Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:
- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем ;
- депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами ;
- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам ;
- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам ;
- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов ;
- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
Динамичное развитие сферы банковских услуг, а также усиливающаяся конкуренция коммерческих банков за клиента уже сегодня со всей остротой ставит проблему расширения операций коммерческих банков по открытию разного рода депозитных вкладов. В этой связи интересен опыт банков индустриально развитых стран в проведении депозитной политики.
Важнейшим инструментом депозитной политики является процент, который банк уплачивает вкладчикам за привлекаемые ресурсы. Уплата процентов по депозитным счетам - основная статья операционных расходов банка. Следовательно банк не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки. Одновременно он вынужден поддерживать такой ее уровень, который был бы привлекателен для клиентов. Чем надежнее пассивы, то есть чем больше срок и сумма депозиты, тем больший процент гарантирует банк.
Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.
Низкий уровень капитализации большинства коммерческих банков Украины заставляет их вести политику, направленную на достижение высокого уровня прибыли, так как путь обеспечения роста собственного капитала за счет накопления прибыли является одним из самых простых, наименее дорогостоящих и наиболее безопасных ( с точки зрения владения контрольным пакетом акций ). Такая политика связана с высокой степенью риска, Поскольку существует монотонная зависимость уровня доходности банковских операций от степени их риска, то есть увеличению возможности получения дохода соответствует возрастание степени риска. Особенно опасна тактика привлечения ресурсов вкладчиков слабо обеспеченных собственным капиталом с последующим кредитованием примерно в тех же объемах. Такая не взвешенная политика приводит к плохо управляемым процессам.
РЕКОМЕНДАЦИИ
Особое внимание следует уделить привлечению средств физических лиц, которые по оценкам некоторых специалистов составляют 10 - 12 млрд. долларов. Чтобы активизировать привлечение сбережений населения Украины в активный хозяйственный оборот необходимо:
- внедрять новые виды банковских вкладов, удобных для граждан ;
- активнее привлекать средства граждан Украины в иностранной валюте ( некоторое увеличение объемов привлеченных валютных вкладов произошло после появления анонимных валютных счетов ) ; отечественным финансово - кредитным учреждениям целесообразно открывать счета для иностранных граждан ;
- расширить спектр дополнительных услуг, которые предоставляются банками частным лицам ; приоритетными здесь должны стать предоставление трастовых услуг населению, к которым относятся различные операции с ценными бумагами, предоставление консультаций, аренда сейфов, оплата счетов доверителя.
Вкладчики должны быть убеждены в безопасности своих сбережений. Для этого следует разработать и принять Закон о банкротстве и ликвидации банка, создать систему страхования депозитов, оформление операций путем финансовых обязательств, которые имеют реальную юридическую силу, и, наконец, действующую систему рассмотрения и удовлетворения исков в суд.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Деньги, кредит, банки / Кравцов Г.И. - Мн.: Меркование, 1994 г.
2. Основы банковского дела / Мороз П.И. - К., 1994 г.
3. Банковский портфель - 3 / Коробов К.Л. - М.: Соминтек,1995 г.
4. Волсович С.Н. Меню для корпоративных клиентов. // Финансовая консультация, № 7, 1998 г.
5. Безверхая И.К. Рынок МБК: пока стоим на месте. // Финансовые риски, №1, 1997 г.
6. Сберегательные сертификаты: где, зачем, почем. // Финансовая консультация, № 12, 1998 г.
7. Современный коммерческий банк: управление и операции / Усоскин В.М.-М.:Все для вас, 1994 г.
8. Правила осуществления депозитных операций для банковских учреждений утвержденные Постановлением №216 Правления НБУ от 7.07.1997 г.
9. Межбанковский кредит: дилинговые операции на рынке “коротких” денег / Гагарин С.В.-М.:Принтлайн, 1995
10. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт / Ширинская Е.Б.-М.:Финансы и статистика, 1993 г.
11. Избыточная ликвидность - тоже головная боль // Финансовые риски, № 1, 1997 г.
12. Сушко В., Андронов О., Дробязко А. Анализ структуры балансов крупнейших банков Украины. // Финансовые риски, № 4, 1997 г.
13. Концепция развития банковской системы Украины // Вестник НБУ, № 3, 1996 г.
14. Волосович С. Н. Перспективные направления привлечения сбережений населения банковскими учреждениями. // Вестник НБУ, № 11, 1997 г.
18.11.1999
МАУП г. Запорожье, студент: Заболотный Александр Эдуардович.