, 43, 46 и 47 Федерального закона "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России, являясь кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования кредитных организаций, в том числе устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также собственно осуществляет операции рефинансирования кредитных организаций. Операции проводятся в рамках заключенных между Банком России и кредитными организациями договоров в соответствии с законодательными актами [2,3].
Банком России разработаны и в настоящее время действуют механизмы рефинансирования (кредитования) банков, которые можно разделить на 2 группы, различающиеся по степени оперативности принятия Банком России решения о предоставлении кредита. Один из них – кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России. Другой – кредитование под залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций сферы материального производства и (или) поручительства кредитных организаций.
В первом случае обеспечение по кредитам стандартизировано (Банком России определен конкретный перечень ценных бумаг – Ломбардный список Банка России), учет прав собственности на залоговое обеспечение осуществляется уполномоченными депозитариями (НП "Национальный депозитарный центр" и Дилерами на рынке ГКО - ОФЗ), оценка стоимости обеспечения производится на основании информации об итогах торгов ценными бумагами на организованном рынке ценных бумаг (уполномоченными Биржами являются ЗАО "Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ )" и ЗАО "Фондовая биржа ММВБ"). Время принятия решения колеблется от нескольких секунд до одного часа [3, стр. 23].
Во втором случае процесс принятия решения о выдаче кредита, а также процесс оценки качества и стоимости обеспечения более длителен и колеблется от 8 до 20 дней, которые необходимы для проверки Банком России подлинности передаваемого в залог векселя, наличия прав собственности на вексель либо наличия прав требования по кредитному договору, а также в некоторых случаях вызваны необходимостью оценки уровня платежеспособности и финансового состояния организации, чьи обязательства предлагаются банком в залог по кредиту Банка России.
Условия и виды кредитования представлены в таблице 2.1. [4, стр.45].
Кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг осуществляется в соответствии с [4]. Банк России предоставляет кредитным организациям в автоматическом режиме внутридневные кредиты и кредиты овернайт и в режиме запроса - ломбардные кредиты.
Таблица 2.1. Общая таблица условий и видов кредитования
| Вид кредита | Срок в днях (раб/календ) | Возможность досрочного погашения | Ставка (в % годовых) | Вид обеспечения |
| Внутридневной | 0 | - | 0 | Блокировка ценных бумаг из Ломбардного списка ЦБ |
| Овернайт | 1 (раб.) | - | 12% | Залог ценных бумаг из Ломбардного списка ЦБ |
| Ломбардный | 7 или 14 (календ.)* | нет | опр-ся по итогам аукциона, либо уст-ся ЦБ для операций на фикс. условиях | Залог ценных бумаг из Ломбардного списка ЦБ |
| Кредит под залог и поручительства | до 180 (календ.) | да | 10% | Залог векселей и прав требования по кредитным договорам и поручительства |
| Кредит под залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительства кредитных организаций | до 180 (календ.) | да | 7,2% - до 90 дней 9% - от 91 до 180 дней | Залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительства |
* 7 дней - на фиксированных условиях, 14 дней - на аукционной основе.
Ломбардные кредиты Банка России могут предоставляться на фиксированных условиях и на аукционной основе на любые банковские счета (корреспондентский счет и(или) корреспондентские субсчета) кредитной организации, открытые во всех территориальных учреждениях Банка России.
11 апреля 2006 года Банк России в целях предоставления кредитным организациям возможности для эффективного управления собственной ликвидностью при использовании механизма усреднения обязательных резервов возобновил практику проведения операций ломбардного кредитования на фиксированных условиях. Денежные средства предоставляются в день обращения кредитной организации на срок 7 календарных дней без права досрочного возврата по фиксированной процентной ставке, которая устанавливается равной средневзвешенной ставке последнего ломбардного кредитного аукциона. В случае, если последние два аукциона признаны несостоявшимися, ломбардные кредиты Банка России на срок 7 календарных дней предоставляются по ставке рефинансирования Банка России.
Объемы операций кредитования Банка России представлены в таблице 2.2.[26].
Обеспечением по внутридневным кредитам, кредитам овернайт и ломбардным кредитам служит залог (блокировка) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России.
В целях снижения кредитных рисков залоговое обеспечение по ценным бумагам при расчете стоимости обеспечения корректируется на поправочные коэффициенты. Перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, обеспеченным залогом (блокировкой) ценных бумаг, и информация о поправочных коэффициентах
Обеспечение ломбардного кредита или кредита овернайт считается достаточным, если в день выдачи кредита рыночная стоимость бумаг всех выпусков, входящих в залоговый портфель ("пул обеспечения" I-ого уровня) с учетом поправочных коэффициентов, равна либо превышает сумму испрашиваемого кредита, включая начисленные проценты за предполагаемый период пользования кредитом Банка России.
Таблица 2.2. Объемы операций кредитования Банка России (в млн. руб.)
| Месяц/год | Объем предоставленных внутридневных кредитов | Объем предоставленных кредитов овернайт | Объем предоставленных ломбардных кредитов |
| Февраль 2006 | 288 304,29 | 598,48 | — |
| Март 2006 | 296 273,66 | 3 554,68 | 25,10 |
| Апрель 2006 | 352 176,28 | 4 151,50 | 42,00 |
| Май 2006 | 350 235,87 | 2 481,00 | 60,00 |
| Июнь 2006 | 382 510,30 | 3 090,30 | 65,50 |
| Июль 2006 | 561 514,69 | 3 284,15 | 5,00 |
| Август 2006 | 623 463,11 | 3 499,83 | — |
| Сентябрь 2006 | 693 242,20 | 2 978,62 | — |
| Октябрь 2006 | 694 099,52 | 2 341,78 | 332,00 |
| Ноябрь 2006 | 888 024,78 | 4 021,35 | 645,00 |
| Декабрь 2006 | 718 853,90 | 569,30 | 184,00 |
| ИТОГО ЗА 2006 | 6 014 024,65 | 30 792,07 | 1 358,60 |
| Январь 2007 | 635 927,78 | 713,82 | 11,00 |
| Февраль 2007 | 785 436,10 | 2 680,58 | 158,00 |
| Март 2007 | 835777,32 | 3 084,25 | 217,00 |
| Апрель 2007 | 902594,0 | 3 704,03 | 198,00 |
| Май 2007 | |||
| ИТОГО ЗА 2007 |
Требования к кредитным организациям - контрагентам Банка России:
· отнесена к категории "Финансово стабильные кредитные организации";
· не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;
· не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России;
· предоставила на основании договора корреспондентского счета (договоров корреспондентского субсчета) Банку России право на списание денежных средств с его корреспондентского счета и корреспондентских субсчетов, открытых в Банке России, в объеме требований Банка России по договорам на предоставление кредита Банка России на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения банка – владельца счета.
Для обеспечения возможности получения в Банке России внутридневных кредитов и кредитов овернайт или ломбардных кредитов кредитной организации надлежит заключить с Банком России Генеральный кредитный договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг. Заключение Генерального кредитного договора от имени Банка России осуществляется территориальным учреждением Банка России по месту ведения корреспондентского счета кредитной организации.
Кредитование под залог векселей и кредитных обязательств организаций сферы материального производства осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 3 октября 2000 года № 122-П "О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами" (с учетом изменений).
Данный механизм позволяет кредитным организациям получать кредиты в Банке России, предоставляя в залог учтенные векселя и права требования по кредитным договорам из собственного кредитного портфеля. В качестве дополнительного обеспечения требуются поручительства банков. Кредиты такого рода предоставляются на основании заявления кредитной организации на срок до 180 календарных дней с возможностью досрочного возврата. Процентная ставка – 10 процентов годовых. При подаче заявления на получение кредита и в период кредитования банк - потенциальный заемщик (банк-заемщик) должен представлять в Банк России бухгалтерскую отчетность организации, чьи обязательства предлагаются (либо переданы) в залог по кредиту Банка России, и иную информацию в соответствии с Приложением 2 к Положению 122П.