2 частина : Преамбула складається з 3 частин
1) визначається що основою договору страхування є заява ,що складає невідємну частину договору страхування.
2) Зазначається що страхувальник повинен сплатити премію у визначений термін і визначеному обсязі і тільки при цій умові поліс буде дійсним
3) Стр-к бере на себе зобовязання визначити у полісі страхове покриття
3 частина Загальна . Робочі статті в яких визначається зміст характер та умови страхового покриття.
Обовязковими атрибутами полісу є : обєкт страх, розмір страх суми, перелік страх випадків, визначення розміру тарифу стах премій та терміни їх сплати, строк дії договору, порядок змін або принення дії договору, права та обовязкі сторін
4 частина Виключення та обмеження : для специфічних випадків
5 частина Умови :
1) страховик згоден з усіма умовами полісу
2) страхувалник зобовязаний інформувати СК про будь-які зміни з обєктом страх
3) виписується процедура інформування страхувальником СК про настання страх події та перелік необхфідних для цього документів
4) визначається що саме являє страховий обман
5) визначається що страховик повинен прикладати всі зусилля для ліквідації ризику.
Умови страх полісу поділяються на 3 групи :
1 умови що передують укладанню страх угоди ( напр умови по забезпеченню обєкту засобами охорони)
2 умови що наступають після підписання договору ( сплата премій у визначений час)
3 умови що передують виконнаню страховиком своїх зобовязань щодо виплати відшкодування ( своєчасне іформування про настання правельність оформлення документів )
Окрім полісу наявність договору може засвідчувати тимчасовий поліс та страховий сертифікат
3 Андерайтинг. Страхова премія
Задачі
1 Оцінка запропонованого ризику
необхідно зверн увагу на аспекти небезпеки ( фізична , що повязана з фіз властивостями та психологічна , повязана з страхувальником ( необережне ставлення до застрахованого айна , намагання заробити гроші на страхуванні та шахрайство ))
2 вирішення питання про прийнятність ризику на страхування
3 визначення стоків умов і розміру страх покриття
4 обчислення розмірів страх премії. Премія обчислюється шляхом множення бази нарахування на ставку премії
Фактори що впливають на премію
1 Фактри повязані зі страх тарифом , який у більшості випадків визначаєтьсяіндивідуальнов залежності від обєкту страхування
2 Фактори повязані з базою нарахування , тобто страховою сумою Ця сума визнгачає максимальний рівень відповідальності страховика по даній угоді. Коли страхову суму визначити неможливо за базу нарахування приймається ліміт відповідальності страхувальника. Визанчена премія та строки її сплати погоджуються зі страхувальнком. Договір страхування набуває чинності після внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором. Якщо премія вноситься в декілька платежів то другий платіж має надійти не пізніше ніж через 1-4 міс після першого . Якщо він не надійшов то договор або втрачає чинність або тимчасово припиняє дію до наступної оплати. Від юо премії повинні надходити безготівк шляхом від фю обома шляхами. В якій валюті надійшла премія в такій і буде здійснюватись виплата. По довгострок договорах страхування життя премії можуть надходити на протязі дії договру , а можуть бути сплачені одночасно.
Найбільш складний процес андерайтингу у страхуванні комерційних ризиків через їх специфічність тому для цих видів стархування часто залучаються спеціалізовані брокери. Крім брокерів цю роботу можуть виконувати працівники СК – інспектори або диспашери. Документ , що описує ризик по кожній угоді повинен містити наступне :
1) повний опис обєкту стархування 2) оцінка ризику з фіз та псхолог аспекту 3 ) визначення максимально можливого рівня збитків. 4) система заходів яка здатна попередити настання страх випадків 5) точка зору експерта на достатність покриття .На основі матеріальв інспектора страховик визначає умови страхування
4 Задоволення притензії страхувальника
Цей етап є реалізацією споживчоїх вартості страхової послуги. СК вирішує 2 проблеми
1 необхідно врахувати інтереси страхувальника
2 захистити себе від шахрайства
Для збору інформації про настання страх події страховик веде реєстри обліку. Ці реестри містять дату звернення, місце події, причини, перелік постраждалого майна, реквізити та термін дії полісу .
При одержанні заяви страховик повинен переконатися що
1 на моментподія настав і не закінчився строк дії страхування
2) чи відповідає місце події зазначеному у полісі
3) чиє постраждалі обєкти застрахованими
5) страховик повинен зібрати дод інформацію про зацікавлених осіб
6) необхідно визначити попередній розмір збитків
7) встановити чи не має винної особи
8 преревірити чи були зроблені зміни на місті настання події
9 перевірити своєчасність подання документів
10 необхідно скласти заключення про належність збитків до відшкодування
Процедура задоволення заяви залежить від розміру збитків та від того чиє це страхування індивідуальним чи комерційним.
Управління більшістю претензій зідійсн спец відділом СК
Умови страхових виплат : виплати проводяться згідно з договром стархування на підставі заяви страхувальника і страхового акту ( аварійного сертифікату) . Аварійни сертифікат складається страховиком або уповноваженою особою – аварійним комісаром. Форма акту розробляється СК. В разі необхідності страховик може зробити запити у відповідні органи влади банки та ін
Ліміт відповідальності страховика визначається страховою сумою. В разі страхуання майна не на повну вартість при вирахуванні відшкодування використовується пропорційна система або система першого ризику. При виплаті відшкодування враховується також франшиза. Термін в який СК повинна розрахуватися з страхувальником визначається договором страхування.Звичайно це 5-7-14 днів з моменту подання всіх документів.За кожен день прострочки СК сплачує пеню у відповідності з договором.
Можливі суперечки між СК та СТ ( розмір відшкодування, факт виплати , строки виплати )
Всі суперечки вирішуються згідно договору. СК може відмовити у виплаті в таких випадках :
1) наявність дій СТ або особи на користь якої укладено договір спрямованих на настання страхової події
2) вчинення СТ злочинних дій що привели да натання стр випадку
1) Подання СТ свідомо неправдивих даних про обєкт
2) Отримання СТ повного відшкодування збитків з боку винної особи
3) Несвоєчасне повідомлення СТ про настання події без поважних причин або створення перешкод для СК у визначенні збитків та обставин настання страх випадку.
4) Також можуть бути інші умови передбачені договором страхування.
Про відмову у виплаті СК повинна повідомити в письмові формі у строк зазначений у правилах страхування з обгрунтуванням причин . Відмова може бути оскаржена у суді. При повному виконанні зобовязань щодо виплати договор припиняє свою дію. До старховика в цьому випадку переходить право регресу.
Крім випадку повної виплати договір припиняє дію коли:
1 СК повністю виконала свої зобовязання перед СТ
2 В разі закінченя терміну дії договору
3 Несплати страховиком премій у встановлені терміни
4 Ліквідація страхувалника як юр особи або його смерть як фіз особи
5 Ліквідація страховика
6 В разі прийняття суд рішення про припинення дії договору
СК або СТ можуть припинити дію договору самостійно якщо це передбачено договором повідомивши про це іншу сторону за 30 днів. Якщо договір припиняється за вимогою СТ то йому повертаються сплачені премії за мінусом витрат страховика на ведення мправи та фактичних виплат здійснених за договором. Якщо припинення договору зумовлене порушеннями з боку СК то премії повертаються повністю.
Тема Страхування підприємницьких ризиків
Страхування від вогню
Класичні страхові випадки
1) пожежа
2) удар блискавки
3) вибух газу , що використовується в побутових потребах
Крім того покриваються похідні збитки від цих подій. За додатковими умовами додаються наступні страхові випадки
1) падіння на застраховане майно літаючих обєктів та іх уламків
2) дія стихійних явищ
3) вибух парових котлів, газасховищ , газопроводів , вибух газових та парових апаратів
4) пошкодження майна водою з водопроводу та теплових мереж
5) кража зі зламом
6) биття віконого скла
7) навмисні дії 3 осіб
Збитки що не підлягають відшкодуванню :
1) збитки від воєнних дій
2) збитки від впливу ядерної енергії
3) від грубої необережності страховика
4) від кражі майна під час чи після страх випадку
5) Кожний з додаткових випадків окремо описується в страховій угоді
Обєкт страхування майно що належить СТ
Майно поділяється на групи
1) машини устакуваня та обладнання
2 ) будівлі та споруди
3 ) товари які виробв СТ
4 Товари якими він торгує
Не страхуються : Готівка, ЦП, моделі, макети, зразки,драгметали в злитках, техносіїі нформації, монети марки колекці, вибухові речовини, товари на зберіганні чи коміссії, автотранспорні засоби та ін сомохідні машини. Вище назване майно може бути застраховане окремо на що видається окремий поліс.
Страхова сума визначається виходячи з реальної вартості майна по групах
1 Машини та обладнання – страхова сума дорівнює вартості необхідної для придбання повністю аналогічного втраченому
2 Для будівль – вартість зведення аналогічної будівлі
3 Для товарів власного виробництва – вартість їх повторного виготовлення але не більше продажної вартості
4 Для придбаних товарів – ціна повторної закупки але не більше ціни за якими вони мгли бути продані на момент укладання угоди або здійснення страх події.
Страховий тариф визначається в залежності від переліку страхових подій від яких СТ бажає мати захист.Тариф визначається по оремим видам ризику а загальний утворюється шляхом їх додаваня.